НАЦИОНАЛЬНЫЙ  БАНК УКРАИНЫ

ХАРЬКОВСКИЙ  ФИЛИАЛ  УКРАИНСКОЙ АКАДЕМИИ  БАНКОВСКОГО  ДЕЛА

РЕФЕРАТ НА ТЕМУ: «МЕЖДУНАРОДНЫЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ИНСТИТУТЫ».

ПО КУРСУ «ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН»

ВЫПОЛНИЛА

СТУДЕНТКА ГР. 34-ББС

ДИДЕНКО Ю. С.

ПРОВЕРИЛ:

ТРЕГУБ Д. В.

ХАРЬКОВ - 2000

СОДЕРЖАНИЕ

Либерализация банковской системы Италии.

Краткий обзор структуры сбербанков Германии.

Коммерческие банки Японии.

Австрийские сбербанки и их место в национальной банковской системе.

Либерализация банковской системы Италии:

обзор нововведений середины 90-х годов

Действующее законодательство Италии в области банковской деятельности направлено на реформирование (либерализацию) банковской системы и предусматривает:

отмену банковских категорий;

отмену различий между условиями крат­косрочного и средне-, долгосрочного кредито­вания;

отмену запрета для банков на владение акциями промышленных корпораций;

изменение роли Центрального Банка;

расширение спектра финансовой деятельности;

поощрение рационализации процесса слияний;

поощрение приватизации. В целом банковская система Италии насчитывает 987 банков.

 Все банки группируются по пяти классам:

 Класс Количество Активы (трлн лир) (%) Крупнейшие             8          1042 35.1 Крупные                   16          593 20,0 Средние                     37         517 17,4 Мелкие                      99          470 15,9 Малые                       827         345 11.6 Итого:                       987         2967 100

Всего отделений и филиа­лов: 23 120.

Всего служащих: 322 400 человек.

Банки и благотворительные фонды в эпоху приватизации

Наступила эпоха размеже­вания банков и благотвори­тельных фондов.

Благотворительные фонды - это организации, действую­щие в рамках публичного пра­ва и отражающие преимуще­ственно общественный интерес и социальное единство в таких сферах, как научно-исследова­тельская деятельность, здраво­охранение, искусство и пр.

Исторически банки были близки благотворительным фондам и выделяли часть сво­ей прибыли на благотворитель­ные цели, а остаток её реинве­стировали.

После размежевания банков и фондов банки превратились в акционерные компании (s.p.a.). Процесс их слияний упрощается, поскольку может осуществляться в рамках час­тного права.

Практически все свои де­нежные активы благотвори­тельные фонды инвестируют в банки (S.p.A.).

До начала реформ доля го­сударства в банковской системе составляла 56% , а на январь 1995 года - 56,4%.

Для поощрения реформ и начала широкой приватизации в 1994 г. Министерство финан­сов издало специальную Дирек­тиву, побуждающую благотворительные фонды в течение пяти лет избавиться от своих банковских акций.

В качестве альтернативы статья 2 Директивы предусмат­ривает:

а) расходы, которые несут благотворительные фонды в ходе своей институциональной деятельности, более чем на 50% должны покрываться иными доходами, чем поступ­ления от их банковских акций,

б) их акционерный капитал, не должен формироваться бан­ковскими акциями более чем на 50%.

Для того чтобы смягчить нововведения, предусматрива­ется, что сумма добавленной стоимости, полученной от реа­лизации 50 или более процен­тов банковских акций, будет освобождена от налогообложения.

Потенциальными покупателями банков могут быть:

вкладчики банка и другие клиенты;

национальные инвесторы, осуществляющие свои операции через взаимные фонды;

институциональные инвесторы

международные инвесторы.

Тем не менее, во всех слу­чаях предпочтение будет отда­но высокой рентабельности, благоприятным перспективам получения прибыли, политике дивидендов, реалистической оценке стоимости активов, ин­вестиционному портфелю.

Приватизация и реструктуризация (слияния)

Изъятие банковской соб­ственности из государственных и региональных благотвори­тельных фондов само по себе ускорит процесс рационализации в банковском секторе. Более того, не афишируемая политика Банка Италии поощ­ряет создание в отдельных регионах банковских групп, спо­собных стать банками обще­национального масштаба, имеющих вес на международном уровне.

До недавнего времени под­ход к слияниям и поглощением в банковском, деде имел защитный акцента

защита территории;

защита прежней банковской категории.

Процесс рационализации осуществляется в два этапа:

получение контроля над объектом раньше других;

слияние и интеграция.

Сберегательные банки (структура)

ICCRI: банковская группа сбербанков Италии

ACRI: Ассоциация сбербанков Италии

Благотворитель­ные организации                          81

Банки                                                                                 75

 Всего отделений

и филиалов                                                                                5775

Всего персонала                                                                   86878 человек

Всего депозитов                                                                   244,874 млрд лир

(24,85% банковской системы)

Всего ссуд                                                                         208,011 млрд лир

(28,47% банковской системы)

ICCRI S.р.А.: банковская группа сбербанков Италии

1.основана в 1919 г.;

2.преобразована в акционер­ную компанию в 1993 г;

3.преобразована в банковскую группу в 1994 г.;

4.доля собственности: при­надлежит 74 сбербанками Италии, 10 основных акционеров владеют более 73% акционерного капитала.

Менеджмент

Все члены Совета директоров и Комитета по управлению являются председателями, их заместителями, генеральными менеджерами или директорами сберегательных банков.

Рыночная деятельность

ICCRI традиционно оказы­вает помощь при возникнове­нии проблем с ликвидностью и предлагает услуги на равных условиях всем сберегательным банкам. В последнее время ос­новное внимание в своей дея­тельности уделяет средним и мелким банкам и крупным корпоративным клиентам. Ориентируется на определенные сегменты населения.

Функциональная деятельность ICCRI

ICCRI от имени и по полу­чению сбербанков, других бан­ков и клиентов осуществляет деятельность в следующих сферах:

разработка и использова­ние платежных инструментов. В этом ICCRI продолжает сохранять лидирующее положе­ние в банковской системе.

 Финансовые операций. Традиционно оказывает сбербанкам услуги на финансовом рынке, дает консультации при конфликтных и проблемных ситуациях, продолжает сохранять, лидирующее положе­ние на финансовом рынке.

 Ссудно-кредитные опера­ции. Деятельность носит се­лективный характер.

 Деятельность совместных компаний. Обладает достаточ­ным опытом для удовлетво­рения специфических банков­ских и прочих потребностей клиентов.

Разработка и использование платежных инструментов

• Внутренние платежи сре­ди сбербанков (первая в Италии электронная сеть);

• «циркулярные» чеки (бан­ковские обменные векселя/ тратты), эмиссия по поручению сбербанков;

• электронная инкассация средств клиентов;

• платежные операции со сбербанками и прочими банками в инвалюте;

• операции с чеками: в инвалюте по поручению сбербанков и прочих банков;

• еврочеки: учреждение одного или двух клиринговых центров для Италии;

• банкоматы и «торговые точки» для осуществления платежей и изъятия средств в системе "Europay": расчетный центр для Италии и обслужи­вания граждан Италии за ру­бежом;

• крупномасштабные пла­тежные операции, структуриро­ванные для многократного ис­пользования.

Финансовые посреднические услуги.

• На рынке капитала Ита­лии ICCRI - один из основных его лидеров во всех сегментах сохраняет свою роль в каче­стве буфера при решении про­блем ликвидности сбербанков.

• На международном рынке капитала - один из актив­нейших итальянских участников обеспечивает надежную поддержку деятельности сред­них и мелких сбербанков.

• В работе с государственны­ми облигациями является од­ним из основных итальянских дилеров. Крупный пакет госу­дарственных облигаций позво­ляет ICCRI оказывать поддержку при решении проблем с ликвидностью (операции, по характеру противоположные операциям Центрального Банка).

• По сохранности ценностей:

осуществляет эти услуги от имени сбербанков и прочих банков и их клиентов. Явля­ется одной из наиболее важ­ных в этой области организа­ций Италии (традиционная и автоматическая системы обес­печения доступа к банковским данным).

• Работа с пенсионными фондами: в связи с осуществ­лением в последнее время ре­формы социального обеспече­ния, которая поощряет образование пенсионных фондов, ICCRI создает в своей струк­туре специальный департамент, который в сотрудничестве с совместными компаниями Eurovita и Fondicri будет осу­ществлять управление фондом для сотрудников сбербанков и двоих собственных клиентов.

Кредитно-ссудный портфель

Традиционно предпочтение отдается первоклассным кли­ентам. Сложившаяся консер­вативная банковская полити­ка (ситуации, когда около 90% всех ценных бумаг находится в обращении) сконцентрирова­на на:

• государственном секторе и государственных компаниях ;

• банковском секторе ;

• обеспеченных ссудах.

Совместные компании

EURQVITA: банковско-страховая компания

• доля собственности:

ICCRI                            43%

АХА                              30%

25 сбербанков              27% (1900 отделений)

• предлагает клиентам сбер­банков 13 продуктов страхо­вания жизни;

• занимает 3-е место в Ита­лии.

FONDICRI: компания по управлению взаимным фондам:

• доля собственности:

ICCRI                               31%

сбербанков                      69%

• реализует свои продукты через сбербанки и независимую, сеть клиентам сбербанков, кор­порациям и институциональ­ным инвесторам;

• управляет 15 взаимными фондами с активами свыше 1 млрд долларов;

• входит в число 20 круп­нейших компаний Италии по управлению фондами.

IPACRI: консультативная компания по разработке элек­тронного программного обеспечения для банков

• доля собственности:

ICCRI                                     42%

IBM                                        30%

сбербанков                            28%

    • разработка, установка и обслуживание систем информации, управления и расчетов для сбер­банков и прочих банков Италии и других стран (в основном стран Восточнои Европы);

• занимает первое место в Италии.

FERFINA: компания-хол­динг по финансированию строительства

входит в четвертую по ве­личине группу по финансиро­ванию строительства в Ита­лии.

 ICCRI имеет 15% собственности группы для стимулирования сотрудничества со строительной индустрией. Ко­ординирует связи со страховы­ми компаниями, предлагает услуги по оптимизации управ­ления ликвидностью, осуще­ствляет услуги по проектному финансированию.

MELIORCONSORZI банк по среднесрочным операциям

• доля собственности:

ICCRI                                                    51,7%

сбербанков                                           17,1 %

Министерства

Финансов                                              7,3%

прочих банков:                                    10,1 %

страховых

компаний                                              2,7 %

• всего активов:                                2,257 млрд лир;

• специализируется на кре­дитовании проектов развития сельского хозяйства;

• осуществляет кредитова­ние проектов развития госсектора и строительства.

CERVED: контролируется Торговой палатой Италии, спе­циализируется на предоставле­нии информации и статисти­ческих данных. ­

      

Перспективы развития

Традиционная деятель­ность:

Роль ICCRI в качестве партнера сбербанков в последнее время несколько уменьшилась последними в связи с создани­ем сбербанками холдингов и регионального союза.

Тем не менее, новая банков­ская политика правительства, предусматривающая полную свободу деятельности без пре­жних банковских категорий, предоставляет возможность извлечения дополнительной прибыли для ICCRI при пред­ложении традиционных бан­ковских услуг и поддержки де­ятельности клиентов в тех об­ластях, где ICCRI обладает наи­более высоким уровнем зна­ний и опыта.

Прекрасные возможности предоставляются для масштаб­ных банковских услуг в под­держке мелких и мельчайших банков, испытывающих потреб­ность в финансовых ресурсах.

В перспективе ICCRI наме­рена возглавить разработку проектов для частных банков, обслуживающих «среднего» клиента.

Операционная структура будет полностью переведена на электронное обеспечение бан­ковских операций.

Политика привлечения клиентов будет строиться на весьма ограниченном стратеги­ческом присутствии на местах с целью оказания финансовых услуг и прямого маркетинга. ICCRI предлагает:

• свой богатый опыт про­ведения финансовых операций и электронного обеспечения банковских операций;

• современное «ноу хау, специадьно разработанное для средних и мелких банков;

• незначительные по разме­ру первичные инвестиции, диф­ференцированный подход;

• невмешательство в страте­гическую территориальную политику сбербанков.

С помощью банковской группы клиент получает пре­красные возможности на внеш­нем и внутреннем рынке, позволяющие повысить прибыль­ность операций и расширить привлечение депозитов и вкладов.

 Краткий обзор структуры сбербанков Германии

являются универсальными банками и осуществляют следующие виды услуг:

• ссудно-кредитные операции для своих клиентов;

• прием депозитов от своих клиентов;

• ведение сберегательных и жиро счетов своих клиентов;

• платежные и переводные операции;

• операции на фондовых биржах и прочие операции с ценными бумагами;

• купля-продажа драгметаллов;

• консультативные услуги в сфере инвестирования;

• трастовые операции (доверительные).

Организация сбербанков является крупнейшей в Германии банковской группой и в 1995 г. состояла из 624 сбербанков с 18,862 отделениями, 13 Региональных ассоциаций сбербанков, 12 Земельных банков. Объединенные организации:

• компании по инвестированию капитала Германии (вместе в 15 фондами ценных бумаг и одним фондом недвижимости),

• издательский дом сбербанков Германии;

• компьютерные центры Региональных Ассоциаций.

Штат сотрудников на 1995 год составил:

в сбербанках - 290 068,

в финансовой группе - 375 774,

Общий денежный потенциал; 2 879 млрд марок.

На счетах в 1995 г. было:

сберегательные счета: 83 млн;

жиро ( почтовые) счета: 37,2 млн;

из них физические лица: 33, 9 млн;

Безналичные платежи в 1995 г:

4,7 млрд дебетовых операций,

4,0 млрд кредитных операций.

Четко определилась тенденция к полному переходу на без­бумажные операции в межбанковской клиринговой системе. Ре­ально существующая сеть банкоматов -38 тыс., в том числе 16 тыс. в сбербанках.

115 кассовых терминалов с P1N - кодом 55 пунктов продаж (без гарантии) на базе подписи клиента.

Коммерческие банки Японии

Для Японии характерны две отделений валютного рынка: call market от 1 до 7 дней или bill market от одного категории коммерческих банков.

Первая категория: городские банки, или "City banks", которые, начиная с эры Мейдзи,  традиционно занимались предоставлением кратко- и среднесрочных креди­тов по всей территории страны крупным предприятиям, и осо­бенно, но не исключительно, предприятиям группы, к которой они принадлежали. Таких банков 12; именно среди них нахо­дятся крупнейшие банки в мировом масштабе и, в частности, первый по величине банк - Dai Ichi Kangyo bank. Тринадца­тым городским банком считается Bank of Tokyo. Мы называ­ем его отдельно, так как он специализируется скорее на между­народных и валютных операциях. Отсюда у него уже на протя­жении многих лет широкая международная сеть филиалов.

Вторая категория: региональные банки. Их насчитывается 63, они имеют ограничения деятельности в географическом плане, функционируя в пределах префектуры. Основу их клиентуры составляют мелкие и средние предприятия, они играют важную роль в финансировании органов местного управления. Некото­рые из этих банков имеют значительные по размерам активы, хотя и уступающие активам городских банков; так, первый из них, Bank of Yokohama имеет активы приблизительно в 28 миллиардов долларов.

Кроме того, японская банковская система включает в себя три банка средне- и долгосрочного кредитования : это Industrial Bank of Japan, Long Term Credit Bank и Nipp on Credit Bank, которые занимались, как это и следует из их названий, предос­тавлением долгосрочных кредитов гигантам промышленности, поскольку городские банки специализировались скорее на крат­косрочных кредитах, имеющих очень важное значение для Япо­нии. Эти три банка представляют приблизительно 10% всех кредитов банковской системы и финансируют по меньшей мере 20% кредитов на оборудование в настоящее время. На протя­жении последних двадцати лет они имеют значительный меж­дународный вес, в то время как городские банки лишь недавно начали расширять операции за границей.

И, наконец, по-прежнему среди обыкновенных банков существуют семь трастовых банков - trust banks, которые было бы логично отнести как к коммерческим банкам, так и к деловым. Как и первые две категории банков, они имеют в качестве ресур­сов срочные вклады и займы, а в активах - кредиты предприяти­ям или частным лицам; пять из них фигурируют среди пятиде­сяти крупнейших мировых банков.

Не занимая доминирующего места в привлечении депозитов, городские банки, как и банки средне - и долгосрочного кредитова­ния, по традиции являются заемщиками. Напротив, региональ­ные банки, как и почтовая сеть, являются по своей структуре кредиторами. В основном городские банки рефинансируются, на одном из двух до четырех месяцев. Банки средне- и долгосрочного кредитования рефинансируются путем выпуска облигаций в целом до пяти лет, с потолком, не превышающим в 30 раз стоимости собственного капитала.

Обычно городские банки интегрируются в промышленную группу дзайбацу. Это характерно для банков Фудзи Сумитолю Мицубиси Токай Мицуи. Банк Фудзи принадлежит, например, группе Фуйо (сто шестнадцать компаний), в том числе компания, производя­щая фотоаппараты, Canon и очень крупная коммерческая компа­ния (Сого Сеся) Марубени. Банк Мицубиси составляет одну из основ дзайбацу Мицубиси, крупнейшей промышленной группы Японии, которая, объединяя 147 компаний, занимает ведущие по­зиции в тяжелой и химической промышленности, а также владе­ет коммерческой компанией "Сого Сеся" с тем же названием.

В других случаях банк становится сердцем группы. Так, банк Дай Ити Канге, образовавшийся в результате слияния в 1971 г. банков Дай Ити и Ниппон Канге, является сердцем группы, со­стоящей из 71 компании, включающей Кавасаки, Кабе стил, Хи­тачи, Фудзицу (информатика), Сисейдо (косметика), Ниппон эксп­ресс и коммерческую компанию Сого Сеся Ито. Во всей группе занято 500 000 человек. Эта "интеграция" объясняет в значи­тельной степени предпочтение, отдаваемое в пассивных японских предприятиях краткосрочным кредитам, а также, несомненно, объясняет относительную незначительность собственных капита­лов как японских банков, так и предприятий.

Специализация городских банков на финансировании крупных предприятий была обусловлена значительными потребнос­тями японской промышленности, которая сделала за двадцать лет; с I960 по 1980 гг., большой скачок в инвестициях. Эти потребности существенно сократились после значительного инве­стиционного вливания. С другой стороны, финансирование инвес­тиций за границей, то есть территориальное перемещение японс­кого капитализма, происходит в основном путем местных креди­тов.

Городские банки в настоящее время завоевывают все новые рынки. Прежде всего, они все больше занимаются предоставлени­ем кредитов частным лицам, чем ранее традиционно занимались специализированные финансовые общества "Саракин". Одновре­менно они все чаще начинают предоставлять долгосрочные кре­диты, в то время как банки средне- и долгосрочного кредитования все более охотно предоставляют краткосрочные кредиты.

Эти банки стараются максимально привлекать сбережения ча­стных лиц, в очень больших размерах имеющиеся в Японии в форме срочных депозитов, так как, эти сбережения на протяжении длительного периода времени являются способом накопления при выходе на пенсию. Но на этом рынке привлеченных депозитов коммерческие банки находятся не в самом привилегированней положении. С одной стороны, их основным конкурентом здесь является сеть почтовых учреждений, которым японцы традици­онно отдают предпочтение при размещении своих финансовых сбережений, и у которых имеются налоговые льготы; льготы, боль­шие, чем у городских банков, имеют и трастовые банки.

С другой стороны, городские банки не участвуют в управлении фондами страхования жизни, которыми распоряжаются как сами страховые компании, так и семь трастовых банков и банк Дайва, занимающий десятое место среди городских банков по активам. В стране, где в 1945 г. насчитывалось 6,5% пожилых людей старше 65 лет, а в настоящее время их 18% - самый высокий показатель в мире, — эти фонды будут представлять все возраста­ющую долю в привлекаемых депозитах.

И, наконец, в силу своей специализации городские банки не могут сами управлять портфелем ценных бумаг частных лиц.

Ставки по обычным депозитам, а в некоторых случаях и став­ки по вкладам до востребования, строго контролируются Цент­ральным Банком. Поэтому городские банки, как и региональные, повышают свою конкурентоспособность, предоставляя дополни­тельные услуги, открывая многочисленные отделения (16 000 агентств), в том числе отделения автоматического обслуживания. Правда, по отделениям-автоматам их значительно превосходит сеть почтовых учреждений (22 000).

Австрийские сбербанки и их место в национальной банковской системе

История возникновения

Erste Osterreicliische Spar-Casse была открыта 4 октября 1819 г. Задачи первых Австрийских сберегательных банков состояли в том, чтобы поддержать безопасность сбережений наименее состоятельно­го населения, и предоставить ему возможность увеличения мелких сбережений путем начисления процентов, поощрять промышленность и бережливость. Деловая активность сберегательных банков была строго ограничена предоставлением ссуд муниципальным властям, покупкой облигаций государственных корпораций и облигациями, обеспеченными закладной на недвижимость, а также правительствен­ными залоговыми обязательствами.

В начале семидесятых годов роль сберегательных банков постепенно меняется в плане доступности населению. Это означало их преобразование из гуманитарных в финансовые учреждения. С 1979 г. сберегательным банкам разрешили осуществлять фи­нансовую деятельность в любых направлениях - принцип универ­сального банка, - за исключением некоторых специально оговоренных табу.

Начиная с 1987 г., австрийские сберегательные банки смогли осуществлять свою деятельность как акционерные общества. Пятнадцать из них уже действуют в этом качестве, благодаря чему сбере­гательный банк становится единственным или главным владель­цем контрольного пакета акций - по крайней мере 51 %. Деловая деятельность акционерного общества заключается в администриро­вании активов.

Одни из важнейших характеристик большинства сберегательных банков - это независимость интересов акционеров и как можно более тесные контакты с клиентами. Дальнейшее пребывание в качестве регионального рыночного лидера, достижение роста квалифика­ции, а также получение определенной прибыли — основные деловые задачи сберегательных банков, которые могут быть достигнуты путём совместных усилий.