смотреть на рефераты похожие на "Современные тенденции развития банковской системы в России"

МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

факультет

Кафедра

Курсовая работа

на тему: «Современные тенденции развития банковской системы в России».

Выполнил: студент

ического факультета ного отделения группы

Проверил:

Волгоград 1998

Содержание

Введение 3

Глава 1. Трансформация банковской системы России в условиях перехода к рыночному хозяйству 5

1.1 Эволюция банковской системы в России 5

1.2 Объективные причины становления современной модели банковской системы
России и анализ ее состояния 9

1.3 Государственное регулирование банковской деятельности 19

Глава II. Возможности использования мирового опыта для формирование российской банковской системы 25

2.1. Основные тенденции развития банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой 25

2.2. Адаптация мирового опыта банковского обслуживания к практике российской банковской системы. 27

2.3. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России 31

Глава III. Функционирование банковской системы на региональном уровне 35

Заключение 40

Список использованной литературы 43

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система. С этой целью в России, начиная с 1987 года, осуществляется коренная реформа банковской системы. Она предусматривает создание эффективной структуры коммерческих банков, формирование сильного банковского центра как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики; переход к формированию денежного и кредитного рынков страны. В этой связи актуально обращение к опыту промышленно-развитых стран в области использования инструментов денежно-кредитного регулирования, поскольку за последние десятилетия западная теория и практика кредитно- финансовых отношений продвинулась далеко вперед.

Дальнейшее развитие, совершенствование и повышение эффективности функционирования как каждого коммерческого банка, так и всей их системы зависит и будет зависеть не только от активности, профессионализма и гибкости самих коммерческих банков, но и от состояния дел в политике и экономике, от скорейшей стабилизации всей ситуации в стране, преодоления спада производства и инвестиций, снижения уровня инфляции и неплатежей.

Сказанное выше и предопределило цель курсовой работы- на основе исследования эволюции банковской системы России определение ее места и роли в механизме регулирования рыночной экономики, выявление основных направлений ее развития и анализ функционирования банковской системы на региональном уровне.

В соответствии с поставленной целью курсовой работы рассматриваются следующие задачи:
- показать основные этапы формирования кредитно-банковской системы в

России;
- выявить основные принципы организации и определить функции банковской системы;
- изучить мировой опыт банковского обслуживания с тем, чтобы выяснить возможность и специфику его применения в России;
- рассмотреть новые формы банковского обслуживания с точки зрения эффективности их применения как для потребителей этих услуг, так и для самих банков;
- анализ функционирования банковской системы на региональном уровне, разработка дальнейших тенденций ее развития и рекомендаций по решению этих проблем.

Глава 1. Трансформация банковской системы России в условиях перехода к рыночному хозяйству

1.1 Эволюция банковской системы в России

Объективные причины возникновения банковской системы заложены в товарном производстве, предполагающем специфический механизм ускорения оборота денег в экономике, опосредующий деятельность различных хозяйственных субъектов, выступающих в роли кредиторов и заемщиков.

Для оценки современного состояния банковской системы в России целесообразно проследить ее и эволюцию.

История развития банковской системы в России берет свое начало со времен Петра великого. Первое упоминание о совершении монетной конторой операции кредитного характера относится к 1729 году. Следует отметить, что монетная контора изначально являлась учреждением административным, основными функциями которого были : ведение монетным делом, А 1733 года по указу правительства разрешена выдача краткосрочных ссуд на 8 % годовых под залог серебра и золота в размере 3/4 стоимости залога. Однако, такая операция была прекращена, поскольку не имела достаточно широкого распространения.

В 1754 году правительством России учреждаются первые государственные банки - государственные заемные банки для дворянства в Москве и Петербурге и банк для поправления при петербургском порте коммерции и купечества.
Основной операцией была операция по выдаче ссуд под различные формы залога.
Именно с момента учреждения этих двух банков в России получают развитие две основные формы кредита: ипотечный, основным принципом выдачи которого выступает залог крепостных душ (существовал до 1859 года) и коммерческий.

В 1769 году по указу императрицы Екатерины II было учреждено два эмиссионных банка (московский и петербургский) , семь выступающих в виде ассигнационных, и в последствии в 1786 году слитых в государственный ассигнационный банк. С момента учреждения ассигнационного банка в России наступает период бумажно-денежного обращения.

В первые десятилетия XIX века вся банковская система России была представлена государственным ассигнационным (эмиссионным) банком, государственным заемным (ипотечным) банком и государственным коммерческим
(краткосрочного кредита) банком. Положение на денежном рынке характеризовалось преобладанием государственного кредита. Такое положение на денежном рынке не могло не отразиться на деятельности заемного и коммерческого банков. Они не выполняли своего прямого предназначения: они не предоставляли кредита промышленности и торговле, помещичьим хозяйствам.
Они не могли способствовать развитию зарождающейся промышленности.

В 1860 году в стране начинает проводиться банковская реформа, которая предполагала:
1) ликвидацию старых кредитных учреждений: государственного коммерческого и заемного банков;
2) организование нового государственного кредитного учреждения, A именно : государственного банка России.

Таким образом, банковская система России в преддверии первой мировой войны включала: эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки.

Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80 процентов капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось
50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков: русско-азиатский, петербургский между народный коммерческий, азово-донской, русский (для внешней торговли) и русский торгово-промышленный.

Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система ипотечных банков включала 2 государственных: крестьянский поземельный и дворянский земельный; 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость. К январю 1917 года было зарегистрировано
53 акционерных банка (3).

На основе приведенного анализа можно сделать вывод : к 1917 году
Россия имела развитую сеть банковско-кредитных институтов представленную государственным банком, акционерными коммерческими банками, обществами взаимного кредита, городскими банками, банками ипотечного кредита и другими кредитными учреждениями.

После 1917 года основным направлением большевистской партии в области финансовой политики было установление государственного контроля над всеми банками, слияние их всех в единый банк, национализация банков. Эти процессы повлекли за собой быстрое отмирание прежней функции банков. Сохранилась лишь одна- выпуск кредитных билетов, но с национализацией она приобретала совершенно иной характер. Она стала чисто казначейской (покрывались государственные расходы) , причем без предоставления банку каких-либо обеспечений.

Следующий этап развития банковской системы России связан с переходом к новой экономической политике.

Нэп вызвал серьезные изменения в хозяйственном механизме в связи с увеличением товарного обмена и соответствующим расширением денежного оборота, что обусловило изменение отношения к кредиту.

В период НЭПА строительство кредитной системы проводилось поэтапно.

В 1921 году начал функционировать государственный банк, созданы кооперативные банки. Начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

С 1922 по 1925 годы в стране складывается развернутая сеть коммерческих банков, отраслевых специализированных банков и других кредитных учреждений. Начали действовать и территориальные банки, в частности, среднеазиатский и дальневосточный. Таким образом, к 1925 году кредитная система была представлена: госбанком СССР, банками акционерного, коммерческого типа, городскими банками, обществами взаимного сельскохозяйственного кредита, кредитными и ссудно-сберегательными товариществами, городскими ломбардами и сберегательными кассами.

На этом развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено.

На рубеже 20-Х-30Х годов в денежно-кредитной системе страны произошли существенные изменения. Эти изменения были связаны с тремя основными причинами:
1) индустриализацией страны и усилением всеобъемлющего планового начала во всем народном хозяйстве;
2) необходимостью строжайшего учета за производством и распределением продуктов в народном хозяйстве и кредитных ресурсов в частности;
3) необходимостью ускорения темпов социального накопления.

Возникла необходимость проведения кредитной реформы. В результате ее проведения в 1930-1931 годах была разрушена многозвенная банковская система, ее кредитные ресурсы переданы в госбанк, наделенный огромными правами по контролю за производством и распределением, страна получила систему денежного обращения, в которой деньги играли вспомогательную роль.

Такая денежная и кредитная системы с рядом незначительных изменений просуществовали в стране вплоть до 1990 года.

1.2 Объективные причины становления современной модели банковской системы
России и анализ ее состояния

Со времени проведения кредитной реформы 1930 года вплоть до конца 1980- х годов в СССР имела место государственная кредитная монополия.
Коммерческий кредит в официальной экономике не существовал, сохраняясь лишь в экономике теневой в форме бартерного обмена между предприятиями и ростовщического кредита.

Функционировавшие в стране банки в полной мере отвечали требованиям командно-административной системе управления экономикой. Банки стремились контролировать весь процесс производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на капитальные вложения и т.д.

Обороту денег в экономике отводилась вторичная роль. Денежный оборот следовал за материальным оборотом, выполняя лишь мерноучетные посреднические функции. Оборот значительной части материальных благ протекал вне денежной сферы. Отсутствовала и полная денежная оценка объектов собственности, доходов и рисков. Преобладали неденежные формы распределения и перераспределения.

Приспособленные к потребностям административно-командной системы правила оформления банковских операций строго регламентировались подробными инструкциями и циркулярами, вся деятельность банков превратилась в мелочную опеку, сковывавшую любую инициативу обслуживаемых предприятий и организаций. В итоге банковская система оказалась крайне неповоротливой, мало учитывала специфику тех или иных отраслей и сфер экономики.

Крайне не эластичная, лишенная необходимой оперативности, банковская система служила “зеркалом” функционировавшего в стране хозяйственного механизма. Длительное господство командно-административной системы вызывало все большее отставание экономики страны от стран с развитой рыночной экономикой. Отчетливо вырисовывалась неутешительная перспектива превращения
СССР во второразрядное и даже третьеразрядное государство.

В середине 80-Х годов в обстановке поиска путей более интенсивного развития экономики стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 году было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования.

С переходом к рыночной экономике существенно изменяется роль денег, значительно полнее реализуется каждая из их функций.

Так, в административно-командной экономике деньги служили прежде всего учетной единицей, играя сугубо подчиненную роль в системе централизованного планирования народного хозяйства. Функция денег как средства платежа была чрезвычайно раздутой, тогда как функция накопления была “заблокирована”. Денежная теория запада и практика западных стран по использованию денег в качестве средства производства не воспринимались. Но поскольку деньги в рыночной экономике выступают важнейшим инструментом хозяйствования, процесс экономических преобразований в России (точнее в
СССР) начался с реформирования именно банковской системы, с изменения роли и функций ЦБР по управлению денежным хозяйством, с возрождения коммерческих банков и коммерческого кредита.

В этих условиях возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически закрепляющей статус как ЦБ, так и коммерческих банков. Необходимые законы были приняты в декабре 1990 года.
На союзном уровне верховным советом СССР 11 декабря 1990 года были приняты законы «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», в РФ - законы «О ЦБ РСФСР» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (2 декабря 1990 года). С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалось быстрыми темпами и определенной уверенностью.
Совокупность действующих в стране банков и кредитных учреждений может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Иных вариантов не существует.

Одноуровневый вариант может быть реальным в следующих случаях:
А) когда в стране еще нет центрального банка;
Б) когда в стране есть только центральный банк.

Случай (А) соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и кредитные учреждения) без какой-либо координации их деятельности могли осуществлять любые принятые в то время операции вплоть до эмиссии своих денег. В этом случае говорить о банковской системе еще рано.

Случай (Б) также возможен, хотя и в виде исторического курьеза. Он был апробирован в СССР и других странах с жестко централизованной нерыночной экономикой. В этом случае о системе банков вообще не приходится говорить.
Здесь была лишь “система центрального банка“.

Отсюда важный вывод: наличная совокупность банков (кредитных учреждений) может быть организована и как одноуровневая, и как двухуровневая, но банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

К настоящему времени в России создана характерная для стран с рыночной экономикой двухуровневая банковская система. Первый ее уровень - центральный банк России с сетью региональных отделений и расчетно-кассовых центров на местах, второй - коммерческие банки и кредитные учреждения.

Важно иметь в виду, что банковская система это не только банки как таковые, но и кредитные учреждения, то есть все те экономические организации, которые выполняют либо все или большинство, либо отдельные банковские операции.

С некоторой долей условности в банковскую систему можно включить также специализированные организации, не осуществляющие банковские операции, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений, оказывающие последним необходимые услуги: расчетно-кассовые и клиринговые центры, кредитные магазины и т.п., Фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.

Исходя из вышесказанного, банковскую систему в общем схематичном виде можно представить следующим образом:

Центральный банк

Коммерческие Вспомогательные

Кредитные

Банки Организации

Учреждения

Кредитные учреждения в России.

Видов учреждений - финансовых посредников, осуществляющих отдельные банковские операции, в переходной экономике России очень много. Это:
. кредитные союзы, общества и товарищества;
. сберегательные кассы и кассы взаимопомощи;
. страховые компании;
. ломбарды;
. инвестиционные фонды;
. финансовые компании;
. пенсионные фонды;
. благотворительные фонды;
. брокерские и дилеровские фирмы
. арендные (лизинговые) фирмы;
. посреднические (факторинговые) фирмы;
. трастовые отделы бирж и др.

Однако в большинстве случаев наименование того или иного учреждения из данного перечня имеет немного общего с действительной его деятельностью.
Отличительные особенности возникновения, функционирования и регулирования этих учреждений, за некоторыми исключениями, еще не определились в должной мере, круг выполняемых ими банковских (и небанковских тоже) операций в значительной мере размыт, собственные, отличающие их друг от друга и от банков экономические, финансовые и другие механизмы еще мало отработаны.

Практически отсутствует достоверная статистика по кредитным учреждениям. Не проводятся и соответствующие серьезные научные исследования. Поэтому толкование тех или иных действующих в стране кредитных учреждений обычно заимствуется либо из зарубежной практики, либо из опыта дореволюционной и нэповской России, что нередко способно лишь запутать проблему. Из всех перечисленных видов кредитных учреждений только страховые компании и в какой-то мере чековые инвестиционные фонды располагают правовой базой для своей деятельности.

В октябре 1994 года в России было зарегистрировано около 2500 страховых компаний. Их совокупный уставный капитал на 1 июля 1994 года составлял 244 млрд. руб. Хотя официальные данные по совокупным активам данных компаний отсутствуют, специалисты оценивали их уровень на начало
1994 года в 1200 млрд. руб.

В последнее время создано и находилось в процессе учреждения около
600 негосударственных пенсионных фондов. Их совокупные активы оцениваются примерно в 100-200 млрд. руб. Объявленный уставной капитал более 85% из них определен в размере до 100 млн. руб.

Характерно, что к середине 1994 года среди зарегистрированных по
“ведомству” ЦБР кредитных учреждений числилось всего 15 (в том числе 4 клиринговых) , на 1 января 1995 года -18 (4). Это значит, что остальные многие сотни подобных учреждений работали и работают на денежном рынке без лицензии ЦБ, то есть занимаются противозаконной деятельностью.

Этому способствует по крайней мере 3 фактора:

. недостатки в действующем законодательстве;

. недостаточная правовая и финансовая культура населения;

. либерально-отстраненная политика ЦБ.

Правда, не все тут зависит от ЦБ. Известно, он еще в 1993 году настаивал на взятии под контроль финансовых компаний, играющих в пирамиду, но не нашел поддержки.

Только в конце апреля 1995 года Президент РФ подписал указ «О защите интересов инвесторов и урегулировании деятельности юридических лиц, работающих на финансовом рынке без лицензий», призванный пресечь незаконные операции с ценными бумагами и вкладами граждан.

Рассматривая коммерческие банки, нельзя не отметить, что за кратчайший срок в стране возникло около 2500 самостоятельных банков. Этому мировая банковская история не знает аналога. Для сопоставления: в США, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет-с 1781 по 1860 г.

В 1997 году закрепилась тенденция к снижению количества кредитных организаций. Если в 1995 году было отозвано 225 лицензий, и на начало 1996 года в России работало 2295 кредитных организаций, то в настоящее время на территории России действуют 1887 коммерческих банков. Одновременно БР заметно ужесточил требования к лицензированию банков. Если в начале 90-х ежегодно регистрировалось примерно около 300 коммерческих банков, то начиная с 1995 года положение начало меняться. В 1995 году было зарегистрировано 86 кредитных организаций. В 1996 году принят ряд нормативных актов БР, в соответствии с которыми, в частности, усилен контроль за финансовым состоянием учредителей банков. В результате с начала
1996 года новым кредитным организациям было выдано только 15 лицензий.

На 1 апреля 1996 года в России было зарегистрировано 2599 коммерческих банков и других кредитных организаций с сетью филиалов в количестве 5514 (без учета филиалов Сбербанка, число которых составляет
34426). Кроме Сбербанка, наиболее разветвленную сеть имеет Агропромбанк
России (1194 филиала).

На сегодняшний день среди кредитных учреждений России имеется 756 кандидатов на начало процедуры ликвидации. На их счетах, по данным ЦБ, находятся частные вклады на сумму около 9,7 трлн. руб.

Структура коммерческих банков по размеру уставного капитала на начало
1996 года характеризуется следующим:

Доля банков с уставным капиталом На 1 января 1996 года, в%
|До 100 млн. руб. |1.8 |
|От 100 до 500 млн. руб. |27.4 |
| От 500 до 1000 млн. руб. |12.3 |
|От 1 до 5 млрд. руб. |36.6 |
| От 5 до 30 млрд. руб. |19.1 |
|Свыше 30 млрд. руб. |2.8 |

Из этих данных следует, что в 1996 г. В России количественно преобладали банки с незначительным размером собственного капитала и соответственно с ограниченными возможностями оказания банковских услуг, особенно в части привлечения ресурсов и предоставления кредитов реальному сектору экономики, то есть товаропроизводителям и торговцам. Но в 1997 г.
Эта тенденция начинает меняться в сторону уменьшения количества мелких банков и увеличения количества крупных и средних. За последние годы сформировался ряд мощных банков, собственный капитал которых измеряется сотнями миллиардов рублей и которые способны существенным образом влиять на кредитный и валютный рынок России.

В число 1000 крупнейших банков мира, список которых был опубликован в июле 1994 года английским журналом The Banker, впервые вошли 5 российских банков: Внешторгбанк, Сбербанк, Токобанк, Инкомбанк и Банк Империал.

Однако особенно обольщаться данным достижением не стоит. Наши банки пока абсолютно не готовы работать и зарабатывать на Западе. Только оказавшись непосредственно на зарубежных рынках, российские коммерческие банки начинают понимать как далеко оторвались от них конкуренты в системах расчетов, обслуживании массового клиента, в создании центров комплексного сервиса промышленных, торговых и иных компаний, в способности быстро модернизировать и без того мощные компьютерные системы и соответствующие программные продукты и т.д.

Что касается ЦБР, то ему, по общему мнению, еще необходимо стать в полной мере истинно центральным.

Идея ЦБ зародилась в условиях относительно развитых капиталистически- рыночных отношений, когда в нем возникла историческая и экономическая потребность, когда стало ясно, что дальнейшее развитие рынка вообще и финансового рынка в частности без ЦБ как органа государственного
(общественно организованного) контроля и надзора чревато неоправданными потерями.

ЦБ - прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке и реже по традициям.

Достаточно долгий опыт деятельности множества центральных банков стран мира позволил в целом выявить выполняемые ими функции.

Первичная обязанность ЦБ в рыночной экономике - защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков.

В качестве действительных функций ЦБ можно назвать следующие:
. обеспечение устойчивости национальной денежной единицы внутри страны и на мировых рынках, ее покупательной способности, минимизации инфляции для создания благоприятных условий для экономического роста;
. обеспечение эффективного развития кредитно-банковской системы страны, включая организацию функционирования расчетного механизма в народном хозяйстве.

Центральному банку России досталось тяжелое наследие. Условия, в которых он начинал и продолжает действовать, отнюдь не способствуют наилучшему выполнению задач, присущих ЦБ в современной экономике.

Расстройство денежного хозяйства, денежных отношений в стране лишает банки (кредитные учреждения) нормальной основы деятельности, а Центробанк - возможностей эффективно выполнять свои неотъемлемые функции.

Структура центрального аппарата БР и его территориальных подразделений подвергается существенным изменениям, носящим прежде всего качественный характер и ориентированным на приведение ее в соответствие с условиями деятельности и ролью банковской системы в реформируемой экономике.

В частности, усилены контрольно-инспекционные и аналитические службы ЦБ и главных территориальных управлений. В ценовом аппарате были созданы ГУ банковской инспекции, ГУ валютного регулирования и валютного контроля,
Департамент исследований, информации и статистики. Кроме того, за последнее время приступили к работе информационно-аналитические службы в функционирующих департаментах: Управление платежного баланса - в
Департаменте иностранных операций, Управление экономического прогноза, анализа и обеспечения платежного оборота - в Департаменте эмиссионно- кассовых операций и др.

Эти и подобные изменения призваны обеспечить эффективную реализацию законодательных инициатив в работе ЦБ и всей банковской системы, ускорить принятие решений и повысить их обоснованность, укрепить существующие и создать новые каналы взаимодействия между БР, законодательными и исполнительными органами государственного управления, а также органами территориального управления.

Необходимо также отметить, что в 1993 году начата публикация информационных материалов о деятельности как ЦБ, так и банковской системы страны в целом.

Как и любой центральный банк, БР отвечает за разработку и реализацию денежно-кредитной политики в стране и политики по развитию банковской системы.

В условиях глубокого кризиса российской экономики задачей денежной политики должно быть такое управление денежной массой, которое бы способствовало постепенному снижению инфляции и противодействовало чрезмерному спаду производства. Эффективное управление денежно-кредитной сферой России в настоящее время осложняется отсутствием в арсенале ЦБ достаточно гибких и надежных инструментов. В частности, такой мощный инструмент контроля за предложением денег в экономике, как интервенции на рынке ценных бумаг (операции на открытом рынке) , пока только создается.

Следует также иметь в виду, что составление денежной программы неизбежно носит вероятностный характер, и поскольку у ЦБ нет ни достаточного накопленного опыта, ни исторических рядов поведения тех или иных показателей, то пока нет и возможности с высокой степенью достоверности оценивать реакцию банков м экономики в целом на те или иные меры денежно-кредитного регулирования.

Сейчас БР использует три инструмента денежно-кредитного регулирования
(помимо операций на открытом рынке) :

. нормы обязательных резервов;

. процентная ставка ЦБ;

. объемы рефинансирования.

На сегодня ни один из этих инструментов не может быть назван гибким, надежным и эффективным.

1.3 Государственное регулирование банковской деятельности

Проблема регулирования деятельности банков имеет много аспектов.
Остановлюсь только на вопросах надзора (контроля) , осуществляемого государственными органами (не рассматриваются аудиторский контроль и контроль собственников (учредителей) , а так же контроль со стороны ассоциации союзов самих банков).

Как известно, банковская сфера практически в каждой стране относится к числу наиболее регулируемых, что объясняется ее ключевым положением в экономике страны.

Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях это регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. Банки должны действовать так, чтобы не обанкротиться, чтобы их клиенты не понесли потерь и не началась цепная реакция, которая может нанести урон темпам роста производства, занятости и экономике в целом.

Говоря о необходимости системы надзора, можно выделить несколько основных целей банковского надзора:

Во-первых, защита мелких вкладчиков от плохого управления и мошенничества.

Во-вторых, защита клиентов от системного риска (банкротство одного банка может привести к банкротству нескольких банков и утрате доверия ко всей системе).

В-третьих, защита страхового фонда или собственных фондов правительства от потерь в тех странах, которые имеют национальные системы страхования депозитов или осуществляют другие меря по защите банковских вкладчиков.

В-четвертых, гарантирование “здоровья” банковскому сектору, предотвращение сосредоточения экономической мощи в немногих руках
(антимонопольный надзор) , повышение эффективности банковского дела и способствование справедливому распределению кредита в экономике для содействия экономическому росту страны.

Банковский надзор необходим и самим банкам. Он является важным элементом обеспечения доверия вкладчиков и населения финансово-кредитной системе в целом и к кредитным институтам в отдельности. Надзор также полезен тем банкам, которые выступают в качестве кредиторов на межбанковском рынке.

Следует сразу заметить, что издержки общества на создание и текущую деятельность адекватного банковского надзора всегда будут ниже, чем потери от отсутствия регулирования банковского дела. Но существует и другой аргумент выступающий за необходимость такого надзора. Он очевиден из следующих фактов.

В ходе инспекционных проверок, проведенных территориальными органами
БР в 1994 году, выявлено немало нарушений и недостатков в работе коммерческих банков, которые являются типичными для всех или большинства регионов России. Выдаваемые кредиты в большей мере не обеспечиваются гарантиями и страховыми свидетельствами. Нередко кредиты выдаются под сомнительные гарантии. Некоторые банки выдают ссуды наличными деньгами организациям, занимающимся кредитованием населения без всякой на то лицензии. Нередки нарушения расчетной дисциплины. Это выражается прежде всего в постоянной задержке расчетов. Серьезные недостатки обнаруживаются инспекторами в работе банков по нормированию уставных капиталов. Уставной капитал таких банков зачастую формируется за счет кредитов или свободных средств юридических лиц и предпринимателей, находящихся на обслуживании данного банка. Имеются факты, при которых банковский уставной капитал оплачивается через подставных лиц. При формировании уставного капитала не всегда соблюдается нормативный размер доли участников банка.

За эти и подобные нарушения только в декабре 1994 года были лишены лицензии 13 банков.

Все эти факты свидетельствуют о необходимости развития, укрепления и быстрейшего становления банковского надзора в стране.

Поскольку банковский надзор объективно необходим, то необходимы и специальные органы, осуществляющие соответствующие функции. Для успешного осуществления контроля за состоянием банков, органу надзора необходимо иметь достаточно полномочий. Он должен обладать правом запрашивать от банка любую информацию, необходимую для оценки положения этого банка, входить в банк, проверять его отчетность, ставить вопросы и требовать ответы на них.
И если выявленные недостатки неустранены, ему нужны полномочия и возможности маневра в принятии соответствующих решений, включая, если это необходимо, закрытие учреждения.

Россия традиционно относится к группе стран, в которых контрольная
(надзорная) деятельность осуществляется только Центральным банком.

Сегодня в БР имеются три контрольные структуры:

1. Контрольно-ревизионное управление (осуществляет ревизии территориальных главков, национальных банков ЦБР) ;

2. Департамент банковского надзора;

3. Главное управление инспектирования коммерческих банков.

Департамент банковского надзора существует с января 1993 года

(до него был Департамент по регулированию деятельности банков).

Предназначение надзорного департамента можно свести к следующим решающим пунктам:

4. Регламентация надзора за банками путем разработки необходимых для этого нормативных документов и форм отчетности (в частности, общих правил обеспечения капиталом и ликвидными средствами, снижения рисков) ;

5. Осуществление надзора на основе отчетных данных банков методами текущего и годового баланса, координация работы служб, непосредственно занимающихся надзором на местах - территориальных ГУ

ЦБР и национальных банков;

6. Организация лицензирования банковской деятельности;

7. Лицензирование и аттестация аудиторов по банковской деятельности

Некоторые из указанных функций Департамент выполняет совместно с
Управлением инспектирования, а также с другими структурными подразделениями
ЦБР.

Главное управление инспектирования возникло в составе БР в апреле
1993 года. Тогда же начались создаваться его местные службы - управления и отделы инспектирования коммерческих банков при территориальных ГУ ЦБР. Это решение было принято в целях усиления надзора, обеспечения безопасности банковской системы, защите прав и законных интересов вкладчиков банков.

Управление инспектирования и его территориальные подразделения, в отличие от Департамента надзора, проводят инспекции на местах, то есть непосредственно в банках. При этом используются следующие формы работы:

8. Комплексная проверка (не реже одного раза в год и при тяжелых финансовых положениях) ;

9. Тематическая (некомплексная) проверка;

10. Ознакомление с банком (кредитным учреждением) и его руководством.

Из других