смотреть на рефераты похожие на "Экономическая роль банковской системы в общественном производстве. Денежно-кредитная политика"

Содержание
| | | |стр. |
|Введение …………………………………………………………………… |3 |
| | | | |
|1 |Банковская система России………………………………………. |5 |
| | |Оценка ситуации……………………………………………... |5 |
| | |Предложение правительству………………………………… |6 |
| | |Советы банкам………………………………………………... |8 |
| | |Банки и рынки………………………………………………… |9 |
| | |Регулирование и надзор за деятельностью банков………… |10 |
| | | |
|2 |Банковский кризис………………………………………………… |14 |
| | | | |
|3 |Цели денежно-кредитной политики…………………………….. |18 |
| | |Иерархическая структура, задачи, цели…………………….. |18 |
| | |Тактические цели и LM-кривая……………………………... |18 |
| | |Гибкая денежно-кредитная политика сопряженная с гибким | |
| | |ценообразованием…………………………………… |20 |
| | |Промежуточные цели в периоды экономического роста….. |20 |
| | |Темпы роста денежной массы……………………………….. |22 |
| | |Номинальный объем производства…………………………. |23 |
| | |Уровень цен…………………………………………………... |25 |
| | | | |
|5 |Денежно-кредитная политика: свод регламентирующих | |
| |правил………………………………………………......................... |27 |
| | |Проблемы, связанные с экономическим прогнозом и | |
| | |задержками в реакции экономической системы…………… |28 |
| | |Политическая проблема «свободного» денежно-кредитного | |
| | |регулирования…………………………………... |29 |
| | |Позиция Федеральной Резервной Системы………………… |30 |
| | | | |
|5 |Денежно-кредитная политика, фискальная политика и дефицит | |
| |бюджета…………………………………………………... |31 |
| | |Дефицит бюджета и государственный долг………………... |31 |
| | |Дефицит бюджета и общественные правила проведения | |
| | |денежно-кредитной политики……………………………….. |32 |
| | |Дефицит бюджета и гибкая денежно-кредитная политика... |33 |
| | | | |
|6 |Выводы…………………………………………………………….... |34 |
| | | | |
|7 |Применение денежно-кредитной политики в России………… |35 |
| | | | |
|Заключение……………………………………………………………....... |39 |
|Список используемой |40 |
|литературы…………………............................... | |

ВВЕДЕНИЕ

Готовность банковской системы и денежно-кредитного механизма страны содействовать переходу экономики от кризиса через депрессию к оживлению и подъему - один из ключевых вопросов российской экономики в ближайшей перспективе. В свою очередь, эта готовность переориентироваться с инфляционно спекулятивного курса на курс инвестиции, на обслуживание отраслей, способных к росту производства товаров и услуг, зависит от слаженности действий государства и банков. Эффективность воздействия государственных институтов на финансово-экономический климат, в котором работают российские банки, приобретает первостепенное значение

Банковский сектор России в сравнении с другими отраслями смог не только адаптироваться к структурной перестройке экономики, но и радикально обновиться в ходе реформ. За последние годы сформировались основы двухуровневой банковской системы. Появилась группа сильных частых коммерческих банков, способных работать в национальном масштабе и на уровне, близком к международному. Не в последнюю очередь они подталкивают и бывшие спецбанки, унаследовавшие государственно-бюрократический стиль работы, к переходу в режим реального рынка и конкуренции.

Нынешняя банковская система, как и многие другие секторы экономики, - продукт стремительного раскручивания частной инициативы при попытках государственно-бюрократической машины регулировать этот процесс исходя из унаследованного от прежних времен правила меньше свободы - больше порядка.
Этот алгоритм появился еще в ходе «перестройки», когда высшая власть декларировала очередную экономическую свободу создание кооперативов, предоставление предприятиям права самостоятельно вести внешнеторговую деятельность. Но затем предпринимались попытки (часто с опозданием) подчинить выходящий из-под контроля процесс методами запретов и блокирующих бюрократических процедур Последние опирались не на закон, а на мнение чиновника, наделенного властью и мыслящего в границах планового хозяйства.

Не только политика, но и финансовая стабилизация - это искусство возможного. Не может быть ни рыночной экономики в целом, ни здорового банковского сектора в особенности без обуздания инфляции и восстановления у национальной валюты признаков реальных денег. Нельзя было ожидать от коммерческих банков цивилизованной работы без упорядочения государством кредитно-денежной и финансовой систем страны на основе четких «правил игры»
(включая банковский надзор и контроль), устанавливаемых опять же государством (законы, регулирующие механизмы, предсказуемость действий правительства и Центрального банка).

Эффективность любой экономики определяется двумя составляющими созидательной и предприимчивой силой частных лиц, а также гибкостью хозяйственного механизма, регулируемого государством. Однако государство - это не только законодательная база и регулирующие инструменты, и не только
«верхи», но и клерки, госбюрократия, которые доводят управленческие решения до экономических субъектов.

В условиях слабой конституционно-законодательной базы ход реформ и состояние экономики и общества предопределяют не государственные регулирующие институты и их естественно предопределенные функции, а люди, их возглавляющие и «населяющие».

Речь, таким образом, идет не о курсе экономической политики, а о выборе инструментов, об интенсивности и последовательности их применения.
На более раннем этапе связывание избыточной денежной массы через более эффективную блокировку централизованных кредитов (выпуск облигаций того же сберегательного займа хотя бы на год раньше), расчистка завалов регулирующих (отменяющих, дополняющих и нередко противоречащих друг другу) постановлений и распоряжений (список мер этим, конечно, не исчерпан) укрепили бы доверие и к рублю, и к государственной власти, подготовив почву для ослабления инфляционных ожиданий у предприниматели и банков, а также у населения.

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

По состоянию на 23 мая 2000 г. Ассоциация российских банков (АРБ) насчитывала 653 члена (540 кредитных организаций) с общей суммой уставных капиталов банков 99,1 млрд. руб. Ассоциация объединяет 75% банков и филиалов банков России, которым принадлежит свыше 75% уставных капиталов кредитных организаций и свыше 80% активов банковской системы России.
Членами Ассоциации являются все ЗО самых крупных российских банков.

Состояние банковской системы можно охарактеризовать как переход от неустойчивого положения в начале прошлого года к относительной стабилизации в настоящее время.

Оценка ситуации

После IX съезда Совет Ассоциации российских банков и вся банковская система решали важнейшую проблему - преодоления наиболее острых форм кризиса: утраты капиталов, ликвидности, неплатежей и массового оттока вкладов. Сегодня можно сказать, что в большинстве банков успешно идет восстановление капитала, ликвидности и доверия населения.

Собственный капитал всех действующих банков России за 1999 г. вырос полтора раза и составил 145,0 млрд. руб. При этом капитал региональных банков увеличился в три раза и достиг в номинальном выражении предкризисного уровня. По имеющимся расчетам, к концу 2000 г. капитал банков достигнет предкризисного уровня в реальном исчислении. За прошлый год присутствие иностранного капитала в банковском бизнесе увеличилось более чем в два раза, доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций возросла с 6.4 до 14%.

Активы банков выросли за 1999 г. с 1038 млрд. руб. до1583 млрд. руб., или более чем в полтора раза, а региональных банков - в два раза. Кредитные вложения также увеличились и составили на 1 мая с.г. 625 млрд. руб., в том числе кредиты, предоставленные предприятиям и организациям, - 512 млрд. руб.

Приведенные выше данные подтверждают постепенную адаптацию банков к новым условиям деятельности - укрепляются позиции банков, повышается их роль в экономике. Безусловно, оздоровление банковской системы непосредственно связано с оживлением экономики: рост промышленного производства за 1999 г. составил 8,1%, за первый квартал 2000 г. - 11,9%; инвестиции в основной капитал за первый квартал с. г. выросли на 5,9%.

Вместе с тем говорить о полном оздоровлении кредитной системы пока еще не приходится:

. значительное количество банков являются проблемными и имеют отрицательное значение капитала (52 млрд. руб.);

. совокупный объем капиталов банков недостаточен для масштабного обслуживания экономики;

. активы банков в реальном исчислении не достигли докризисных размеров;

. кредиты банков не занимают должного места в развитии реального сектора экономики;

. экономическая среда для банковского бизнеса оставляет желать лучшего.

Количество действующих кредитных организаций сократилось с 2600 до
1333, отозваны лицензии у 145 банков (в том числе у трети крупнейших банков), закрыто 578 филиалов. В ряде административных районов не осталось ни одного банковского учреждения, даже филиалов Сбербанка.

Интересы национальной экономики требуют значительной капитализации банковской системы в максимально сжатые сроки, ибо отсутствие крепкой, работоспособной банковской системы может серьезно осложнить процесс экономического роста. Именно поэтому все государства предпринимают радикальные оперативные меры по восстановлению банковской системы, затрачивая на это значительные средства. Россия вряд ли может быть здесь исключением, тем более что банковский кризис возник в основном по вине государства. Участие правительства и ЦБ РФ в оздоровлении банковской системы крайне недостаточное.

Обычно последствия банковского кризиса преодолеваются антикризисными мерами и программой реструктуризации. Пока можно говорить только о частичных мерах, имея в виду усилия ЦБ РФ и первые обнадеживающие шаги агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Что касается рекапитализации, то она фактически проводится банками без помощи государства. Безусловно, банки как коммерческие структуры не ждут «манны небесной», Но процесс укрепления банковской системы может растянуться на долгие годы, с чем, по нашему мнению, не должно соглашаться само государство.

В этой связи мы надеемся, что в программе правительства и Банка России задачи укрепления банковской системы страны станут важнейшим направлением экономической политики государства.

Предложения правительству

В числе первоочередных мер, по мнению АРБ, должны быть следующие.

1. Правительству и ЦБ РФ следует вернуться к программе реструктуризации банковской системы с учетом сегодняшнего ее состояния, имея в виду ее ускоренную рекапитализацию, в том числе за счет выделения дополнительных ресурсов для этой цели; снижения налоговой нагрузки на банки, в первую очередь путем установления ставки налога на прибыль в таком же размере, как для предприятий; сокращения налогооблагаемой базы и отнесения на расходы банков затрат по созданию ряда резервов; отмены взимания некоторых налогов с оборота и др.; стимулирования направления прибыли на увеличение капиталов, необходимо отменить налог на покупку наличной иностранной валюты банками и населением.

2. Принять Концепцию развития банковской системы на ближайшую перспективу. Концепция должна отражать:

. государственную заинтересованность в укреплении позиций национальной банковской системы России, учитывая масштабы ее территории и экономики;

. многоукладность банковской системы, понимая под ней многообразие способов формирования капиталов и сфер деятельности банков.

Основу банковской системы должны составлять акционерные и частные кредитные организации;

. создание равных конкурентных условий;

. усиление роли и возможностей региональных банков, так как именно регионы имеют возможности для развития производительных сил страны;

. ускорение перехода коммерческих банков на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности.

3. Увеличить объемы рефинансирования Банком России коммерческих банков, в том числе за счет предоставления стабилизационных ссуд, изменения порядка предоставления ломбардных кредитов с тем, чтобы он был, приемлем для банков, внедрения операций по переучету векселей.

4. Федеральным и региональным органам власти совместно с банками определить взаимовыгодные меры по стимулированию направления банковского капитала в реальный сектор экономики — снижение стоимости кредитов и кредитных рисков, координация программ по развитию региональных экономик с возможностями привлечения для этого кредитов банков, облегчение местного налогового бремени, изменение очередности платежей по возврату ссуд, совершенствование Банком России экономических нормативов.

5. Принять законодательные акты о гарантировании вкладов граждан и внести необходимые изменения в закон о реструктуризации кредитных организаций.

6. Продолжить тенденцию к ремонетизации реального сектора.

7. Привлечь для реструктуризации банковской системы средства международных банков и финансовых организаций.

23 декабря 1999 г. правительство приняло Постановление № 1425 «О внесении изменений в соглашение между Российской Федерацией и МБРР», предусматривающее использование части средств займа на совершенствование банковского регулирования в размере до 10 млн. дол. и на мероприятия по реструктуризации банковской системы, осуществляемые АРКО, в размере до 35 млн. дол. Но эти деньги вряд ли пойдут на увеличение капиталов банков, которые проходят реструктуризацию.

Беспокоясь о том, что реструктуризация и особенно рекапитализация банковской системы проходят медленно, Совет Ассоциации обратился в январе с. г. к В. В. Путину с рядом предложений по решению этих проблем. В. В.
Путин поручил Банку России подготовить предложения о дополнительных мерах по капитализации кредитных организаций.

И все же важнейшими факторами укрепления банковской системы остаются усилия самих банков, их учредителей и акционеров, компетентное управление активами и пассивами, повышение рентабельности.

Рекапитализация непосредственно связана с получением прибыли. Сказать, что в этой области для банковского бизнеса сложилась самая благоприятная обстановка, было бы слишком смело. Почти 40% промышленных предприятий убыточны, и в силу этого реальный сектор сложно кредитовать. Предоставление услуг населению также затруднено в связи с его низкими доходами.

Советы банкам

На что в этих условиях целесообразно ориентироваться?

1. Подходить к кредитованию промышленности не с позиции перестраховки и отказа, а путем комплексного анализа работы предприятий находить методы установления кредитных отношений с ними. В этой связи мы хотели бы напомнить о Постановлении правительства РФ от 12.11.99 г. № 1249, определяющем порядок предоставления государственных гарантий при выдаче кредитов на осуществление крупных проектов, в соответствии с которым
Минэкономики РФ проводит анализ и отбор высокоэффективных инвестиционных объектов.

2. Первоочередной задачей является организация кредитования производства, модернизация оборудования предприятий, финансирование быстроокупаемых проектов, которые непосредственно связаны с инновациями и являются высокоэффективными.

Обратить особое внимание на лизинговые и факторинговые операции. Они привлекательны как для крупных предприятий, так и для малого и среднего бизнеса, особенно в регионах. Лизинговые платежи предприятия могут включать в стоимость продукции, использование лизингового оборудования сокращает налог на имущество и освобождает от вложения крупных средств в основные фонды.

3. Расширять кредитные отношения с населением. Хотя доходы граждан невелики, однако отдельные группы населения способны получать и погашать кредиты, оплачивать другие банковские услуги. Эти вопросы целесообразно решать совместно с руководителями предприятий — клиентами коммерческих банков, которые располагают более полной информацией о возможностях своих работников.

4. Главное же направление - расширять круг услуг, оказываемых клиентам.
Эта задача должна постоянно находиться в центре внимания банков.

В 1999 г. наметился перелом во взаимоотношениях банков с экономикой.
Кредитные вложения возросли в полтора раза и составили 512 млрд. руб. Кроме того, вложения банков в акции и паи предприятий увеличились с 8 до 26 млрд. руб. (более чем в три раза). Большинство банков, независимо от их величины, в различных формах кредитуют своих клиентов, особенно тех, в платежеспособности которых они уверены. Стимулом для расширения кредитования предприятий явилось снижение ЦБ РФ процентных ставок по кредитам с 45 до 33%. Эту тенденцию Центробанк обещает сохранить и на перспективу, чтобы к концу текущего года ставка рефинансирования составляла примерно 18%.

Зачастую банки критикуют за недостаточную инвестиционную активность.
Однако следует иметь в виду, что кредитные организации работают в основном с «короткими деньгами». Долгосрочные ресурсы - вклады населения на срок свыше одного года — составляют небольшую часть — 100 млрд. руб., или около
8,5% от общей суммы вкладов. Поэтому активное привлечение сбережений населения (как инвестиционного ресурса) остается очень актуальным.

Наученные финансовым кризисом, банки предъявляют строгие требования к качеству залогов заемщиков, к гарантиям возврата кредита, более тщательно проверяют кредитоспособность организаций. Но этого недостаточно. Нужна целенаправленная государственная промышленная политика, в которой были бы определены не только приоритеты, но также меры по повышению уровня менеджмента и ответственности руководителей за финансовые результаты деятельности предприятий.

Недавно правительство приняло два постановления по поддержке малого и среднего бизнеса. Предусмотренные в них меры позволят банкам с меньшими рисками кредитовать малых предпринимателей в сфере производства.
Европейский банк реконструкции и развития выделяет России целевые ссуды для кредитования малых предприятий, и банкам целесообразно устанавливать с ними деловые отношения.

Для финансирования крупных проектов и соблюдения при этом нормативных требований ЦБ РФ собственных средств отдельных банков часто не хватает. В этой связи мы настоятельно рекомендуем банкам создавать пулы для предоставления синдицированных кредитов, что также позволит снизить кредитные риски. В международной практике такой метод используется весьма широко.

Банки и рынки

Развитие экономики во многом зависит от состояния финансовых рынков и участия в них банков. Рынок межбанковских кредитов после кризиса медленно оживает: формируются новые группы его участников. В качестве примера можно привести Европейский трастовый банк, Содбизнесбанк, Москомприватбанк и ряд других, на базе которых созданы и расширяются площадки торговли межбанковскими кредитами (МБК). Сейчас оборот рынка МБК составляет более 90 млрд. руб., но с поправкой на инфляцию это лишь половина докризисного объема, качественных изменений рынка пока не произошло. Межбанковские операции с участием ЦБ осуществляются в основном в Московском регионе, в котором преобладают сверхкороткие (однодневные) кредиты. Тем самым роль этого сегмента рынка ограничивается простым поддержанием текущей ликвидности.

Фондовый рынок проходит мучительный этап становления. В развитых странах инвестиции в экономику на 90% осуществляются за счет выпуска ценных бумаг предприятиями, в России - не более 10%. Рынок этих бумаг ограничен так называемыми «голубыми фишками», т. е. ценными бумагами небольшого количества предприятий сырьевых отраслей.

Отсутствуют условия для участия населения на фондовом рынке.

Ассоциация российских банков совместно с Российским союзом промышленников и предпринимателей. Московской межбанковской валютной биржей и другими заинтересованными структурами подготовила проект Программы развития фондового рынка и поддержки деятельности эмитентов. Этот проект был направлен в высшие государственные инстанции По нашему мнению, в целях обеспечения инвестиционных потребностей реального сектора экономики и расширения участия в этом коммерческих банков должна быть принята специальная Государственная программа развития рынка корпоративных ценных бумаг.

Более мобилен валютный рынок, обороты которого растут быстрыми темпами.
На ММВБ в феврале 2000 г. среднедневной оборот по доллару США в системе электронных лотовых торгов вырос в сравнении с январем прошлого года на 70% и превысил докризисный объем. Но в последнее время стала проявляться потребность в новых организационных формах взаимодействия участников валютного рынка. В связи с этим Ассоциация российских банков вместе с ММВБ выступила с инициативой создания Национальной валютной ассоциации. Такая структура создана, и мы уверены, что она сможет адекватно отражать и защищать интересы участников как биржевого, так и внебиржевого валютных рынков.

Есть еще один важный показатель денежного рынка - его направленность.
Сейчас 60% денежных ресурсов России обслуживают потребности государства, что по международным меркам беспрецедентно. Уход такой большой доли денежных ресурсов страны в госсектор серьезно сдерживает экономический рост.

Регулирование и надзор за деятельностью банков

Банк России совершенно справедливо заявляет о необходимости совершенствования нормативов надзора, делающих банковскую систему более надежной, о переориентации банковских денежных потоков в реальный сектор экономики. Мы разделяем мнение его Председателя В. В. Геращенко, высказанное на совещании руководителей главных управлений (национальных банков) Банка России 19 января с. г.: «Главной задачей является не изъятие временно свободных средств банков, а их использование в реальном секторе».

Однако слова зачастую расходятся с делами. Так, два с половиной месяца назад Банк России явно неоправданно повысил отчисления банков в Фонд обязательного резервирования. Сейчас в денежно-кредитной политике ЦБ РФ предусматривается только регулирование макроэкономических процессов путем воздействия на массу денег в обращении, изъятие с денежного рынка
«излишней» ликвидности административным способом, чтобы сократить спрос на валютном рынке. Новые нормативы, повышающие отчисления в Фонд обязательного резервирования, вводятся поспешно, и даже за прошедший период Так было, например, в январе 2000г. Получается своеобразный бизнес по-русски: коммерческие банки собирают ресурсы, платят за них большие деньги, а
Центральный банк забирает их бесплатно вместо того, чтобы создавать условия для их эффективного использования как для банков, так и для государства.

Большинство центральных банков экономически развитых стран считают применяемый у нас метод устаревшим и малоэффективным, так как он носит административно-налоговый характер, увеличивает издержки банков. От него отказываются или сводят к минимуму. АРБ разделяет это мнение

Сегодня ЦБ РФ при определении экономических нормативов ориентируется на рекомендации Базельского комитета. Не целесообразнее ли ориентироваться, например, на методологию Европейского Центрального банка (ЕЦБ), который использует запаздывающий метод формирования резервов с лагом, равным двум месяцам, и не изымает у банков средства, а оставляет их в обороте банков.

В целях повышения надежности банки должны увеличивать резервы, чтобы предотвратить потери от рисков. И это правильно. Однако здесь есть проблемы, связанные с ограниченными возможностями послекризисного состояния банков. ЦБ РФ, принимая во внимание предложения банков, разрешил в текущем году не применять санкции к банкам, если величина создаваемого резерва меньше 100%. но превышает 75% расчетной величины. Однако и такой размер банкам обеспечить тяжело, тем более что остается нерешенным вопрос о полном исключении суммы резервов из налогооблагаемой базы. В связи с этим нужен компромиссный вариант, и мы просим ЦБ РФ временно воздержаться от планируемого дальнейшего увеличения резервов на другие возможные потери, которые определяются путем так называемого общего суждения об уровне риска.

Сейчас система надзора Банка России рассчитана на единые экономические нормативы, не дифференцированные для отдельных типов кредитных организаций и территорий. В Москве, Заполярье, на Камчатке, в Сибири и в Санкт-
Петербурге действуют одинаковые нормативы. Для банков с капиталом свыше 1 млрд. дол., например Сбербанка, и небольших кредитных организаций с капиталом полмиллиона рублей установлены одинаковые нормативы. Между тем во многих странах, в том числе в США, нормативы дифференцируют, и мы полагаем, что у нас также следует перейти на дифференциацию нормативов. Уже в 2003 году ставка процента дифференцирована. По данным на март 2003 года ИЦ
«Рейтинг» каждый банк волен устанавливать те ставки, которые сочтет нужным.
Иногда даже его отделения имеют самостоятельность. Однако некоторые крупные банки во всех филиалах принимают вклады от граждан под одинаковые проценты.
А в каких-то банках, в основном помельче, проценты отличаются (табл. 1).
Но, для того чтобы открыть счет в другом городе, вам в любом случае придется туда наведаться лично - хотя бы первый раз.

В надзорных целях Центральный банк требует представлять громоздкие отчеты. И показатели, и объем отчетности нестабильны, в них непрерывно вносятся изменения, нередко задним числом. Составление отчетов дорого обходится банкам, а значительная часть их не может использоваться надзорными органами.

Таблица 1

Ставки по рублевым вкладам на 3 месяца (% годовых)
| |Средняя |Минимальная |Максимальная |
|Москва |8,8 |2 |11 |
|Северо-Запад |12,3 |10 |15 |
|(С.-Петербург, Новгородская, | | | |
|Псковская обл.) | | | |
|Поволжье |12,3 |7,5 |17 |
|(Астраханская, Волгоградская,| | | |
|Самарская, Саратовская обл., | | | |
|Татарстан) | | | |
|Западная Сибирь |10,6 |7 |15 |
|(Кемеровская, Новосибирская, | | | |
|Омская, Тюменская, Томская | | | |
|области) | | | |
|Дальний Восток |12,1 |12 |12,5 |
|(Приморский край, Хабаровский| | | |
|край, Камчатка, Сахалин, | | | |
|Якутия) | | | |
|Урал |14,3 |12 |16 |
|(Башкортостан, Курганская, | | | |
|Оренбургская, Пермская, | | | |
|Свердловская, Челябинская | | | |
|обл.) | | | |
|Восточная Сибирь |12,2 |10,5 |13 |
|(Красноярский край, | | | |
|Иркутская, Читинская обл., | | | |
|Бурятия) | | | |
|(по данным ИЦ Рейтинг на март 2003 г.) |

Вопросы пруденциального надзора - наиболее острые для коммерческих банков. Примерно третья часть всех писем, поступающих в АРБ, касается экономических нормативов. В этой связи мы разделяем мнение директора
Департамента надзора ЦБ А. Ю. Симановского, выраженное в интервью газете
«Коммерсант дейли» о том, что значительная часть экономических нормативов нуждается в пересмотре. АРБ с готовностью подключится к этой работе, тем более что мы свои предложения уже много раз направляли в ЦБ РФ. Вместе с тем мы полагаем, что пока надзор должен остаться за ЦБ РФ, но нужно готовить условия для создания специальной госслужбы для этих целей.

Банковское сообщество и АРБ поддерживают позицию Банка России по переходу наших банков на международные стандарты учета и финансовой отчетности. Это позволит сделать банковский бизнес прозрачным и расширит возможности выхода наших банков на международные финансовые рынки. Было бы целесообразным возобновить работу Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России.

Сейчас можно сказать, что основы правового регулирования функционирования банковской системы уже созданы. Вместе с тем происшедшие в российской банковской системе изменения требуют и соответствующих изменений в законодательной базе. Нуждаются в существенной переработке федеральные законы «О реструктуризации кредитных организаций», «О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций». Необходимо внести изменения в
Гражданский кодекс РФ (в статьи, регулирующие очередность платежей, отношения по заключаемым на финансовом рынке срочным контрактам, использованию в качестве залога денежных средств и прав требования; расширению права банков по распоряжению залогами). Необходим блок новых федеральных законов, в частности «О гарантировании вкладов граждан в банках»; «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных незаконным путем»; «О государственном архиве кредитных историй»; «О кредитной кооперации»; «О банковских холдингах» и др. В Государственной
Думе создан Комитет по банкам и денежным рынкам. При нем будет действовать
Экспертный Совет из специалистов банков и АРБ. Мы надеемся, что теперь разработка и принятие правовых актов, регулирующих кредитно-денежные отношения, будут вестись успешнее.

Управление современным банком и качество предоставляемых им услуг все в большей степени зависят от внедрения новейших информационных технологий.
Банк сегодня немыслим без компьютерных сетей, телекоммуникаций, хранилищ данных, систем удаленного обслуживания, Интернета и т.п. Передовые в технологическом плане российские банки уже готовы обслуживать клиентов по телефону и в сети Интернет - круглосуточно из любой точки земного Шара.
Такие услуги клиентам могут предоставить не только крупные, но и многие средние региональные банки.

2. Банковский кризис

Возникший в августе 1995 г. банковский кризис проявился в основном как кризис на рынке межбанковских кредитов. Этот рынок по существу приостановил свою деятельность в связи с весьма ограниченным предложением МБК при задержках его погашения и повышенным спросом на него. В таких условиях практически исчезла возможность привлечения отдельными банками МБК.
Естественно, это сопровождалось приостановкой выполнения многими банками некоторых операций и, прежде всего перечислений средств в другие банки. Все это означает, что важнейшим звеном банковского кризиса явился кризис МБК.
Соответственно основным направлением преодоления банковского кризиса может стать улучшение расчетов между банками, чему призвана способствовать стабилизация в сфере МБК.

Ряд крупных банков предпринял определенные меры по преодолению кризиса.
Эти меры состояли в том, что по взаимному соглашению между банками продолжались операции с МБК и, соответственно, выполнялись операции по перечислению средств. Практически аналогичные меры предприняли некоторые средние и небольшие банки, которые пришли к соглашению о применении МБК в операциях между собой. Однако эти меры имеют ограниченное значение и не способны устранить банковский кризис и его негативные последствия.

В этих условиях требуется внимательно рассмотреть особенности и причины банковского кризиса, а также меры по его преодолению, тем более что некоторые аспекты сложившегося положения не вполне ясны и порой спорны.

Объяснения причин возникновения банковского кризиса неоднозначны, а иногда и просто неприемлемы. Например, бытует утверждение о том, что кризис
МБК спровоцирован крупными банками. Вряд ли есть необходимость в серьезном рассмотрении этой позиции, тем более что не совсем ясны мотивы подобных действий. Достаточно широкое распространение получило признание того, что причиной банковского кризиса явилась недостаточность средств для бесперебойного функционирования банков, которая обусловила, с одной стороны, обращение к рынку межбанковских кредитов, а с другой - ограничивает возможности предложения средств на этом рынке, а также погашения задолженности по МБК.

При отсутствии, возможности погашения банками задолженности по МБК проявляются как возникший кризис, так и нарушение ликвидности банка, т. е. его неспособность погашать свои обязательства перед клиентурой. Последнее выступает в форме задержки перечислений в другие банки.

В этой связи привлекают к себе внимание недостатки, присущие широко распространенной характеристике ликвидности, соблюдение которой достигается за счет высвобождения средств из кредитных вложений. Именно в условиях возникшего банковского кризиса отчетливо выявилось, что подобная трактовка ликвидности не может быть признана приемлемой, поскольку из нее следует, что важной мерой по поддержанию ликвидности и вместе с тем для преодоления банковского кризиса могло бы явиться высвобождение средств из кредитных вложений. Остановимся на этом подробнее.

В самом деле, когда речь идет о соблюдении ликвидности как способности выполнения банком своих обязательств, то первостепенное значение имеет выполнение обязательств перед клиентурой. Такие обязательства могут выполняться следующим образом:

1) путем перечисления средств со счета одного клиента на счет другого клиента в том же банке; эти операции совершаются беспрепятственно, причем без какой-либо связи с кредитными вложениями;

2) путем выдачи наличных денег клиенту за счет средств на его расчетном счете; подобные операции выполняются без высвобождения средств из кредитных вложений;

3) путем использования средств, находящихся на расчетном счете клиента, для погашения ссудной задолженности; такая операция, выполняемая беспрепятственно, не представляет собой высвобождения средств из кредитных вложений;

4) путем перечисления средств клиента в другой банк: такая операция выполняется без высвобождения средств из кредитных вложений, по возможность ее выполнения зависит от состояния межбанковских расчетов (через РКЦ или по прямым корреспондентским отношениям).

Как видим, соблюдение ликвидности банка как способности рассчитываться по обязательствам практически не зависит от высвобождения средств из кредитных вложений. Поэтому преодоление банковского кризиса не может быть достигнуто с помощью такого высвобождения средств. Так. в приведенном варианте N° 3 высвобождение средств из кредитных вложений сопровождается равновеликим уменьшением остатков на расчетных счетах и, следовательно, не образуются ресурсы, которые могли бы быть использованы банком, в том числе и для погашения МБК.

Это, с одной стороны, свидетельствует о неприемлемости такой меры для погашения задолженности по МБК, а с другой стороны, ставит под сомнение в целом характеристику возможности поддержания ликвидности за счет высвобождения средств из кредитных вложений.

Вызывает удивление, что при характеристике возникновения банковского кризиса в весьма ограниченной степени принимается во внимание существующий в стране платежный кризис, несмотря на тесную связь между этими явлениями.
Именно на фоне неплатежей в хозяйстве возник и такой своеобразный феномен, как банковский кризис, который отличается особенностями, подтверждающими его самостоятельное значение. Это видно из следующего.

Кризис неплатежей возникает, если многие плательщики по различным причинам задерживают платежи своим контрагентам. В свою очередь такие контрагенты задерживают платежи другим по получателям. При весьма широком распространении неплатежей складывается платежный кризис.

Однако не все неплатежи вызывают банковский кризис. Взаимные неплатежи клиентов данного банка не оказывают сколько-нибудь заметного влияния на его возникновение в том смысле, что та или иная величина таких неплатежей не сказывается на возможности банка перечислять средства своих клиентов в другие банки для их клиентов.

Возможность того или иного банка перечислять средства своих клиентов в другие банки зависит от состояния его расчетов с другими банками, но никак не от состояния расчетов между клиентами данного банка. В самом деле, если речь идет о перечислении средств через РКЦ, то для этого необходимо, чтобы в балансе банка дебетовое сальдо по расчетам с РКЦ было достаточным для выполнения перечисления.

Если же банк ведет расчеты с другими банками, минуя РКЦ, на основе непосредственных корреспондентских взаимоотношений с другим банками, то перечисление клиентам других банков возможно в тех случаях,