Банковская система Республики Казахстан: проблемы и перспективы.

Алматинский филиал санкт-петербургского гуманитарного университета профсоюзов

Факультет экономический

Кафедра экономики и управления

Курсовая работа

По курсу экономическая теория

Тема: Банковская система РК: проблемы и перспективы.

Выполнила студентка

102 группы 1 курса

заочно-городского отделения

Бехтольд О.В.

Проверила:

Боровская И.Л.

Алматы, 2004.

План:

1. Введение.

2. Роль банков в рыночной экономике.

3. Теоретические и практические аспекты развития банковской системы

Республики Казахстан.

4. Роль банков в сфере рынка услуг.

5. Анализ инновационных банковских услуг, предлагаемых Казахстанскими коммерческими банками.

6. Проблемы стабильности банковской системы Республики Казахстан.

7. Заключение.

1.Введение.

В Казахстане развита система рыночных отношений и банк становится если не главной, то одной из важнейших структур. Если раньше банковское дело в
Казахстане находилось на довольно низком уровне, как развития, так и по уделяемому вниманию в учебных заведениях, то сейчас это одна из наук, развивающихся наиболее быстрыми темпами.

Понятие «система» широко используется современной наукой. Термином
«система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

В одном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией проф. Х.Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Ценральный банк играет ведущую роль – роль банка банков.

В Казахстане собственная банковская система появилась после получения суверенитета, в декабре 1990 г. Уже в январе 1991г. был принят Закон " О банках и банковской деятельности в Казахской ССР", что было по существу началом банковской реформы в стране. Республиканский Государственный банк был преобразован в Национальный банк Республики Казахстан с областными управлениями и отделениями. В 1993 г. акционерно-комерческие банки были преобразованы в акционерные банки, а Сбербанк переименован в Народный банк
Республики Казахстан.

После, Республика Казахстан согласно статье 3 Указа Президента РК “О банках и банковской деятельности” имеет двухуровневую банковскую систему.
Национальный банк является центральным банком государства и представляет собой верхний уровень банковской системы. Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального банка определяются Указом
Президента РК, имеющем силу закона, “О Национальном банке Республики
Казахстан”. Все иные банки представляют собой нижний уровень банковской системы.
2. Роль банков в рыночной экономике.

Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике. В процессе своей деятельности они создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новые требования к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств и новых требований составляет основу финансового посредничества. Движение, перемещение, переливы финансовых ресурсов от кредитора к заемщикам и связанная с ними деятельность финансовых институтов называется финансовым посредничеством.

В процессе управления экономикой банки используют главным образом экономические методы управления, которые выражают экономические отношения, а экономические отношения каждого данного общества проявляются прежде всего как интересы, а экономические интересы являются целью производства, его движущим фактором. Исходя, из этого управление с помощью экономических методов состоит в воздействии на экономические интересы. Из такого понимания интересов следует, что воздействие на них можно оказывать посредством удовлетворения потребностей. Банки через экономические методы управления, например кредитование, удовлетворяют потребности различных звеньев экономики в заемных средствах разными кредитами или через осуществление безналичных расчетов удовлетворяют потребности экономики в бесперебойном ее функционировании, обеспечивают бесперебойное движение общественного продукта.

Поскольку банки являются органами экономического управления, то их ответственность перед своими клиентами носит экономический характер.
Экономическая ответственность банков связана прежде всего с результатами хозяйственной и финансовой деятельности обслуживаемых ими хозяйственных органов независимо от форм собственности, ведомственной принадлежности, т.е. своих акционеров. Вокруг банков группируются фирмы и компании, зависимые от них или сами определяющие деятельность тех или иных банков.
Последние проводят ту кредитную политику, которая при прочих равных условиях обеспечивает прибыль, организуют операции наиболее выгодно для себя и своих клиентов.

Банки через ведение счетов предприятий, организаций и населения осуществляют контроль за совокупным денежным оборотом, а через него — за ходом хозяйственных процессов и влияют на эти процессы. В банковской системе сосредоточены все денежные фонды общества: средства государства, средства хозяйственных звеньев, сбережения населения и др. Банки активно участвуют в формировании этих фондов, ведут контроль за их использованием, регулируют денежный оборот и тем самым влияют на ход воспроизводственного процесса.

С переходом экономики Казахстана к рынку перед банками открываются совершенно новые горизонты. В результате приватизации и разгосударствления собственности все шире развиваются частная собственность, коллективные и акционерные формы собственности, кооперативное движение, создаются предприятия на основе смешанных видов собственности. Расчет число крестьянских хозяйств, их объединений, арендаторов и лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.

По мере развития рыночных отношений в экономике и обществе, усиливается экономическая роль банков. В их работе на первое место взамен административно-командных выдвигаются экономические методы. Повышается значение стоимостных инструментов банковского воздействия на экономику.

В этих условиях велика роль банков в снижении инфляции в экономике и ее переводе на рыночные рельсы, прежде всего в приватизации и разгосударствлении собственности. При этом важнейшей задачей банковской системы являются совершенствование кредитного механизма, методов регулирования денежного обращения, ускорение расчетов и соблюдение платежной дисциплины.

Одна из важнейших задач банковской реформы — оказание поддержки приватизации предприятий и создание частного сектора экономики.
Следовательно, банковская реформа должна быть подчинена интересам приватизации государственной собственности. Иначе банки не могут избавиться от плохих кредитов, убыточных клиентов, ибо в настоящее время многие государственные предприятия имеют низкое качество кредитных портфелей.

Банковская реформа должна внести свой вклад в реорганизацию приватизируемых предприятий и ликвидацию или реорганизацию крупных убыточных предприятий. Это ограничит доступ к кредитованию неплатежеспособных и убыточных предприятий и расширит возможность кредитования жизнеспособных предприятий. Убыточные крупные предприятия должны отделяться от жизнеспособных предприятий, передаваться на обслуживание вновь созданному банку развития, тем самым предотвращается накопление плохих, недействующих кредитов в остальных банках.

Реформа банковской системы обеспечит доступ к кредитам банка частным предприятиям, будет способствовать развитию частного сектора. В то же время она стимулирует перестройку убыточных государственных предприятий.

Значительную помощь приватизируемым предприятиям могут оказать ипотечные банки, которые необходимо в ходе банковской реформы создавать в республике.
Речь идет о возможности предоставления ипотечным банком долгосрочного кредита приватизируемым предприятиям под залог принадлежащего имущества. Но для этого надо сначала создать законодательную базу.

В 1998 г. Нацбанком РК приняты постановления "О вопросах перехода банков второго уровня к международным стандартам", в соответствии с которыми 30 банков второго уровня отнесены к первой группе - они должны достичь международных стандартов в срок до конца 1998 г., 30 банков отнесены ко второй группе - должны достичь международных стандартов в срок до конца
2000 года. Оставшиеся 17 банков либо преобразуются в кредитные товарищества, либо произойдет слияние их с крупными банками.

В соответствии с Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу
Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" на
Национальный банк возложена функция лицензирования банковского аудита.
Нацбанком разработан нормативный документ по лицензированию банковкого аудита, в котором будут установлены высокие требования и определена ответственность банковских аудиторов.

3.Теоритические и практические аспекты развития банковской системы
Республики Казахстан.

В результате реорганизации государственных отраслевых банков и наделением республиканских отделений Госбанка СССР функциями центральных банков суверенных государств, а также создания первых коммерческих банков в 1991 голу в республике была сформирована двухуровневая банковская система.
Первый уровень новой банковской системы представлен Национальным банком РК и его филиалами в областных центрах республики. Второй уровень банковской системы представлен банками, созданными как на основе ранее существовавших специализированных банков, так и вновь организованных по инициативе физических и юридических лиц.
Начало 90-х годов прошлого столетия в Республике Казахстан характеризовалось бурным ростом численности различных финансовых организаций: коммерческих банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. В частности, тогда только коммерческих банков насчитывалось более 200. Впоследствии, многие, из которых оказались финансово несостоятельными (табл. 1-2).

Таблица 1

Количество банков второго уровня в Республике Казахстан.
|Количество банков (БВУ), в т.ч.: |48 |44 |
|Банки, выполнившие требования уровня к |1 |12 |
|международным стандартам | | |
|Банки, отнесенные к I группе |11 |4 |
|Банки, отнесенные к II группе |24 |17 |
|Банки, не выполнявшие требования Программы |7 |4 |
|Банки, не включенные в Программу |1 |2 |
|Дочерние банки, чьи родительские байки-нерезиденты |3 |3 |
|имеют рейтинг категории «А» | | |
|Банки, на которых требования Программы не |1 |2 1 |
|распространяются | | |

* Источник Годовой отчет Национального банка РК за 2002 год

Но данным таблицы в 2001 году процесс перехода банков второго уровня на международные стандарты деятельности резко активизировался, что было обусловлено главным образом целенаправленной работой, проводимой
Национальным банком Казахстана и продолжающимся развитием банковского бизнеса в республике.
В начале 2000 года 16 банков стали и участниками системы коллективного гарантирования (страхования) срочных вкладов физических лиц. Активное привлечение сбережений населения в банки привело в конечном итоге к росту объемов проводимых банками активных операций, повышению их конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг и в конечном итоге доступности их для широких слоев населения республики. В течение 2000 года число банков-участников данной системы увеличилось до 18, а к настоящему времени - до 20.
Также совершенствовалась система зашиты вкладов населения - в апреле 2000 года были внесены изменения и дополнения в банковское законодательство, но банковской тайне применительно к депозитным счетам физических лиц.
Комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привел к повышению доверия населения к банковской системе, а в сознании людей произошел своего рода «перелом», когда они перестали хранить деньги в «чулках» и предпочитают для своих сбережений отечественные банки.
Третий этап развития банковской системы Казахстана начался в 2003 году с разработкой и принятием Концепции развития финансового сектора на 2003
-2006 годы.
Главная цель Концепции - определение стратегических задач, стоящих перед финансовой системой, основных направлений деятельности па перспективу.
В настоящее время финансовый сектор находится на таком уровне, когда основные реформы уже проведены законодательно, нормативная база в целом построена. Задачи, которые ставились в начале процесса реформирования, уже выполнены. В связи с полной передачей Национальному банку Казахстана функций по регулированию всего финансового рынка встала задача комплексного определения путей развития финансового сектора.
В этом контексте переход финансового сектора Казахстана на стандарты
Европейского союза позволит создать рынок, где будут существовать «правила игры», понятные любому инвестору или участнику. Национальный Банк
Казахстана использует такой же механизм регулирования денежного рынка, как и Европейский центральный банк.
Выбор стандартов Евросоюза предопределен и тем, что до 80% товарооборота
Казахстана осуществляется либо со странами, входящими в ЕС, либо со странами, которые в будущем могут в него вступить (Россия, Турция,
Украина). В дальнейшем влияние Еврозоны на экономику страны будет постепенно превалировать. В этих условиях, несомненно, углубление взаимоотношений финансовых систем Казахстана и Европейского союза.
Согласно данной Концепции к 2007 г. тенге станет полностью конвертируемой валютой, а финансовые рынки будут функционировать в соответствии со стандартами Евросоюза.
В 2004 году планируется создание самостоятельного единого регулирующего органа по надзору финансового рынка на консолидированной основе, внедрение систем управления рисками в финансовых институтах. Будет активно развиваться трехуровневая система кредитования. Она будет состоять из банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и микрокредитных организаций. Планируется продолжить совершенствование нормативной правовой базы, развитие систем ипотечного кредитования и стройсбережений. В сентябре 2003 года планируется начало работы таких институтов, как Компания по страхованию рисков ипотечных кредитов и Жилищный строительный сберегательный банк.
К числу важных задач относится дальнейшее развитие страхового рынка, в частности его инфраструктуры, и повышение капитализации страховых организаций. Должное развитие получит страхование рисков в деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг. Будет расширен перечень обязательных видов страхования. В целях защиты интересов клиентов предполагается создать Фонд, гарантирующий осуществление страховых выплат страхователям.
Будут приняты меры по стимулированию развития таких финансовых инструментов, как ипотечные облигации, ценные агентские бумаги, краткосрочные коммерческие ценные бумаги. Намечается создание инвестиционного фонда, основной задачей которого будет участие в реализации индустриальной политики и инвестирование в высокие технологии.
Анализ основных показателей развития банковского сектора Казахстана за последние годы показывает следующее:
Капитал банков. На 01.01.03г. совокупный собственный капитал банков второго уровня увеличился на 32,0% до 161,2 млрд. тенге (валютный эквивалент - 1 036 млн. долл. США).
Капитал первого уровня увеличился на 21,4% до 110,6 млрд. тенге, в том числе за счет прироста оплаченного уставного капитала банков на 0,2 млрд. тенге, нераспределенного чистого дохода прошлых лет - на 6,3 млрд. тенге и дополнительного капитала - на 2,5 млрд. тенге.
Капитал второго уровня увеличился на 54,7% до 55,7 млрд. тенге, в том числе за счет роста текущего чистого дохода банков на 13,2 млрд. тенге - прироста субординированных обязательств на 14,8 млрд, тенге.
Показатели адекватности собственного капитала банковского сектора сохраняются на высоком уровне. В частности, совокупный коэффициент к 1 за
2002 год уменьшился с 0,11 до 0,09 (при нормативе - 0,06), к 2 снизился с
0,19 до 0,17 (при нормативе - 0,12), что обусловлено сильным превышением темпов роста совокупных активов банковской системы над темпами роста ее капитализации.
В структуре активов банков большую долю занимают займы, за исключением межбанковских (60,2%), портфель ценных бумаг (17%), межбанковские депозиты (12,5%). Соответственно, в течение 2002 года прирост активов в основном обеспечивался приростом займов, за исключением межбанковских, - на 40%. портфеля ценных бумаг - на 43,5%. межбанковских депозитов - на 60,9%.
По итогам 2002 года банками второго уровня был получен совокупный чистый доход после уплаты подоходного налога в размере 20,6 млрд. тенге, он увеличился на 42,1% и по состоянию на 01.01.03г. составил 20,6 млрд. тенге.
Увеличение совокупного чистого дохода с 8,2 млрд. тенге до 22,4 млрд. тенге было связано с ростом доходов по основным банковским операциям.
На 01.01.03 г. по сравнению с данными аналогичного периода предыдущего года произошло двухкратное увеличение коэффициентов доходности банковского сектора. Отношение текущего чистого дохода к совокупным активам (ROA) составило 1,8% .

4. Роль банков в сфере рынка услуг.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры
-одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране, как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль, как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризису банковской системы в целом. Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов.
Необходимо путем вдумчивого изучения зарубежной практики восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.
Кризисные процессы в сегодняшней казахстанской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе Казахстана. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняет положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам.
Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово- промышленных альянсов как "локомотивов" казахстанской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Азии.
Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

Работа по совершенствованию банковской системы Казахстана только начата, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные результаты.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

В условиях развитых товарных и финансовых рынков структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой гибкой и эффективной банковской системы - одна из важнейших и в то же время чрезвычайных задач экономической реформы в Казахстане.

Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов.

В развитии банковской системы Казахстана особое место отводится Народному банку, его стратегии развития. Основной задачей Народного банка является укрепление своих позиций в качестве "наилучшего провайдера финансовых услуг на рынке потребительской и корпоративной банковской деятельности в
Казахстане". В связи с этим, банку необходимо выполнять свои обязательства перед государственным сектором, обслуживая большое количество населения
Казахстана, ставя коммерческие цели в один ряд со своей программой по приватизации. Способность банка поддерживать такой баланс является определяющим моментом его успеха.

5. Анализ инновационных банковских услуг, предлагаемых казахстанскими коммерческими банками.

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг.
Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам. На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в
Казахстане повлияло:
• усиление конкуренции между банковскими структурами;
• непрерывное движение предпринимательской мысли;
• вступление Казахстана в ВТО;
• интеграция в ЕвразЭС;
• интеграция банковской системы в Европейский Союз;
• ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;
• увеличение размеров отечественных банков;
• диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;
• сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;
• проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;
• развитие информационных и других технологий.

На основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет следующих инновационных банковских услуг, появившихся в период с
2000 года по 2003 год, представленных в таблице 1. За рассматриваемый период ведущие казахстанские банки расширили спектр банковских услуг за счет разнообразных инновационных банковских услуг, затронувших различные сферы деятельности. Это было обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественных банковских услугах соответствующих мировым стандартам. Исследование показало, что введением банковских инноваций в сфере банковских услуг активно занимаются такие банки, как Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк,
Банк Центркредит, Нурбанк, Валют-Транзит Банк, Банк Каспийский, Альянс Банк и другие казахстанские банки.
Так, в отечественных коммерческих банках стали внедряться и развиваться услуги электронных денежных переводов по Казахстану и
СНГ.

Таблица 1 Инновационные банковские услуги казахстанских коммерческих банков за 2000 - 2003 годы.

Составлено на основании годовых отчетов банков второго уровня.

Новизна инновационных услуг банков заключается в упрощенной схеме перевода. Так. Банк Центркредит в 2001 году осуществил более 50,5 тысяч переводов, в 2002 году общее количество переводов составило свыше 37 тысяч, объем денежных переводов превысил 1,4 млрд. тенге, на конец года свыше 2 млрд.тенге. Исследование деятельности казахстанских банков на данном сегменте рынка инновационных банковских услуг, выявило, что основной проблемой является снижение себестоимости переводов при сохранении всех преимуществ инновационных банковских услуг. Средний тариф на ускоренные переводы денег в банках составляет 2,8% от суммы перевода.
Снижение цен на этом сегменте непосредственно отразится на увеличении объема денежных переводов граждан.

Казахстанские банки стали участниками международных систем денежных переводов «Western Union» и «Money Gram». В 2001 году общее количество переводов в Казахстане по системе «Western Union» составило 109 000 переводов, выплачено более 77 тысяч переводов, отправлено за границу из
Казахстана 32 тысячи переводов. На сегодняшний день ОАО «Народный сберегательный банк» единственный по Казахстану, который заключил соглашение с международной компанией по осуществлению переводов денежных средств физических лиц по миру.

С целью удовлетворения потребности клиентов, работающих с большими объемами наличных денег и имеющими широкую клиентуру, внедрена новая услуга по эффективному и оперативному сбору наличности по всему
Казахстану. Исследование показало, что инновационную услугу внедрили: Банк
Центркредит в 2000 год разработал Систему «Быстрая выручка», а Альянс Банк в 2003 году - систему «Экспресс Выручка». Используемая система Интернет- технологии позволяет создать условия для экономии издержек, как банка, так и клиента.

Ведущие банки в стране внедряют микропроцессорные карточки, так как считают, что за ними стоит будущее. Но, распространение чиповых карточек сопряжено с рядом проблем. Отсутствие соответствующей инфраструктуры по широкому использованию чиповых карточек для считывания информации с чипа затрудняет их распространение, и не позволяет существенно расширить спектр услуг содержащихся на них. Другая проблема – высокая себестоимость. Они рассчитаны только на клиентов, имеющих на своей карте крупный безналичный оборот и заинтересованных в безопасности движения своих денег. Спектр применения этих карточек в Казахстане ограничен обслуживанием в отдельных крупных магазинах, бутиках, ресторанах и отелях.

Огромное значение для развития банков имеет внедрение инновационных банковских услуг, таких как телебанкинг, call-центры, Интернет-банкинг,
Homebanking. Они создают новый электронный уровень банковского обслуживания клиентов, предлагая ряд выгод, например, возможность снижения затрат.

Вернуться