| | Электронные деньги в Internet |
| | |
| |Понятие электронных денег в Internet |
| |Обычная сегодня коммерческая операция в Internet - покупка информации |
| |(текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги |
| |(например, собственно доступа в Internet). Традиционным является |
| |использование для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших |
| |покупок, которых в Internet 99,9% такой способ нельзя назвать ни удобным,|
| |ни безопасным. В настоящее время, покупая, например, в Internet за $1 |
| |текстовый файл с интересующей его информацией, покупатель должен |
| |предъявить продавцу (которого он, как правило, совсем не знает и доверять|
| |которому не имеет оснований) всю информацию о своей карточке и о себе, |
| |включая номер и срок действия карточки, свое имя и адрес. Минимум, чем |
| |покупатель рискует при этом, это то, что с его карточки снимут не $1, а |
| |несколько больше, ну а максимум - это то, что с карточки снимут гораздо |
| |больше денег, чем даже на ней находилось (а в среднем на карточке |
| |находится несколько тысяч долларов), а данные о покупателе разойдутся по |
| |всем желающим. |
| | |
| |Честному продавцу при этом также несладко - у него нет никакой |
| |уверенности, что данные о карточке и ее владельце, которые ему |
| |предъявляет покупатель через Сеть, не украдены и ему не придется через |
| |некоторое время возвращать деньги, снятые по карточке с украденным |
| |номером и вдобавок платить штраф своему банку (такой штраф может, |
| |например, составлять $25 за каждую операцию возврата денег - chargeback. |
| |Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими банками|
| |операций по карточкам через Сеть к рискованным - соответственно они и |
| |взимаемые с таких продавцов комиссионные устанавливают в полтора-два раза|
| |выше обычных). |
| | |
| |Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, |
| |свободных от вышеперечисленных недостатков. Такие схемы реализуются с |
| |использованием электронных денег, которые могут представлять собой как |
| |зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации (но не |
| |от копирования) носитель номинала - информационный массив, так и записи |
| |на счетах в виртуальном банке с защищенным доступом. |
| | |
| |Аспекты, связанные с использованием электронных денег |
| |Реализация права на конфиденциальность |
| |Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы |
| |каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас при не |
| |спрашивает при этом, кто вы такой, как ваша фамилия и где вы живете. |
| |Никто не информирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. |
| |Осознавать и ценить это право начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь |
| |мелочь в Internet по карточке. Иного способа реализовать право на |
| |конфиденциальность в Internet, кроме использования электронных денег, |
| |нет. |
| | |
| |Минимизация налогообложения операций и упрощение бухучета |
| |Простой вопрос - если фирма, зарегистрированная в одной стране, |
| |производит программное обеспечение в другой, продает его через компанию -|
| |процессор операций с электронными деньгами Internet, зарегистрированную в|
| |третьей стране, покупателю из четвертой страны, то кто, в какой стране и |
| |какие налоги платит? При этом надо иметь в виду, что конкретные виды |
| |электронных денег могут не признаваться в качестве официального средства |
| |платежа и, соответственно, доход в таких деньгах не будет признаваться в |
| |качестве денежного дохода до тех пор, пока электронные деньги не будут |
| |обменены на деньги реальные. |
| | |
| |И еще один интересный пример. Компания - оператор сотовой связи |
| |обслуживает множество клиентов в своей стране, ежемесячно обрабатывая |
| |массу поступающих от клиентов платежей и исправно платя соответствующие |
| |налоги. Начав использовать услуги иностранной фирмы - процессора операций|
| |с электронными деньгами, компания начинает аккумулировать платежи своих |
| |клиентов в электронных деньгах на счетах такой фирмы - процессора и по |
| |мере необходимости переводит полученные средства на свои счета в реальных|
| |деньгах. При этом, кроме упрощения бухучета (в связи с тем, что компания |
| |вместо массы клиентских платежей за услуги получает единичные |
| |консолидированные платежи, имея, тем не менее, всю информацию о платежах |
| |своих клиентов от фирмы - процессора) компания получает возможность |
| |планировать свое налогообложение, совершенно законно минимизируя его - |
| |ведь она может управлять размерами и периодами таких поступлений от |
| |иностранной фирмы - процессора. Эти примеры означают, что налогообложение|
| |таких операций - непростой вопрос и почти наверняка решение существует не|
| |в сфере налогообложения собственно операций, а их результатов - |
| |полученных средств в реальных деньгах, приобретенных товаров. |
| | |
| |Контроль за международными денежными переводами |
| |(валютный контроль) |
| |Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в |
| |остальных явно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых |
| |операций в Internet приведет к ускорению этого процесса и полной |
| |ликвидации такого контроля по крайней мере в сфере розничных операций. |
| | |
| |Денежная эмиссия и контроль над ней |
| |Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - |
| |увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране |
| |и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции. |
| | |
| |В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 |
| |г., что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно |
| |повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать |
| |денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и |
| |выпуску электронных денег недепозитарными организациями, которые не |
| |обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как |
| |нам кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются |
| |недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая |
| |потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, |
| |необходимо иметь в виду следующее: |
| | |
| |· Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не|
| |поддерживается государством, то опасения со стороны государственных |
| |органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не |
| |беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой |
| |банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на |
| |размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия |
| |доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты |
| |и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - |
| |результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, |
| |что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. |
| |Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, |
| |для слабой же является стимулом к ее усилению. |
| | |
| |· Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей |
| |альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью |
| |обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где |
| |использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит |
| |рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо |
| |как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, |
| |дополняющий карточки. |
| | |
| |· Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом |
| |увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения|
| |и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо |
| |неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции|
| |за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это |
| |процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции|
| |за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так |
| |как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как |
| |осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, |
| |неудобно или вовсе невозможно. |
| | |
| |Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с |
| |их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с |
| |обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с |
| |использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера |
| |деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном |
| |существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика |
| |появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее |
| |регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как |
| |минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов |
| |запущенных в оборот электронных денег. |
| | |
| |Интернационализация обращения |
| |Одним из основных последствий появления электронных денег явится |
| |интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги |
| |обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных |
| |розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения таких |
| |операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для|
| |покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных |
| |платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых |
| |карт в Internet (наиболее известным проектом в этой области является |
| |внедрение стандарта Secure Electronic Transactions - SET) конечно, дадут |
| |свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание|
| |за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт к |
| |Internet явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег,|
| |изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, |
| |использующих микропроцессорные карточки для аутентификации владельца |
| |электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном кошельке|
| |карточки). |
| | |
| |Безопасность |
| |Еще недавно вопрос безопасности в Internet был достаточно острым. Однако |
| |растущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что |
| |ведущие компании - поставщики программного обеспечения моделей, в |
| |частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании |
| |программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции|
| |через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции в Internet уже|
| |существуют. Стандартным решением является использование технологии SSL, |
| |базирующейся на криптографическом алгоритме RSA. |
| | |
| |Законодательная база |
| |Положение различно в разных странах, но общий вывод - законодательная |
| |база практически отсутствует, особенно в отношении международных операций|
| |с электронными деньгами, которые будут преобладать в Internet, ведь уже |
| |сегодня при осуществлении простейшей операции покупки файла с цветной |
| |репродукцией картины продавец и покупатель часто оказываются из разных |
| |стран. Наиболее развита законодательная база в США, где существует |
| |детальный Федеральный Акт «Об электронных денежных переводах», однако |
| |специфику, связанную с использованием именно электронных денег, |
| |предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому |
| |документу. |
| | |
| |Электронные деньги и электронная коммерция |
| |Оценки текущих объемов продаж в Internet и их динамики, приводимые |
| |Forrester Research, Gartner Group и IDC, показывают, что эти объемы в |
| |Европе возрастут с $1 миллиарда в 1997 до $67 миллиардов в 2002, в мире -|
| |с $8 миллиардов в 1997 до $327 миллиардов в 2002. Динамика более чем |
| |впечатляющая. |
| | |
| |Однако в настоящее время электронная коммерция в Internet явно |
| |сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное|
| |использование пластиковых карточек пока не получило широкого |
| |распространения. В основном используется передача номеров пластиковых |
| |карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было сказано|
| |выше. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchant |
| |account - счет, позволяющий продавцу принимать карточки через Internet. |
| |Вследствие повышенного риска такого бизнеса далеко не каждый банк |
| |соглашается предоставлять такие услуги. Применение платежных схем, |
| |использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем|
| |безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными |
| |затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких|
| |продавцов. Это также привлечет и массу покупателей, которые не решаются |
| |сегодня использовать карточки в Internet из-за вполне оправданных |
| |сомнений в безопасности таких операций. |
| | |
| |Электронные деньги и пластиковые карточки |
| |Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат |
| |использование пластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет |
| |о существующих магнитных карточках международных платежных систем - |
| |применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и |
| |хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный |
| |довод за использование существующих пластиковых карточек в Internet - |
| |использование одного (карточного) счета и для операций вне и внутри |
| |Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) |
| |потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с |
| |разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, |
| |во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для |
| |разных использований вполне оправдано. |
| | |
| |Электронные деньги и банкоматы |
| |Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным |
| |способом - для получения наличности без использования пластиковых |
| |карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный |
| |компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам |
| |электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для |
| |осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата. |
| | |
| |Электронные деньги и чеки |
| |Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности |
| |дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер |
| |с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, |
| |переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая |
| |взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку. |
| | |
| |Электронные деньги и денежные переводы физических лиц |
| |Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма|
| |в электронных деньгах пересылается в Internet от одного владельца |
| |другому, после чего ее можно получить в наличных описанными выше |
| |способами. |
| | |
| |Естественно, все вышеописанные выше способы применения электронных денег |
| |требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию - пунктов выдачи |
| |наличных, продавцов, принимающих такие деньги. Однако создание каждого из|
| |элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем |
| |создание элементов традиционных - пунктов выдачи наличных по карточкам и |
| |чекам, эмиссии и обеспечения защищенности карточек и чеков и т.п. |
| | |
| |Некоторые платежные системы в Internet |
| |Mondex (www.mondexusa.com) |
| |Mondex - система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных |
| |наличных денег с удобством электронных платежей. Электронные наличные |
| |могут быть загружены на смарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью.|
| |Карта может использоваться как для платежей в Сети, так и через |
| |автономные принимающие устройства. |
| | |
| |CyberCash (http://www.cybercash.com) |
| |CyberCash предлагает платежные решения для кредитных карт, микроплатежей |
| |- CyberCoin® Service и (для американских клиентов) Interactive Billing - |
| |интерактивную систему оплаты по счетам. |
| | |
| |DigiCash (http://www.digicash.com) |
| |Технологические решения для платежной системы цифровых денег. |
| | |
| |SFNB (http://www.sfnb.com) |
| |Security First Network Bank - действительно первый банк, обслуживающий |
| |клиентов (американских) только через Internet. |
| | |
| |First Virtual (http://www.firstvirtual.com) |
| |Платежная система, обходящаяся без сложных систем безопасности, |
| |использующая электронную почту для подтверждения платежных транзакций от |
| |клиентов. |
| | |
| |Платежная система Instant! |
| |Платежная Система Instant!, яляется процессинговой системой, позволяющей |
| |клиентам банков производить взаиморасчеты в on-line через Internet. |
| |Платежная Система состоит из: |
| |процессинговой подсистемы, обрабатывающей операции по виртуальным счетам |
| |клиентов и обеспечивающей клиентов информацией по проведенным операциям; |
| | |
| |препроцессинговой подсистемы, регистрирующей держателей пластиковых карт |
| |и генерирующей безопасные транзакции по операциям с пластиковыми |
| |карточками для передачи в процессинговый центр; |
| |CyberMall (электронного магазина), позволяющего продавцам товаров и услуг|
| |полностью автоматически продавать свои продукты в on-line; |
| |программного интерфейса, реализующего взаимосвязь между Платежной |
| |Системой и Автоматизированной Банковской Системой; |
| |клиринговой подсистемой, реализующей межбанковские взаиморасчеты в |
| |случае, если Платежная Система используется совместно несколькими |
| |банками. |
| | |
| | |
| | |
| |Электронные деньги и |
| |стратегия выживания для банков |
| |Эпоха заката банковских филиалов |
| |Это громкое название для данного параграфа я не сам придумал, а взял его |
| |из названия статьи в одном известном западном издании, опубликованной |
| |пару лет назад. Политика содержания отделений, с их большими расходами и |
| |низкой рентабельностью, обязательно окажется под угрозой там, где еще не |
| |оказалась. Небольшой американский Mark Twain Bank получил мировое |
| |признание, внедрив электронные деньги DigiCash. Такой же маленький |
| |местный банк Cardinal Bankshares и сейчас мало кому известен, однако |
| |учрежденный им SFNB (Security First Network Bank) известен на весь мир |
| |как первый банк, обслуживающий клиентов исключительно через Internet. |
| | |
| |Новая стратегия банковского обслуживания |
| |Ключевое слово новой банковской стратегии лишь одно - «технологии», а |
| |ключевых принципов всего два и они взаимосвязаны: |
| |· Не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту, не просто привлечение |
| |клиентов в банк, а доставка банковских услуг непосредственно клиентам |
| |через электронные каналы доставки - Banking Delivery Channels |
| |· Постоянное создание и предоставление клиентам новых видов электронных |
| |банковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями. |
| | |
| |В соответствии с этими принципами в недалеком будущем для получения |
| |массовых услуг клиенты не будут приходить в банк вообще - они смогут |
| |пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, |
| |переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса|
| |или магазина, используя для этого компьютер или терминал для приема |
| |пластиковых карточек, а наличные получать в банкомате. Вышеупомянутый |
| |американский Security First Network Bank вообще не имеет офиса для |
| |обслуживания клиентов, ежегодно демонстрируя при этом впечатляющий рост |
| |их числа. Экономя на издержках, он предлагает весьма конкурентоспособные |
| |условия обслуживания. Процесс реорганизации банковской инфраструктуры уже|
| |начался. Кто не успеет, тот опоздает. |