Курсы валют. Виды денег.

Введение

Деньги - одно из величайших человеческих изобретений. Происхождение денег связано с 7 - 8 тыс. до н. э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Исторически в качестве средства облегчения обмена использовались - с переменным успехом - скот, сигары, раковины, камни, куски металла. Но чтобы служить в качестве денег, предмет должен пройти лишь одно испытание: он должен получить общее признание и покупателей, и продавцов как средство обмена. Деньги определяются самим обществом; все, что общество признает в качестве обращения, - это и есть деньги. Действительно, деньги - это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров.

Каковы же основные этапы истории развития денег? Первый этап- появление денег с выполнением их функций случайными товарами; второй этап - закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был , пожалуй, самым продолжительным ); третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным деньгам; и последний, четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей .

Целью исследования является осмысление истории развития денег, их форм и видов в России в условиях переходной экономики.

Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих задач :

- рассмотреть основные этапы развития денег;

уточнить содержание ряда понятий («виды денег», «функции денег», «формы денег и их современная эволюция»), а так же проблемы и перспективы развития различных форм денег России в 2005 году;

- уточнить содержание ряда понятий («виды денег», «функции денег», «формы денег и их современная эволюция»), а так же проблемы и перспективы развития различных форм денег России в 2005 году.

Объектом исследования являются деньги и их виды.

Методологической основой исследования послужили фундаментальные научные труды отечественных и зарубежных авторов, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, теоретические и практические разработки отечественных экономистов.

Вышеизложенное свидетельствует об актуальности данной курсовой работы.

1. Сущность и происхождение денег

В примитивных обществах, когда рыночные отношения носили еще не утвердившийся характер, преобладал натуральный обмен, или “взаимство”, если следовать старой российской терминологии, т.е. один товар обменивался на другой без посредства денег (Т - Т). Акт купли был одновременно и актом продажи. Пропорции устанавливались в зависимости от случайных обстоятельств, например, насколько была выражена потребность в предлагаемом продукте у одного племени, а также насколько дорожили своим излишком другие. К стихийно-натуральному обмену люди возвращаются и поныне. В международной торговле по сей день осуществляются бартерные сделки, где деньги выступают лишь как счетные единицы. При системе взаимных расчетов (клиринг) разница погашается обычно дополнительными товарными поставками [7, с. 254].

По мере расширения обмена, особенно с возникновением общественного разделения труда между производителями продуктов в меновых операциях нарастали трудности. Наш продавец хотел бы обменять выловленную рыбу на тару для хранения продовольственных запасов, но придя на рынок, нужного ему товара не обнаруживал; другой собирался обменять зерно на шкуры, но также вынужден был покидать рынок с нереализованным товаром. Продавцы (они же и покупатели) вынуждены были подолгу ждать новой рыночной оказии. Бартер становится громоздким и неудобным. Владелец рыбы, с тем, чтобы сохранить ее стоимость и облегчить себе дальнейшие обменные операции вероятно попытается обменять свою рыбу на такой товар, который чаще всего встретить на рынке, который уже начал производиться как средство обмена.

Таким образом, некоторые товары приобретали особый статус,  начинали играть роль общего эквивалента, причем этот статус устанавливался общим согласием, а не навязывался кем-то извне. У некоторых народов богатство измерялось численностью голов скота и стада пригонялись на рынок для оплаты предполагаемых покупок. Акты купли и продажи уже не совпадают, а разделяются во времени и пространстве. В России обменные эквиваленты назывались “кунами” - от меха куницы. В древности на части нашей территории имели хождение “меховые” деньги. А деньги в виде кож обращались в отдаленных районах страны чуть ли не в Петровские времена.

Развитие ремесел и особенно плавки металлов несколько упростило дело. Роль посредников в обмене прочно закрепляется за слитками металлов. Первоначально это были медь, бронза, железо. Эти обменные эквиваленты расширяют сферу действия и стабилизируются, превращаясь тем самым в подлинные деньги в современном смысле. Обмен осуществляется уже по формуле Т - Д - Т.

По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за драгоценными металлами (серебром, золотом), которые в силу своей редкости, высокой ценности при малом объеме, однородности, делимости и прочих полезных качествах были, можно сказать, обречены выполнять роль денежного материала в течении длительного периода человеческой истории.

Изобретение бумажных денег приписывают, конечно, с большей доли условности, древним китайским купцам. Первоначально в виде дополнительных средств обмена выступали расписки о принятии товара на  хранение, об уплате налогов, выдаче кредита. Их обращение расширяло  торговые возможности, но вместе с тем, нередко затрудняло размен этих бумажных дубликатов на металлические монеты.

В Европе появление бумажных денег связывают обычно с опытом Франции 1716-1720гг. Эмиссия бумажных денег, проведенная банком Джона Ло, окончилась неудачей. В России эмиссия бумажных денег - ассигнаций впервые началась в 1769г. Предполагалось, что как и в других странах, рискнувших ввести бумажные деньги, их можно будет при желании обменять на серебро или золото. Но все оказалось иначе. Уже к концу века излишек ассигнаций заставил приостановить размен, курс ассигнационного рубля, естественно, начал падать, а товарные цены расти. Деньги делились на “плохие” и “хорошие”. По закону Томаса Грехэма, плохие деньги вытесняют хорошие. Закон гласит, из обращения исчезают деньги, рыночная стоимость которых по отношению к плохим деньгам и официально установленному курсу повышается. Они просто припрятываются - дома, в банковских сейфах. В XX в. исполнителями роли “плохих” денег выступали банкноты, вытеснявшие из обращения золото [7,с. 261].

Со времени первой мировой войны, тенденция к прекращению размена банкнот на золото распространяется повсеместно. Перед центральными банками встала задача неусыпного контроля за денежным обращением. На самом деле, бумажные деньги сами по себе полезной ценности не имеют. Бумажные деньги - символы, знаки стоимости. Почему же тогда произошел повсеместный и в последствии закрепившийся отход от золота? Ведь кроме войн и других бедствий, кроме издержавшихся владык и услужливых банкиров, должны существовать объективные причины. Самое простое объяснение: бумажные деньги удобны в обращении, их легко носить с собой. Неплохо вспомнить слова великого англичанина Адама Смита, который говорил, что бумажные деньги должны рассматриваться в качестве более дешевого орудия обращения. Действительно, в обороте монеты стираются, часть благородного металла пропадает. К тому же, возрастают потребности в золоте у промышленности, медицины, потребительской сферы. И главное - товарооборот в масштабах, исчисляемых триллионами долларов, марок, рублей, франков и других денежных единиц, золоту просто не под силу обслужить. Переход к бумажно-денежному обращению резко расширил рамки товарного обмена.

Бумажные деньги - банкноты и казначейские билеты - обязательны к приему в качестве платежного средства на территории данного государства. Их стоимость определяется лишь количеством товаров и услуг, которые можно купить на эти деньги. Итак, XX в. ознаменован переходом к обращению бумажных денег и превращением золота и серебра в товар, который можно купить по рыночной цене.

Сегодня деньги диверсифицируются, буквально на глазах множатся их виды. Вслед за чеками и кредитными карточками, появись, дебетные карточки и так называемые “электронные деньги”, которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой. А во времена экономического кризиса, при рационировании, появляются талоны, обращающиеся наряду с денежными купюрами. (Пример: СССР конец 80-х годов).[1]

Хотя сегодня, в обращении ходят бумажные деньги, которые не могут быть разменяны на золото, среди части экономистов до сих пор сохраняется мистическое представление о всемогуществе денег, которые могут быть разменяны на золото.

В России металлистическая теория имела своих приверженцев и порою удачное практическое применение. При подготовке к денежной реформе 1897г. в стране накапливался золотой запас, главным образом путем стимулирования хлебного экспорта. Торговый баланс стал устойчиво активным. В надписи на кредитных билетах вместо обязательства размена “на звонкую монету”, гарантировался обмен на “золотую монету”.

Попытка возрождения золотого обращения была предпринята уже Советской властью в 1922г. В обращение был веден золотой червонец. Естественно, что монеты стали довольно быстро исчезать из сферы обращения, а товарооборот обслуживали их бумажные дубликаты - банкноты и казначейские билеты. Последние представляли собой бумажные деньги меньшего достоинства и не разменивались на золото [16,с. 261].

Ход рассуждений неометаллистов таков: золото имеет высокую внутреннюю стоимость и поэтому не обесценивается подобно его бумажным дубликатам, символам. Если возрастает производительность труда в золотодобыче или открываются новые месторождения, то товарные цены растут, однако понижаются сами издержки производства прежнего весового количества золота. К тому же переполнение каналов денежного обращения золотыми деньгами маловероятно, поскольку, золото - воплощение богатства и оно перетекает, при наличии благоприятных возможностей, в сферу тезаврации. А при изменившихся условиях - экономический бум, рост потребности в оборотных средствах - накопленные золотые монеты возвращаются в сферу обращения. Таким образом, при золотом стандарте стихийно поддерживается товарно-денежное равновесие.

Некоторые западные ученые склоняются к другой позиции. Э. Дж Долан, К. Кэмпбелл, К. МакКонел считают, что инфляция и при золотом денежном обращении возможна. Если технология в добыче или производстве золота поднимается на качественно новую ступень, инфляция, и при сохранении размена, вполне вероятна. Поддержание же золотого обращения при дефиците золотого материала вызывает упадок, экономика просто задыхается. Разумнее поэтому использовать бумажные деньги, но умело управлять их предложением [15,с.361].

Золото может оказывать, однако, косвенное воздействие на денежное обращение. Государственные продажи золота по ценам мирового рынка позволяют закупить товары и увеличить их предложение внутри страны. Но в этой операции роль золота принципиально не отличается от роли других экспортных благ, хотя оно является более ликвидным товаром. Представляется, что возможности использования золотого потока для оздоровления денежного обращения невелики, носят паллиативный характер и сами по себе не решают проблемы инфляции.

Итак, в науке преобладает мнение, что время золотых денег ушло безвозвратно, что при разумном подходе к делу функции денег нормально выполняют бумажные купюры, чеки, пластиковые карточки и другое.

2. Функция денег

Деньги как средство обращения обслуживают акты продажи и купли товаров и услуг. К этой посреднической функции непосредственно примыкает и переплетается с ней функция денег как средство платежа - оплата налогов, получение и возврат кредита, выплата зарплаты, пособий, оплата коммунальных услуг. При этом передвижение денег не сопровождается одновременным перемещением товаров. По мере развития индустриального общества, средство платежа все чаще замещает средство обращения. В современной экономической литературе эти две функции денег обычно объединяются в одну. Значение денег как средство обращения трудно преувеличить, поскольку они позволяют уйти от бартерной формы торговли. Замена бартера денежным обменом отделяет акт продажи от акта покупки. Если существуют деньги, то продавец товара должен лишь найти того, кто хочет купить его товар, а получив деньги, он может покупать все, что ему вздумается. Замена механизма бартерных сделок механизмом, использующим деньги как средство обращения, приводит к снижению издержек обращения. Денежный обмен требует гораздо меньших усилий и времени, чем бартер. Снижая издержки обращения, деньги стимулировали развитие специализации и торговли.

Деньги, хорошо выполняющие функцию средства обращения, с готовностью должны приниматься каждым. Имеющие широкое распространение, деньги предоставляют их владельцу некую всеобщую покупательную способность, являющуюся весьма важным преимуществом. Использование денег позволяет осуществлять гибкий выбор типов и количества покупаемых товаров, выбор времени и места совершения покупки, а также партнеров для сделки. Если некое средство обращения используется в течение достаточно длительного времени, то его приемлемость становится стабильной.

Приемлемость денег зависит от готовности и желания населения их использовать.

В дополнение к своим функциям средства обращения деньги также выполняют роль меры стоимости. Для осуществления товарно-денежных операций используются различные денежные единицы - рубли, доллары, марки и так далее. В этих единицах измеряют и сопоставляют товарные стоимости. Эту функцию счетных денег иногда называют масштабом цен. Правительство каждой страны обычно устанавливает свою собственную меру стоимости. Деньги, как мера стоимости, однородны, что очень важно для вычислений и видений записей о совершаемых сделках. Выражая цены в долларах и центах, люди могут сопоставлять и сравнивать стоимости различных товаров немедленно и без особых усилий. Если один товар стоит 10 долларов, а другой 5 долларов, то относительная стоимость этих товаров очевидна [12,с.261].

Важной функцией денег является функция средства накопления, предполагающая образование некоего актива или запаса, оставшихся после продажи товаров и потребления доходов. Деньги выступают здесь в виде отложенного на будущее платежеспособного спроса, покупательной способности. Деньги могут выполнять эту функцию, поскольку наделены “совершенной ликвидностью”, т. е. в любое время готовы исполнить роль платежного средства и, накопляясь, они не меняют своей номинальной ценности. Конечно, в странах с нарастающей инфляцией деньги нет смысла накапливать, они быстро обесцениваются. В периоды быстрой инфляции деньги как средство накопления теряют свою привлекательность, несмотря на высокую ликвидность. Если, день ото дня, на доллар, лиру или рубль можно будет купить все меньшее количество товаров, то люди захотят хранить стоимость в денежной форме лишь в течение очень коротких периодов времени. Известно, что иногда, в условиях гиперинфляции, рабочие требуют ежедневной, а не ежемесячной выплаты заработка, чтобы иметь возможность тратить свои деньги до того, как на следующий день вырастут цены. В тех странах, где имеет место гиперинфляция, местная валюта может частично не использоваться как средство накопления, а также как мера стоимости. При подобных обстоятельствах возникает любопытная картина: национальные денежные знаки выполняют функции обращения и масштаба цен, но средством накопления становится более устойчивая иностранная валюта, которую покупают держатели денежных активов.

Подводя итог первичному анализу денежных функций, следует отметить их взаимодействие, а также принять во внимание, что функция средства обращения и платежа должна определять размеры общей денежной массы в стране, а функция накопления напрямую связана с кредитно-денежной политикой государства.

С развитием международной торговли в XIX в. большинство стран ввели “золотой стандарт”[2] , то есть, с этого времени курс и стоимость их валют стали определяться количественным содержанием золота. Валютные ведомства, государственные банки, были обязаны обменивать бумажные деньги на соответствующее количество золота. С другой стороны, эти ведомства регулярно закупали золото на международном рынке.

С 1880 по 1913 года общественный продукт во всех странах быстро вырос, ведь система “золотого стандарта” не позволяла государствам финансировать свои расходы путем инфляции [16,с.261].

По окончании первой мировой войны многие государства пытались вновь ввести “золотой стандарт”, однако безрезультатно, так как соответствующих предпосылок для этого уже не было. Мировую валютную систему между первой и второй мировыми войнами можно назвать “золотовалютным стандартом”. Этот период отличается, прежде всего, сильным вмешательством государства в экономику. Повсюду были установлены таможенные барьеры, и свободное взаимодействие спроса и предложения капитала и ресурсов на мировом рынке стало ограниченным. С отходом от системы “золотого стандарта” девизные (валютные) банки и государства получили возможность расширять обращение бумажных денег. Происходила бешеная перекачка валют. Некоторые страны отошли от “золотого стандарта” уже в 1929 - 1930г.г. До 1931 г. фактически все валюты свободно колебались. США отменили связь валюты с золотом в 1933 г. Но в 1934 г. они вернулись к “золотому стандарту”, но с более низким паритетом.

Итак, наступила пора многочисленных девальваций[3] и введения торговых ограничений. Мировая торговля резко сократилась. Во всех странах резко увеличилась численность безработных. После второй мировой войны лидеры крупнейших стран мира старались избежать ошибок, которые привели к мировому кризису 30-х годов, и в июле 1944г. в Бреттон-Вудсе создали систему твердых валютных курсов, получившую название “бреттонвудсской системы”[4] [11,с.110].

Тем, что США долгие годы покупали и продавали золото, т. е. создавали или уничтожали доллары, удалось стабилизировать цену золота на уровне 35 долл. и практически покончить с инфляцией. Доверие к доллару и устойчивости американской экономической валютной политике было значительным, тем более, что иностранные девизные банки могли в любое время обменять имеющиеся у них доллары на золото.

Во время действия “бреттонвудсской системы” мировая экономика и мировая торговля развивались бурными темпами. Одновременно индекс инфляции оставался сравнительно устойчивым (около 3%). В большинстве стран отмечались лишь незначительные отклонения. Однако эта система таила в себе определенные опасности. В связи с тем, что производительность промышленности в США в 1969 - 1970 г. г. оказалась ниже производительности европейской и японской, конкурентоспособность американских товаров на мировом рынке упала. Переоценка курса доллара стала неизбежной. Сохранять систему твердых инвалютных курсов оказалось уже нельзя. Резкое свободное колебание курсов в связи с нестабильностью доллара привело к “бегству от доллара” и к дальнейшему падению его курса. В декабре 1971 года была предпринята еще одна попытка стабилизировать валютные курсы. Доллар был девальвирован по отношению к золоту: с 35 долл./унция до 38 долл./унция. Доллар оставался лидирующей валютой. А в апреле 1972 г. страны - члены “Общего рынка” пришли к решению установить между собой более узкие лимиты колебания своих валют и для этого создали так называемую “валютную змею”. В феврале 1973 г. доллар был девальвирован вторично, валютный рынок пришлось закрыть на несколько недель. В связи с этим большинство стран перешло к системе свободно колеблющихся курсов [9,с.154].

Несмотря на то, что в качестве единицы фиксации цен в международной торговле широко употребляются западногерманские марки, швейцарские франки и английские фунты стерлингов, доллар США продолжает сохранять свое лидирующее положение. Цены таких важнейших товаров, как нефть и другие энергоносители, и таких металлов, как никель, молибден и т.д., по-прежнему фиксируются в долларах.

Понятие денег неизменно связанно с их покупательной способностью, а в свою очередь это понятие напрямую зависит от экономической стабильности государства. Отсутствие такой стабильности зачастую вызывает инфляцию.

3. Формы денег и их современная эволюция

Деньги в своем развитии выступали в 2-х видах: действительные деньги и знаки стоимости [5] (заменители, заместители).

Действительные деньги - деньги, номинальная (обозначенная на них) стоимость которых соответствует их реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены. (лицевая сторона монеты - аверс, оборотная - реверс, обрез - гурт). Первые монеты появились почти 26 веков назад в Древнем Китае и Древнем Лидийском государстве. В Киевской Руси первые чеканные монеты относятся к IX-X вв. К золотому обращению страны перешли во 2-й половине XIX века. Для действительных денег характерна устойчивость, обеспечиваемая определенным и неизменным золотым содержанием денежной единицы, свободным перемещением золота между странами. Золотое обращение просуществовало до первой мировой войны [16,с.357].

Бумажные деньги появились как заместители находившихся в обращении золотых монет. В России с 1769 г. право выпуска бумажных денег принадлежит государству. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска образует эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом государственных поступлений. Избыточный выпуск денег для покрытия бюджетного дефицита ведет к их обесцениванию. Бумажные деньги выполняют две функции: средство обращения и средство платежа. Они обычно неразменны на золото и наделены государством принудительным курсом.

Кредитные деньги. Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через оговоренный срок действительными деньгами. Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки

Вексель — письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и в установленном месте. В СССР векселя применялись во внутреннем обороте с 1922 по 1930 гг. и с 1991 г. по настоящее время. Различают простой и переводной вексель, отличие которых в том, что плательщиком по простому векселю является лицо, выдавшее вексель, а по переводному - какое-то третье лицо. Казначейские векселя - векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва. Коммерческий вексель - вексель, выдаваемый под залог товара. Банковский вексель - вексель, выдаваемый банком своему клиенту.

Банкнота - бессрочное долговое обязательство, обеспеченное гарантией центрального (эмиссионного) банка страны. Первоначально банкноты имели золотую гарантию, обеспечивающую ее обмен на золото. Банкноты выпускаются строго определенного достоинства, и по существу они являются национальными деньгами на всей территории государства. В Российской Федерации эмитентом банкнот является Центральный Банк России.

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека определенной суммы. Впервые чеки появились в XVI-XVII вв. в Великобритании и Голландии. Различают три основных вида чеков: именной - на определенное лицо без права передачи; предъявительский - без указания имени получателя; ордерный - на определенное лицо, но с правом передачи по индоссаменту. В соответствии с “Положением о чеках” от 1929 г. также различают: расчетные чеки - это письменное поручение банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, т.е. служащие для осуществления безналичных расчетов; денежные чеки- чеки, предназначенные для получения в кредитных учреждениях наличных денег.

С 1 марта 1992 г. принято новое “Положение о чеках”, определяющее порядок чекового обращения в стране.

С помощью электронных денег, то есть на основе безбумажных носителей в виде электронных сигналов осуществляется подавляющая часть межбанковских операций.

Внедрение ЭВМ создало условия для замены чеков и чековых книжек на основе бумажных носителей кредитными карточками на основе электронных микросхем. Кредитные карточки все шире применяются в розничной торговле и сфере услуг.

Итак, приступим к рассмотрению платежных инструментов которые сейчас являются современными, доступными для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничают с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Первыми из этих инструментов будут рассмотрены пластиковые карточки, так как они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Идея кредитной карточки была выдвинута еще в прошлом веке Эдуардом Беллами (Edward Bellami. Looking Backward: 2000 - 1887). Однако впервые картонные кредитные карточки начали применяться на торговых предприятиях США только в 20-е годы нашего столетия. Поиск подходящего материала затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое решение - пластиковая карточка с магнитной полосой.

Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и запатентовал электронную карту памяти. Прошло еще несколько лет, и компания Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором. С того времени и по сей день идет ярая конкурентная борьба между картами с магнитной полосой и смарт-картами. Пока выигрывают первые - за счет широко распространенных и ставших уже традиционными платежных систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и другие. Однако огромные возможности, заложенные в концепции использования смарт-карт при безналичных расчетах, становятся все более привлекательными для банков, финансовых компаний и просто крупных предприятий с большим числом работающих. Есть все основания полагать, что рано или поздно соображения безопасности и удобства применения смарт-карт склонят чашу весов в их пользу. Что же представляют собой "пластиковые деньги" и как ими пользоваться?

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Таким образом, пластиковые карты можно разделить на два типа: 1) магнитные карты и 2) карты памяти.

3.1 Магнитные карты

Простейшим видом пластиковых карт является магнитная карта. Эта пластиковая карточка, соответствующая спецификациям ISO, имеет на обратной стороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт, которая считывается специальным устройством. Такие магнитные карточки широко используются во всем мире в качестве кредитных (VISA, MasterCard, Eurocard и так далее), а также как дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная полоса карточки имеет, как правило, три дорожки; в финансовой сфере в основном используют вторую. На ней постоянно хранится информация, включающая номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок годности карты (даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовой информации о состоянии счета владельца карты нет.

Существует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или спецканалу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных). В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.

Банкоматы и торговые терминалы являются устройствами, обеспечивающими функционирование банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карт.

При выдаче денег из банкоматов по обратной связи, как правило, запрашивается так называемый PIN-код - личный 4 - 6-значный код владельца карточки, что служит дополнительной защитой от мошенников. Эта мера безопасности была введена, чтобы предотвратить рост числа краж по пластиковым картам. Дело в том, что при использовании карты с магнитной полосой ее достаточно просто скопировать, но, не зная PIN-кода, нельзя воспользоваться копией в банкомате. Средством, обеспечивающим расчеты в магазине с помощью пластиковых карточек, служат торговые терминалы. Простейшими из них являются механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты и получения специального чека (слипа), который подписывает клиент. В торговых терминалах PIN-коды обычно не применяют ввиду небольших списываемых сумм.

3.2 Карты памяти

Более сложной является так называемая карта памяти, в которой нет магнитной полосы, зато встроена микросхема, содержащая память и устройство для записи/считывания информации. Объем памяти колеблется в достаточно широком диапазоне, однако в среднем не превышает 256 байт. Такие карты имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но и стоят несколько дороже.

Наибольшее распространение в мире получили телефонные карты памяти, владельцы которых могут сделать определенное число телефонных звонков. Самой мощной из известных сегодня разновидностей "пластиковых денег" является интеллектуальная карта (смарт-карта). Такие карты содержат встроенный микропроцессор, могут иметь оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также встроенную систему обеспечения безопасности и защиты данных. Различают контактные и бесконтактные (работающие на расстоянии от считывающего устройства) смарт-карты. Смарт-карты используются в самых разных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. В частности, при совершении дебетовых или кредитных операций с помощью смарт-карт ее владелец может проверить, существует ли данный банк (торговый терминал) в действительности. Технологии интеллектуальных карт достаточно разнообразны, и возможности применения этих карт во многом зависят от избранной технологии и программно-аппаратных решений. Одно из наиболее распространенных приложений смарт-карт - их использование как электронных кошельков. Электронные кошельки позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить которую можно уже безо всякой авторизации. Необходимость в последней возникает только тогда, когда виртуальные деньги кончились, и карточку нужно "зарядить" новыми через терминалы типа банкоматов.

Наиболее продвинутыми на данный момент являются электронные кошельки производства компании Мondex. Эти системы даже позволяют дать (или взять) деньги взаймы, если соответствующая операция производится между двумя клиентами Mondexа. От традиционной карточки карточку Mondex отличает наличие специального футляра, напоминающего по внешнему виду микрокалькулятор-книжечку. Ее "разворот" устроен таким образом, что с одной стороны находится гнездо для собственно карты, а с другой - миниатюрная клавиатура и дисплей. Вводишь пароль - и такие действия, как проверка остатка денег, перевод "наличности" из одной валюты в другую - становятся доступными.

Кроме технологии Mondex, аналогичные платежные системы разрабатывают такие известные корпорации, как Visa и MasterCard. Повсеместное их внедрение позволит практически полностью отказаться от "натуральных" денег. С помощью новых карт можно расплачиваться с таксистами и даже давать чаевые в гостинице.

Обезличенностью денег, неотслеживаемостью платежей и введением частных валют осуществляется так называемая "денежная свобода" (monetary freedom). Некоторые авторы провозглашают начало новой эры человечества в связи с повсеместным введением в оборот цифровых денег. Свободная конкуренция без границ (имеются ввиду межгосударственные границы), несвязанная с государственной политикой коммерция, свободные от инфляции и девальвации деньги - все это, по мнению авторов, даст толчок колоссальному росту промышленности и обогащению потребителя. С точки зрения финансистов и политиков, в цифровых деньгах кроется потенциальный источник новых потрясений цивилизации, так как одним из главных технических аспектов цифровых денег является анонимность.

Одним из наиболее серьезных аргументов в пользу "пластиковых денег" является сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты).

4. Сетевые платежные системы

В предыдущей главе были рассмотрены те средства денежного обращения которые являются на данный момент современными и достаточно популярными, но не имеют никакого отношения к такой системе как Internet. Однако в последние годы Internet (в дальнейшем WWW) становится все более и более неотъемлемой частью нашего сегодняшнего существования и если раньше WWW была миром информации и развлечений, то в последнее время туда все более и более основательно перебирается бизнес. В связи с этим в WWW возникают новые типы платежных систем, которые с каждым днем становятся все более и более популярными.

Платежные системы, используемые сейчас в WWW, можно разделить на три основных типа:

1. Использование суррогатных платежных средств для оплаты в WWW.

2. Расширение несетевых платежных систем в рамках WWW.

3. Полноценные цифровые деньги.

4.1 Суррогатные платежные средства в WWW

Наиболее примитивными и неудобными для расчетов на сегодняшний день являются различные типы суррогатов используемых в рамках WWW. Эти средства расчетов в Сети предлагаются сегодня несколькими компаниями, наиболее известны из которых First Virtual Holdings и Software Agents (знакомая более по торговой марке NetBank). Как правило, суррогаты представлены в виде цифровых купонов и жетонов. Функционирование цифровых жетонов можно проиллюстрировать следующей схемой. Клиент за наличный или безналичный расчет приобретает у "банка" на некоторую сумму последовательности символов (для них "банк" гарантирует не тривиальность алгоритма генерации и уникальность каждого экземпляра), которыми расплачивается с торговцем. Торговец возвращает их в "банк" в обмен на ту же сумму, за вычетом комиссионных. При этом на "банке" лежит обязанность контролировать валидность поступающих жетонов (проверяя их наличие в регистре исходящих) и их единичность (проверяя отсутствие в регистре входящих). Стороны могут использовать криптографические средства защиты информации с открытыми ключами, чтобы избежать перехвата жетонов.

Такая система проста в реализации и эксплуатации. Это привело к тому, что рост активов First Virtual (абсолютная величина которых не сообщается) летом 1995 г. составлял 16% в неделю [K.Holland & A.Cortese "The Future of Money". Business Week, Jun 12 '95]. Однако правовой статус сделок с использование таких су