36. Договор банковского вклада
Договор банковского вклада (депозитный договор) — соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны
(вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Предметом договора является денежная сумма (вклад), которая может быть внесена как в наличной, так и в безналичной форме.
Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне-обязывающим. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему. Каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депозитный договор является односторонне-обязываюшим и возмездным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила о публичном договоре. На правоотношения сторон по договору распространяется действие Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую право на привлечение денежных средств во вклады.
Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.
Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу принципа возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладу, если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком.
У договора банковского вклада с участием граждан-вкладчиков у банка есть существенная особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поручение о перечислений третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.
45. Договор банковского счета
Договор банковского счета консенсуальный и, как правило, возмездный и двусторонне-обязывающий.
Стороны договора — банк и клиент. Банк — организация, получившая лицензию на совершение банковских операций.
В соответствии с существующими банковскими правилами клиентом может быть любое юридическое лицо или гражданин-предприниматель.
Основное содержание договора — обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами, и не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Обязанности клиента — соблюдать правила, предусмотренные банковскими правилами и договором, в том числе оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

37. Договор складского хранения
По договору складского хранения товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем
(поклажедателем), и возвратить их в сохранности. Товарным складом признается организация, хранящая товары в качестве предпринимательской деятельности и оказывающая связанные с хранением услуги.
Товарный склад признается складом общего пользования, если из закона, иных правовых актов или выданного этой коммерческой! организации разрешения
(лицензии) вытекает, что она обязана принимать товары на хранение от любого товаровладельца. Договор складского хранения, заключаемый товарным складом общего пользования, признается публичным договором.
Письменная форма договора складского хранения считается соблюденной, если его заключение и принятие товара на склад удостоверены складским документом.
В договоре складского хранения хранителем является специальный субъект — товарный склад, т.е. организация, хранящая товары в качестве предпринимательской деятельности. Такой договор является консенсуальным.
Предмет этого договора — деятельность по хранению товара, т.е. предназначенных для продажи вещей.
Товарный склад в подтверждение принятия товаров на хранение выдает один из следующих документов: двойное складское свидетельство; простое складское свидетельство; складскую квитанцию.
Оба вида складских свидетельств являются ценными бумагами. Ценной бумагой является не только само двойное складское свидетельство, но и каждая из его двух частей — складское свидетельство и залоговое свидетельство (варрант), могущих отделяться и использоваться независимо друг от друга.
Складская квитанция является распиской в принятии товара на хранение.
Залог складского свидетельства — залог товара, право возврата которого оно удостоверяет.
Право распоряжения товаром возникает в полном объеме лишь у обладателя обеих частей двойного складского свидетельства. Обладатель только складского свидетельства не имеет права требовать вьдачи товара со склада, хотя может отчуждать этот товар. Приобретение складского свидетельства без варранта создает для приобретателя презумпцию обременения товара правами третьего лица (залогодержателя).
Держатель только складского свидетельства имеет право залога на товар, которое ограничено размерами выданного по залоговому свидетельству кредита и процентов по нему.
Последствием выдачи товарным складом заложенного товара без возврата залогового свидетельства и без внесения суммы обеспеченного им долга является наступление ответственности товарного склада за платеж этой суммы основным должником. В этом случае положение товарного склада аналогично положению поручителя, который отвечает по основному обязательству солидарно с должником.
Простое складское свидетельство является ценной бумагой на предъявителя.
Оно передается путем вручения.

Хранение в ломбарде, банке, гостинице. Секвестр
Договор хранения в ломбарде вещей, принадлежащих гражданину, является публичным договором. Заключение договора хранения в ломбарде удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции. Ломбард обязан страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме м оценки.
Если вещь, сданная на хранение в ломбард, не востребована поклажедателем в обусловленный соглашением с ломбардом срок, ломбард обязан хранить ее в течение двух месяцев с взиманием за это платы, предусмотренной договором хранения.
По истечении этого срока невостребованная вещь может быть продана ломбардом в порядке, установленном для реализации заложенного имущества. Из суммы, вырученной от продажи невостребованной вещи, погашаются плата за ее хранение и иные причитающиеся ломбарду платежи. Остаток суммы возвращается ломбардом поклажедателю.
Банк может принимать на хранение ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи и другие ценности, в том числе документы.
Заключение договора хранения ценностей в банке удостоверяется выдачей банком поклажедателю именного сохранного документа, предъявление которого является основанием для выдачи хранимых ценностей поклажедателю.
В качестве хранилища для ценностей может предоставляться как целый сейф, так и его отдельная ячейка, а также просто изолированное помещение в банке.
ГК предусматривает два способа хранения ценностей в банке: хранение ценностей с использованием поклажедателем охраняемого банком сейфа; хранение ценностей с предоставлением поклажедателю охраняемого банком сейфа.
В обоих случаях клиенту предоставляется право самому помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа. Для этого ему должны быть выданы ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому.
Условиями договора может быть предусмотрено право клиента работать с ценностями, хранимыми в индивидуальном сейфе.
Различие между двумя указанными способами хранения ценностей состоит в том, что по договору хранения ценностей в банке с использованием клиентом сейфа банк принимает от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе, контролирует их помещение клиентом в сейф и изъятие из сейфа и после изъятия возвращает их клиенту, а по договору хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту сейфа банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка. Такой договор может быть заключен как с условием ответственности банка за содержимое сейфа, так и без такого условия. К договору о предоставлении сейфа в пользование другому лицу без ответственности банка за его содержимое применяются правила о договоре аренды.
Ответственность гостиницы как хранителя за сохранность вещей, внесенных постояльцем в гостиницу (за оговоренными в п. 1 ст. 925 ГК изъятиями), наступает без особого соглашения об этом между гостиницей и постояльцем.
В отношении ценных вещей ответственность гостиницы наступает в случае принятия их гостиницей на хранение или помещения их постояльцем в предоставленный гостиницей индивидуальный сейф. В случае несохранности ценностей, помещенных в индивидуальный сейф, на гостиницу возлагается бремя доказывания невозможности доступа к сейфу кого-либо кроме самого постояльца- поклажедателя либо наступления такой возможности вследствие непреодолимой силы.
Объявление гостиницы о непринятии на себя ответственности за несохранность вещей постояльцев является ничтожным и не влечет юридических последствий.
Под секвестром понимается хранение вещей, являющихся предметом спора.
Секвестр может быть договорным или судебным. По договору о секвестре двое или несколько лиц, между которыми возник спор о праве на вещь, передают ее третьему лицу, принимающему на себя обязанность по разрешении спора возвратить вещь тому лицу, которому она будет присуждена по решению суда либо по соглашению всех спорящих лиц.
Судебный секвестр имеет место в случае, когда вещь, являющаяся предметом спора между двумя или несколькими лицами, передается на хранение в порядке секвестра по решению суда.
Хранение в порядке секвестра предполагается возмездным.

38. Договор хранения
По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности. В договоре хранения, в котором хранителем является коммерческая организация либо некоммерческая организация, осуществляющая хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности
(профессиональный хранитель), может быть предусмотрена обязанность хранителя принять на хранение вещь от поклажедателя в предусмотренный договором срок.
Договор хранения, по общему правилу, реальный, двусторонне-обязываюший, может быть как возмездным, так и безвозмездным. Стороны договора хранения — хранитель и поклажедатель.
Предметом обычного договора хранения является индивидуально-определенная вещь.
Договор хранения с участием профессионального хранителя может быть консенсуальным, однако обязанности хранителя принять вещь на хранение не корреспондирует его право требовать от поклажедателя передачи вещи на хранение.
Форма реального договора хранения определяется по общим правилам ст. 161
ГК. Для консенсуального договора хранения обязательна письменная форма, ее несоблюдение влечет недопущение ссылки на свидетельские показания, кроме подтверждения свидетельскими показаниями факта передачи веши на хранение при чрезвычайных обстоятельствах, а также спора о тождестве вещи, принятой на хранение, и вещи, возвращенной хранителем.
В случаях, прямо предусмотренных договором хранения, принятые на хранение веши одного поклажедателя могут смешиваться с вещами того же рода и качества других поклажедателей (хранение с обезличением). Поклажедателю возвращается равное или обусловленное сторонами количество вещей того же рода и качества.
Предусмотренное в ст. 890 ГК хранение вещей с обезличением считается
«неправильным» хранением, поскольку здесь хранитель не несет типичной для договора хранения обязанности обеспечить сохранность и возврат именно той вещи, которая передана ему на хранение. Представляется, что при хранении вещей с обезличением по-клажедатели приобретают право общей долевой собственности на сохраняемое имущество.
Как правило, поклажедатель передает хранителю вещь во владение без предоставления последнему права пользования ею.
Основания ответственности обычного хранителя за утрату, недостачу или повреждение вещи определяются по правилам ст. 401 ГК. Профессиональный хранитель освобождается от ответственности при возникновении ущерба вследствие обстоятельств непреодолимой« силы, либо свойств вещи при отсутствии вины хранителя, или умысла* или грубой неосторожности поклажедателя. Наличие этих обстоятельств должно быть доказано хранителем.
Простая неосторожность поклажедателя не освобождает хранителя от ответственности.
В случае утраты, недостачи или повреждения вещей при возмездном хранении убытки подлежат возмещению в полном объеме, а при безвозмездном — в размере реального ущерба.

39. Договоры возмездного оказания услуг: понятие, виды, правовое регулирование
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик — оплатить эти услуги.
Договор возмездного оказания услуг консенсуальный, возмездный, двусторонне- обязывающий. Стороны договора возмездного оказания услуг — заказчик и исполнитель. По правовой природе договор нозмездного оказания услуг сходен с договором подряда. Различие состоит в предмете договора, каковым в договоре возмездного оказания услуг является деятельность, основная цель которой не направлена на создание овеществленного результата. Хотя такой результат и может возникать, его создание в договоре возмездного оказания услуг никогда не является самостоятельным предметом такого договора и всегда подчинено основной его цели.
Если иное не предусмотрено договором возмездного оказания услуг, исполнитель обязан оказать услуги лично.
Как заказчик, так и исполнитель вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг. Различие состоит в условиях отказа: заказчик обязан возместить исполнителю лишь фактически понесенные последним расходы, а исполнитель — возместить заказчику понесенные убытки в полном объеме (п. 2 ст. 15, ст. 393 ГК).
В силу сходства правовой природы договора подряда с договором возмездного оказания услуг ГК предусматривает субсидиарное применение к этому договору ряда общих положений о договоре подряда и договоре бытового подряда.
Нормы гл. 39 ГК о возмездном оказании услуг применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным гл. 37, 38, 40, 41, 44—47, 49,1 51, 53 ГК.
Пари представляет собой специальный вид игры, в котором участники делают противоположные друг другу прогнозы относительно наступления определенного события, которое не связано с волей и действиями участников. В других видах игр участники могут своими действиями способствовать наступлению определенного результата.
Неодобрительное отношение законодателя к организации игр и пари и участию в них выразилось в непредоставлении судебной защиты требованиям граждан и юридических лиц, связанных с проведением игр и заключением пари. Видимо, законодатель не считает оправданным имущественный риск, если он не связан с созданием объектов гражданского оборота и обменом ими. Общее правило относительно игр и пари установлено в ст. 1062 ГК: требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, не подлежат судебной защите.
Исключением из этого общего правила являются требования лиц, участвовавших в играх или пари под влиянием обмана, насилия, угрозы или злонамеренного соглашения их представителя с организатором игр или пари, а также требования, предъявленные к организатору игры в случаях, когда организаторами игр выступают специальные субъекты — Российская Федерация, субъекты РФ, муниципальные образования, а также лица, получившие от уполномоченного государственного или муниципального органа разрешение
(лицензию) на проведение игр.
В этих случаях договор об игре оформляется выдачей лотерейного билета, квитанции или иного документа. Предложение о заключении договора об участии в игре должно включать условия о сроке ее проведения, порядке определения и размере выигрыша. Это предложение адресовано неопределенному кругу лиц и является публичной офертой.
После определения результатов игры у ее организатора возникает обязанность в течение определенного условиями проведения игр срока выплатить лицам, которые в соответствии с этими условиями признаны выигравшими, выигрыш в предусмотренных условиями проведения игр размере и форме (денежной или в натуре). Если срок выплаты выигрыша в условиях не указан, то выплата должна быть произведена не позднее десяти дней с момента определения результатов игр.

40. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств. Виды неустойки
Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
По своей сути, неустойка представляет собой заранее согласованные сторонами убытки, поэтому кредитор, требуя уплаты неустойки, не обязан доказывать ни сам факт причинения ему убытков, ни их размер. Неустойка — не только способ обеспечения обязательства, но и форма имущественной ответственности, поэтому взыскание неустойки требует наличия оснований ответственности.
Существуют два вида неустойки — штраф и пеня. Штраф устанавливается в виде однократно взыскиваемой определенной или определимой суммы, а пеня устанавливается в качестве обеспечительной меры на случай длящегося неисполнения и взыскивается пропорционально продолжительности просрочки.
По основаниям ее установления неустойка может быть законной и договорной.
Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает, однако уменьшен он быть не может.
Если законом или договором не предусмотрено иное, убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой (зачетная неустойка). Однако законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков (исключительная неустойка); когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки (штрафная неустойка); когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки
(альтернативная неустойка).
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Поручительство
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства является консенсуальным и односторон-не- обязывающим. Он может быть как возмездным, так и безвозмездным. Стороны договора -- поручитель и кредитор по основному обязательству. Предмет договора поручительства — обеспечение существующего или могущего возникнуть в будущем требования. Поручителем может быть гражданин, а также юридическое лицо, если это не противоречит его специальной правоспособности.
Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
Согласно п. 1 ст. 363 ГК ответственность поручителя и основного должника перед кредитором является солидарной, но законом или договором может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Объем ответственности поручителя равен объему ответственности должника.
Ответственность совместных поручителей является, как правило, солидарной, в том числе и в случае, когда по отношению к обязательству основного должника она является субсидиарной.
Поручитель, исполнивший обязательство должника, приобретает право регресса к должнику в объеме выполненного исполнения, а также право на возмещение понесенных им убытков при наличии оснований ответственности должника за неисполнение основного обязательства.
Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, а также если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
Поручительство прекращается также по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен, либо этот срок определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Указанные годичный и двухгодичный сроки являются пресекательными, поэтому ним не применяются правила о перерыве, восстановлении и приостановлении сроков исковой давности.

Удержание и задаток как способы обеспечения исполнения обязательств
Существо удержания состоит в том, что кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.
Удержанием веши могут обеспечиваться также требования, хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.
В общем случае удержание обеспечивает надлежащее исполнение должником денежного обязательства по возмещению связанных с вещью издержек или оплате веши, которая принадлежит должнику и подлежит передаче ему. Если стороны обязательства — предприниматели, то удержанием может обеспечиваться надлежащее исполнение любого обязательства.
Право удержания сохраняется в случае перехода права на вещь к | третьему лицу. Это право удержания возникает непосредственно на •] основании закона, однако договором стороны могут изменить содер-1 жание этого права или исключить возможность его возникновения.
Требования кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоимости в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом.
Задаток — способ обеспечения обязательств, связанный с передачей кредитору по основному обязательству денежной суммы, являющейся предметом соглашения о задатке.
Задаток имеет следующие функции: аванс в счет причитающихся по основному договору платежей; доказательство заключения основного договора; обеспечение исполнения основного договора.
Отличие задатка от аванса — отсутствие у аванса доказательствен-1 ной и обеспечительной функций.
Форма соглашения о задатке — простая письменная независимо от суммы задатка. Последствие ее несоблюдения — недопущение свидетельских показаний в случае спора. В случае сомнения относитель-! но того, является ли уплаченная в счет причитающихся по договору платежей денежная сумма задатком или авансом, она предполагается : авансом, если не доказано обратное.
Если за неисполнение договора ответственна сторона, давшая задаток, он остается у другой стороны. Если за неисполнение договора ответственна сторона, получившая задаток, она обязана уплатить другой стороне двойную сумму задатка.

41. Стахование Основаниями возникновения страхового правоотношения могут быть закон или договор. Договорное страхование может быть имущественным или личным. Договор страхования возмездный, двусторон-не-обязывающий и, по общему правилу, реальный.
Стороны договора — страхователь и страховщик. Страхователем может быть гражданин или юридическое лицо, страховщиком — организация, имеющая лицензию на страховую деятельность.
Участником страхового правоотношения наряду со страхователем может быть также выгодоприобретатель, т.е. лицо, управомоченное на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, и застрахованное лицо — гражданин, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности.
Перестрахование представляет собой разновидность страхования предпринимательского риска страховщика. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховшикомв по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному Я последним договору перестрахования.
При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Договор личного страхования
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму
(страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Объектами страхования по договору личного страхования являются жизнь и здоровье страхователя или застрахованного лица. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор является оспоримой сделкой и может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти — по иску его наследников.
Договор имущественного страхования
По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (страхование имущества); риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (страхование гражданской ответственности); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательского риска).
Обязательным условием действительности договора страхования имущества должно быть наличие у страхователя или выгодоприобретателя законного интереса в сохранении этого имущества. Несоблюдение данного условия влечет ничтожность договора страхования. I
Выгодоприобретателем по договору страхования риска ответственности за причинение вреда всегда считается потерпевший. Однако право на непосредственное предъявление требований к страховщику возникает у потерпевшего только в случае обязательного страхования либо в случаях, если такая возможность предусмотрена договором страхования. В остальных случаях право предъявления требований к страховщику принадлежит страхователю или застрахованному им лицу. I
Возможность страхования риска ответственности за нарушение договора должна быть специально предусмотрена законом, при этом застрахован может быть риск ответственности только самого страхователя. Договор страхования ответственности по договору иного, кроме страхователя, лица является ничтожной сделкой. Выгодоприобретателем по такому договору страхования всегда является другая сторона по основному договору.
Предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Риск возникновения у предпринимателя убытков по его вине страхованию не подлежит.
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Нарушение правила об обязательном совпадении в договоре страхования предпринимательского риска в одном лице страхователя и застрахованного субъекта влечет ничтожность договора страхования. Последствием нарушения правила о совпадении в одном лице страхователя и выгодоприобретателя не влечет ничтожности договора — в этом случае договор считается заключением в пользу самого страхователя.

42. Договор поручения
По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.
Договор поручения консенсуальный, двусторонне-обязываюший и, по общему правилу, безвозмездный. Стороны договора поручения — доверитель и поверенный. В качестве доверителя и поверенного могут выступать как физические, так и юридические лица. Предмет договора поручения — юридические действия, которые должны быть определены в договоре поручения.
Договор поручения служит основанием возникновения у поверенного полномочия, в силу которого в результате совершения поверенным юридических действия соответствующие этим действиям права и обязанности возникают, изменяются или прекращаются непосредственно у доверителя.
Договор поручения, по общему правилу, является безвозмездным. Возмездность договора должна быть прямо установлена в законодательстве или договоре.
Если договор поручения связан с осуществлением его сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, то такой договор поручения предполагается возмездным, однако размер вознаграждения не относится к числу существенных условий договора.
Условия действительности указаний доверителя — их правомерность, осуществимость и конкретность. Указания доверителя, не отвечающие этим критериям, не влекут юридических последствий.
Отступление от указаний доверителя без его согласия может быть обусловлено лишь интересами доверителя. Обязанность уведомления доверителя о допущенных отступлениях является для обычного поверенного императивной. Для поверенного, действующего в качестве коммерческого представителя, она установлена диспозитивно и может быть устранена договором.
Соглашение, направленное на ограничение прав доверителя или поверенного соответственно на отмену поручения или на отказ от поручения, является ничтожной сделкой.
Договор комиссии
По договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.
Договор комиссии консенсуальный, возмездный и двусторонне-обязывающий. Его стороны — комитент и комиссионер.
Предмет договора — совершение комиссионером сделок по поручению комитента и за его счет. В отличие от поверенного в договоре поручения, комиссионер действует от своего имени, поэтому приобретает права и становится обязанным по сделке, совершенной им с третьим лицом.
Размер комиссионного вознаграждения комиссионера и дополнительного вознаграждения за делькредере (ручательство за исполнение сделки третьим лицом) не является существенным условием договора комиссии.
Комиссионер принимает на себя исполнение комиссионного поручения за свой риск, который состоит в том, что если исполнение договора комисси