Банковская система РФ
При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут сравниться по своей значимости со стабильной и активно функционирующей структурой коммерческих банков и эффективной системой управления финансовыми и кредитно-денежными отношениями . Банковская система в экономике, связанной рыночными отношениями, исполняет три главные роли:
1. Развитая структура коммерческих банков управляет системой платежей. В развитых рыночных отношениях большинство коммерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков или электронных переводов. При системе государственного социализма и монополии государственного банка, Россия не испытывала необходимости в эффективно действующей платежной системе. Производство и товарообмен между предприятиями определялись государственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фиксированным ценам. В экономике, связанной рыночными отношениями, платежная система обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицами обязательств друг перед другом посредством отлаженно работающей банковской системы.
2. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки направляют сбережения населения к фирмам и деловым предприятиям. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования. Это особенно важно в связи с тем, что рынки нашей страны до конца еще не заняты и имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная кредитная эмиссия банковской системы помогает нашим предпринимателям осваивать новые рынки без привлечения иностранного капитала.
3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-денежной политикой Центрального Банка России, регулируют количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и умеренный рост денежной массы, при соответствующем росте объема производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом случае рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом. Задача кредитно-денежной политики сводится еще и к обеспечению, по возможности, полной занятости (в идеале на свободном рынке должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального объема производства. Недостаточная организация банковской системы и контроль могут исказить результаты проведения кредитно-денежной политики.
Причины централизации и регулирования банковской системы
Мировой опыт прошлых десятилетий показывает эффективность действия централизованной банковской системы. Наша банковская система долгое время представляла собой монополию государственного банка (одноуровневая банковская система) с жестким планированием сверху. В данный момент у нас происходит установление новой централизованной банковской системы, отвечающей стандартам экономики, связанной рыночными отношениями. Идет речь о совсем другой структуре организации банковских институтов. Централизация здесь объединяет банки в единую систему для проведения с помощью нее кредитно-денежной политики государства, при этом каждый банк в отдельности экономически независим в проведении банковских операций. Каждый банк подчиняется определенным "правилам игры", установленным государством для эффективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация банковского дела неудобна и вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег в обращении может усложнить инфляционные проблемы. Увеличение инфляции в конечном счете может привести к стокфляции, стогнации, экономическому спаду производства. Недостаток денег может затормозить рост экономики, препятствуя должному подъему производства и обмену товаров и услуг. Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегулируемая банковская система вряд ли способна обеспечить должное предложение денег и в наибольшей степени способствовать благосостоянию экономики в целом.
Тенденция развития банковской системы
Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной способности денег невозможно без отлаженно работающей банковской системы. Она играет главную роль в управлении денежным оборотом при переходе к рыночной экономике. Начало формированию механизма управления денежным оборотом было положено в 1987 году решением о преобразовании монобанковской структуры в систему Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк). Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк СССР перестал соединять в себе функции центрального и коммерческого банка, хотя и не получил реальных рычагов управления денежным оборотом на экономической основе.
Отсутствие двухуровневого построения банковской системы привело к ведомственному противостоянию специализированных банков и Госбанка СССР. Монополия одного банка сменилась монополией ведомственных банков. Сохранилось принудительное прикрепление клиентуры к банкам. Инструментами кредитно-денежной политики остались административно утверждаемые кассовый и кредитный планы. Не создавались предпосылки для формирования финансовой инфраструктуры (денежного рынка, рынка капиталов, ценных бумаг, валютного рынка, в общем здорового западного рынка).
Тем не менее был сделан шаг в сторону демократизации банковской системы. Действительно, созданная в административном порядке система специализированных банков вскоре показала свою неэффективность. Но в то время о другой трансформации монобанковской структуры не могло быть и речи. Система коммерческих кредитно-финансовых учреждений могла возникнуть лишь в результате обособления от Госбанка государственных специализированных банков. Подобный путь уже прошли страны Восточной Европы с плановой системой хозяйства (Польша, Чехословакия, Венгрия).
Появление системы специализированных банков дало импульс к возникновению уже в 1988 году коммерческих и кооперативных банков на паевой основе, количество которых быстро увеличивалось. Их появление изменило ситуацию в банковской системе. Клиенты получили право выбирать банк, таким образом, было положено начало конкуренции между банками. Начался стремительный рост коммерческих банков. Учитывая тот факт, что деятельность коммерческих банков с принятием банковских законодательных актов получила правовой статус можно говорить о существовании в настоящее время двухуровневой банковской системы. Нижний уровень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляет Центральный Банк. С распадом Союза в 1991 году, Центральный Банк
России остался единственным из центральных банковских учреждений бывшего СССР. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен к Банку России. Специализированные банки распались и стали акционерными.
Пример становления коммерческого банка можно показать на Промстройбанке. Он был образован в 1922 году и действовал на протяжении почти 70 лет. В ноября 1991 года состоялось собрание учредителей Акционерного инвестиционно-коммерческого банка, ставшего правоприемником Промстройбанка и сохранившего наименование "Промстройбанк". Сейчас Промстройбанк остается одним из немногих банков страны, способных выдавать многомиллионные кредиты.
Банковская реформа 1987 года преобразовала государственные трудовые сберегательные кассы в Сбербанк СССР как специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц. Опыт передовых стран подсказывал, что сберегательные учреждения всех уровней должны быть выведены из подчинения Госбанку, чтобы развиваться в коммерческие банки. Следующим шагом к независимости стало принятое в июле 1990 года постановление Верховного Совета РСФСР, которым бывший Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. После выхода в свет Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР был преобразован в акционерный коммерческий банк, контрольным пакетом которого владеет Банк России. Став коммерческим, Сбербанк значительно расширил сферу своей деятельности не только в области совершения депозитных, кредитно-расчетных и прочих кассовых операций, но и стал работать с акциями, выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства третьих лиц, совершать операции с иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению клиентов (трастовые операции). При выдаче ссуд населению банк в своей кредитной политике придерживается умеренных процентов. Сбербанк - единственный банк страны, где сохранность вкладов граждан гарантируется государством.
Центральный Банк Российской Федерации
Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам других стран. В качестве своей основной функции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр деятельности Банка России весьма широк: от действия в качестве агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.
Банк России начал свое существование с принятием закона "О Банке России" в декабре 1990 года. Он независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только специальным законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк России в проведении кредитно-денежной политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом. Банк России является "банком банков", он предоставляет кредиты и принимает вклады только от депозитных учреждений. Он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.
Банк России возглавляется Председателем Банка и имеет свой Устав. Председатель назначается сроком на 5 лет и освобождается от должности Верховным Советом РСФСР. Управление Банком
России осуществляется на коллективной основе Советом Директоров Банка. Банк России имеет большое количество своих отделений по всей стране.
Кредитно-денежное регулирование экономики России осуществляется Банком России путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, предоставляемым банкам, установлением экономических нормативов для банков, проведением операций с ценными бумагами. Банк России, как агент правительства, управляет правительственными депозитами. Почти все правительственные доходы и расходы проходят по его счетам. Банк России управляет государственным долгом, изменяя количество облигаций, находящихся в обращении, проводя ту или иную кредитно-денежную политику.
Функции Банка России, в общем, сводятся к 4 пунктам.
1. Банк России хранит вклады депозитных учреждений, которые называются резервами (по ним не уплачивается проценты). Регулирование процента резервов имеет стратегическое значение в проведении кредитно-денежной политики.
2. Банк России выступает в качестве фискального агента правительства.
3. Банк России осуществляет контроль за деятельностью банков, чтобы выявить сомнительные операции и мошенничество.
4. Банк России регулирует предложение денег в интересах экономики в целом.
4) Банковская система Российской Федерации
Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы является Банк России. Банк Внешней торговли осуществляет внешнеэкономическую деятельность и совершает операции в иностранной валюте. Внешторгбанк является акционерным, контрольным пакетом акций этого банка владеет Банк России. Сбербанк также является акционерным, и контрольным пакетом акций банка владеет Банк России. По закону государство гарантирует полную сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных Сбербанку, и выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до востребования). Это главное отличие Сбербанка от коммерческих банков. Сбербанк выполняет почти все те же операции с денежными фондами, что и коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки хранят денежные вклады предприятий и населения, предоставляют юридическим и частным лицам ссуды и, тем самым, увеличивают предложение денег в экономике.
Коммерческие банки в Российской банковской системе играют исполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк России претворяет в жизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может на основании закона отобрать лицензию у банка - это действует как решение о ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории РФ и за ее пределами филиалы. Банки могут образовывать банковские союзы, межбанковские объединения, ассоциации. Запрещается только использовать эти и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций и на ограничение конкуренции в банковском деле. Широкое распространение получили в нашей стране объединения банков в банковские холдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Следовательно, банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках процесс управления целой группой банков. Это выгодно для фирм, поскольку они имеют возможность в кратчайшие сроки получить в случае необходимости кредит от этих банков.
Большей своей частью коммерческие банки являются акционерными (имеется незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются на рынке ценных бумаг наряду с ценными бумагами промышленных предприятий.
Российская банковская система является двухуровневой. Первый и ведущий уровень - Банк России. Второй- исполнительный - все остальные банки РФ. Все банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так как основная часть активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятельность банков ежегодно подлежит проверке аудиторскими организациями.
"Минусы" банковской системы России
В настоящее время основной проблемой является преобладание государственной собственности на банки. До 80 % уставных фондов коммерческих банков составляют вклады государственных предприятий, которые являются скрытой государственной собственностью. Основным учредителем Сбербанка РФ и Внешторгбанка России является Банк России, который находится в исключительной государственной собственности. В банковском деле запрещена муниципальная собственность. Очень низка доля кооперативной собственности и вкладов мелких акционеров. Чрезмерно высоки вложения в уставные фонды банков со стороны крупных юридических лиц. Наблюдаются лишь единичные случаи иностранной и совместной собственности.
Банк России находится в федеральной собственности. Мировая практика показывает, что в собственности на Центральный Банк могут принимать, кроме государства, и другие стороны. Банк России имеет излишнюю сеть низовых учреждений. В западных странах количество отделений Ценрального Банка составляет ничтожно малый процент по сравнению с количеством кредитных учреждений.
Многие коммерческие банки в России, по существу, таковыми не являются. Они недокапитализированы, часть их не выполняет минимимального набора операций, необходимого в международной практике, чтобы считаться банком. Кроме того, большая их часть находится в плачевном финансовом состоянии и плохо регулируется. Не проведено разделение банков и небанковских кредитных учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана агрессивная модель поведения банка.
Агрессивный банк - обычно универсальный, имеет тесные связи с предприятиями и выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряя становление новых рынков.
В западных странах плотность банковской сети гораздо выше, чем в России, где во многом сохранилась "монобанковская" структура. Отсутствует альтернатива у клиентов: один банк или его филиал - один административный район. Особенно низка плотность банковской сети в развивающихся восточных и северных районах России.
При подготовке этой работы были использованы материалы с сайта http://www.studentu.ru