РОСТОВСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ
ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ
КАФЕДРА ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ ДИСЦИПЛИН
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ
Курсовая работа
студента III курса
дневного отделения 634 гр.
СОЛОМАХИНА М.В.
Проверила: асс. ЕПИФАНОВА Т.В.
Ростов-на-Дону
1999
ПЛАН.
1. Сущность страхования и основы страхового дела. Страховой рынок……..3
2. Договор страхования: форма, порядок заключения и прекращения договора………………………………………………………………………...6
3. Формы страхования: добровольное и обязательное.
. Добровольное страхование:
—личное страхование………………………………………..…………...18
—имущественное страхование……………………………..……………20
—страхование ответственности……………………………..…………...22
. Обязательное страхование…………………………………….………….23
4. Заключение…………………………………………………………………...28
5. Список использованной литературы………………………………………..29
Сущность страхования и основы страхового дела.
Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование
связано с распределением совокупного общественного продукта и части
национальных богатств. Для страхования в то же время характерны
экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений,
связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом,
страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности.
Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все
признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:
1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования.
Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников.
Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке.
Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.
3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.
4. Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.
Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.
Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.
Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем,
жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты.
Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.
Выгодообретатель - лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.
Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.
Страховой брокер - это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания неполучившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.
Перестрахователь и перестраховщик - это страховые компании, заключающие договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.
Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.
Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.
Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.
Франшиза - это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.
Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), в процентах к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.
Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.
Страховой рынок.
Как таковой рынок представляет собой систему экономических отношений, возникающих в процессе купли-продажи товаров, в рамках которого формируется спрос, предложение и цена на них. Любой рынок товаров и услуг подчинен действию двух объективно существующих экономических законов - закона стоимости и закона спроса и предложения.
С учетом этого страховой рынок можно рассматривать как систему специфических экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи особого товара «страховое покрытие», необходимость которого непосредственно ощущается в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.
Такой страховой рынок объективно возникает лишь на определенном уровне развития спроса на страховую защиту и наличия множественности страховщиков (страховых предприятий), предлагающих достаточно большой перечень видов страхового покрытия (видов страхования), которые отвечают конкретным потребностям достаточно большого числа юридических и физических лиц и соответствуют по своей стоимости их покупательной способности, то есть реальному наличию у них относительно свободных денежных средств, которые могут быть использованы на приобретение страховой защиты их имущественных интересов.
Вот почему нельзя говорить о страховом рынке только как о месте, где могут встретиться продавец и покупатель, тем более что покупатель зачастую не может принести с собой объект, требующий страхового покрытия, а продавец не может показать свой «товар» в силу его специфики. Поэтому страховой рынок следует понимать как совокупность продавцов, покупателей, тех, кто опосредует их взаимоотношения по поводу купли-продажи этого особого товара, и сами механизмы осуществления таких операций.
Как и всякий иной рынок, рынок страхования включает:
- продавцов - специализирующиеся на предоставлении страховых услуг юридические лица - страховые компании - страховщики;
- покупателей - юридические и физические лица - граждане, предприниматели, предприятия и организации, государственные организации и учреждения - страхователи;
- посредников - юридические и физические лица, обеспечивающие взаимный выбор покупателя и продавца и соответствующей страховой услуги - страховые брокеры и страховые агенты.
Все они главные действующие лица, но ими не исчерпывается вся совокупность структур, организаций и субъектов, участвующих или заинтересованных в осуществлении страхования, которые в своей общности составляют единую инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как система учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых товаров и услуг на рынке.
Посредниками в страховой сфере выступают страховые агенты и страховые брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает именно наличие большого числа страховых компаний, а также большого числа потенциальных страхователей, не имеющих к тому же достаточных навыков, привычек и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться на страховом рынке.
Договор страхования: форма, порядок заключения и прекращения договора.
Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Согласно ст. 15 закона «О страховании» договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.
Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в
результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений.
При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям
договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при
заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют
разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам
страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования,
на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в
соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.
Существенными условиями договора страхования являются условия, без
которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ
(законодатель назвал ее «Существенные условия договора страхования»)
указывает: при заключении договора имущественного страхования между
страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.
Закон о страховании (ст. 15) дополняет перечень условий, которые
должны быть обязательно указаны в страховом договоре, условиями о размере
страховой премии (платы за страхование) и сроках ее уплаты. Согласно ст. 16
Закона в случаях, когда договор страхования заключается путем вручения
страхователю полиса (страхового свидетельства, сертификата), последний
помимо всех оговоренных выше условий должен содержать также условие о
порядке изменения и прекращения договора. Договор страхования может
содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон.
Предлагаемые клиентам страховыми компаниями правила страхования
обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования.
Страхователи, заключающие договор страхования в соответствии с этими
правилами, по существу, принимают эти условия. Однако существенные условия
конкретного договора страхования определяются соглашением сторон: размер
страховой суммы и страховой премии, индивидуализация объекта страхования,
перечень страховых рисков (страхователь обычно вправе выбрать риски из
перечня, предлагаемого правилами). Кроме того, законодатель позволяет при
соглашении сторон дополнять правила страхования либо делать исключения из
них (п. 3 ст. 943 ГК РФ, п. «к» ч. 3 ст. 15 Закона о страховании).
Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям
действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством
Российской Федерации. Российское законодательство устанавливает специальные
требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно.
Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем
составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена
документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной,
электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ
исходит от стороны по договору. Согласно ГК РФ письменная форма договора
считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон
заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа
совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с
предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег
(страховую премию) и т. п. — такие действия будут считаться согласием
заключить договор (акцептом).
Таким образом, письменный акцепт страхователем предложения страховой компании о заключении страхового договора необязателен, достаточно совершить действия, которые должен совершить страхователь для выполнения договора (уплатить страховую премию, страховой взнос), если необходимость письменного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте. Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компании заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты. Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).
Рассмотрю подробнее правила акцептования (принятия) оферты
(предложения страховщика заключить страховой договор). Если страховая
компания направила страхователю письменное предложение заключить договор
страхования и последний согласен со всеми предложенными условиями или для
него приемлемы условия публичной оферты, страхователь должен либо направить
страховщику письменное согласие, либо совершить действия по выполнению
условий оферты. Однако он должен сделать это в пределах срока,
установленного офертой для ответа, иначе договор не может считаться
заключенным. Если в направленном страхователю предложении (оферте) такой
срок не оговаривается, то договор будет считаться заключенным в том случае,
когда ответ (акцепт) страхователя получен страховщиком в течение нормально
необходимого для этого времени. Нормально необходимым считается время,
разумно достаточное для получения обычного почтового отправления (либо
перевода платежа).
Если же предложенные страховой компанией условия не вполне устраивают
страхователя и его ответ содержит согласие заключить договор страхования,
но на несколько иных условиях, то такой ответ будет являться не акцептом, а
«отказом от акцепта и в то же время новой офертой» (ст. 443 ГК РФ).
Следовательно, предлагающей стороной (оферентом) становится страхователь, а
страховая компания, если она согласится с его условиями, должна будет
акцептовать такое предложение, соблюдая при этом все правила акцепта.
Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного
страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик
обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК
РФ).
Гражданский кодекс Российской Федерации допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.
Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства,
сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые
полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это
специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками,
водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является
гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой
компании. О правовом значении страхового полиса существует несколько точек
зрения ученых[1]. На мой взгляд, наиболее верным является мнение М.Я.
Шиминовой, которая считает, что полис «сочетает в себе значение документа,
который... придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика
на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством
заключения страхового договора».[2]
В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т. п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение).
В практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральный полис и с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Комбинации таких документов, которые могут присутствовать в договоре страхования, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.
На сегодняшний день транснациональные корпорации (ТНК) занимают
ведущее место в мировой экономике. Практически каждая из них пользуется
страховыми услугами как инструментом снижения риска. Но поскольку каждая
ТНК имеет разветвленную сеть филиалов, дочерних предприятий и
представительств, встает вопрос о надежной и постоянной страховой защите.
Не в каждой стране национальный страховой рынок может предоставить такие
услуги вследствие различных причин, будь то его недостаточная емкость либо
непризнание национальных компаний на мировом рынке. Вследствие этого
появилось понятие глобальных страховых программ, т.е. программ по
страхованию ТНК.
Эти услуги не под силу предоставить средней страховой компании,
поэтому таким страхованием занимаются, как правило, крупнейшие страховые
группы мира, такие, как AIG, Allanz, Gerling, Zurich. Например, в одной из
крупнейших из них — группе Zurich обслуживание мультинациональных
корпораций является одной из приоритетных задач. Такая программа защищает
мультинациональную компанию от возможных убытков, предоставляя страховую
защиту имущества и косвенных убытков от перерыва производства в масштабе
всей компании. Учитывая род деятельности и специфику той или иной ТНК,
страховая компания той страны, где находится штаб-квартира ТНК, готовит так
называемый манускриптный, или комбинированный, полис (manuscript policy),
сочетающий набор различных рисков. Данный полис, подготовленный на языке
клиента, считается «глобальным», или «основным», полисом (master policy). А
другие компании, входящие в группу, легализуют «глобальный» полис путем
выдачи «местных» полисов (local policy) в соответствии с законодательством
страны местонахождения. Охват достигается путем широкой сети компаний,
входящих в группу. У группы Zurich они расположены более чем в 50 странах
мира (в том числе и в России). Каждая компания предоставляет услуги в
соответствии с потребностями того национального рынка, на котором она
функционирует. В тех странах, где у глобального страховщика пока нет
представительств, выдачу местного полиса осуществляют страховые компании-
партнеры, следуя положениям «глобального" полиса. «Глобальный» полис,
предоставляющий специальное страховое покрытие, дополняет локальные полисы
для достижения полной страховой защиты. Это необходимо, так как зачастую
условия и лимиты, которые могут быть предоставлены на том или ином
национальном страховом рынке, недостаточны для полного страхового покрытия.
Таким образом, параллельно сосуществуют два полиса—«глобальный» и
«местный», которые взаимодополняют друг друга.
Такая программа имеет ряд своих преимуществ. Во-первых, это удобно для страхователя, так как он постоянно работает с одним страховщиком, независимо от места деятельности компании. Во-вторых, «глобальный» полис охватывает все филиалы и дочерние компании ТНК, расположенные в различных странах. Кроме того, такое страхование обходится клиенту дешевле, нежели если он приобретает страхования по отдельности в разных странах, упрощается процедура рассмотрения убытков. Но основным преимуществом является широта приобретаемого клиентом страхового покрытия, так как покрываются даже те риски, которые не покрываются в силу тех или иных обстоятельств «местными» полисами.
В дополнение к «глобальному» и «местному» полисам возможно
предоставление дополнительного покрытия, в зависимости от индивидуальных
потребностей страхователя. Такие услуги могут включать в себя:
. страхование имущества от всех рисков физической гибели;
. автоматическое покрытие на приобретаемую собственность;
. покрытие по принципу «первого убытка», когда клиент сам вправе устанавливать лимит страхового покрытия.
Взаимное страхование от убытков или ущерба, произошедших в одной стране, которые негативно повлияли на деятельность компании в другой стране.
Таким образом, такое страхование обоюдовыгодно как для страхователя, так и для страховщика.[3]
Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования, ограничиваясь тем, что страхователь знакомится с их текстом перед заключением договора страхования, о чем иногда делается отметка в договоре («с правилами... ознакомлен»). При наступившем страховом случае страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как он не помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока следует направлять сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить страховой компании и т. п. Определенные сложности могут возникнуть, когда страхователю необходимо оспорить отказ страховой компании выплатить страховое возмещение. Поэтому при заключении договора страхования страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.
Гражданским кодексом установлено: условия, содержащиеся в правилах
страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис),
обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре
(страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами
правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на
его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение
страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре
(полисе). Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на
обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил
страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться
как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем)
установленных правилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов
страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования,
даже если такие правила в силу изложенных выше положений (ч. 2 ст. 943 ГК
РФ) для него необязательны.
В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех
правил страхования с отметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о выданной
лицензии - разрешении на право работать именно на условиях этих правил.
Специальное разрешение выдается Росстрахнадзором и на изменения текста,
правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в
частности объектов страхования и объема обязательств страховщика. Если
страховая компания ссылается на изменения (дополнения) правил, внесенные
уже после заключения договора с клиентом, то беспокоиться не следует — на
договор они не влияют.
Но строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении
еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство
содержит важное для сторон договора страхования условие: «Договор
страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты
страховой премии или первого ее взноса» (ст. 957 ГК РФ). Таким образом,
если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию
(страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со
страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре
страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его
заключения, — без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты
страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а
не страховщик.
Следует также иметь в виду, что страховую премию лучше уплатить
самому страхователю: если за него страховой взнос уплатило иное лицо
(например, в порядке взаиморасчетов с ним либо по иной договоренности), то
он должен быть уверен в порядочности лица, которому доверил произвести за
него оплату. Однако в практике страхования нередки случаи, когда лицо,
уплатившее за страхователя страховую премию, в силу определенных причин
затем отзывало ее как ошибочно уплаченную сумму, страховой договор терял
силу и страховое событие, наступившее в то время, когда страхователь
раздумывал — платить ли премию самому либо разбираться с отозвавшим ее
лицом, — не вызывало обязанности страховщика выплатить страховое
возмещение.
Рассматривая форму договора страхования, нельзя обойти вниманием часто встречающиеся на практике трехсторонние договоры страхования. Чаще всего встречались (и встречаются еще) трехсторонние договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита либо договоры страхования ответственности за неисполнение обязательств. Ученые к трехсторонним договорам страхования относятся по-разному:[4] одни полностью отрицают, другие признают их вполне правомерными и рекомендуют применять.
Причины появления трехсторонних договоров следующие: часто на такой
форме договора настаивает сторона, в пользу которой заключается договор
страхования, — выгодоприобретатель, и это неслучайно. Известны
многочисленные случаи отказов арбитражных судов в удовлетворении требований
выгодоприобретателей о выплате страхового возмещения на основании статьи 20
Закона о страховании, в которой указано, что страховая выплата производится
страховщиком на основании заявления страхователя (а не иного лица) и
страхового акта. При отсутствии заявления страхователя суды на основании
этой статьи отказывают лицам, назначенным страхователем для получения
страховых выплат (исключение составляют договоры личного страхования,
согласно которым переход прав умершего страхователя к выгодоприобретателю
установлен еще ст. 19 Закона о страховании). К сожалению, несовершенна пока
и практика применения страхового законодательства Высшим арбитражным судом
Российской Федерации. Например, коллегия Высшего арбитражного суда
Российской Федерации по проверке в порядке надзора законности и
обоснованности решений арбитражных судов 15 мая 1995 г. по одному из
подобных споров — по страхованию ответственности заемщика за непогашение
кредита (дело № К4-Н-7/861) — вынесла постановление, в котором указывалось:
«На основании ст. 61 Основ гражданского законодательства право требовать
исполнения от страховщика принятых им на себя обязательств по страхованию
риска невозврата кредита принадлежит как страхователю, так и банку-
кредитору. Неисполнение страхователем перед страховщиком обязанности
сообщать о наступлении страхового случая не освобождает страховую
организацию от обязательств по отношению к банку (выгодоприобретателю). Это
обязательство прямо следует из существа такого вида договора, как договор
страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. Кроме того,
договор страхования... заключен тремя сторонами, в том числе и банком-
кредитором, поэтому согласно указанному договору страховщик должен нести
ответственность перед банком-кредитором».
Подобное поощрение трехсторонних договоров страхования высшими
судебными органами вызывает сомнение. Ведь, строго говоря, трехсторонний
договор страхования не соответствует классическому договору страхования, в
котором традиционно участвуют две стороны — страховщик и страхователь.
Однако из-за формулировок и терминологии действующего страхового
законодательства, к сожалению, затрудняется применение в страховании
конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 61 Основ гражданского
законодательства, ст. 430 ГК РФ), изначально возникшей в тесной связи с
интересами страхового дела, и не защищаются в полной мере интересы
выгодоприобретателя.
В главе 48 «Страхование» ГК проблемы осуществления прав выгодоприобретателя в некоторой мере нашли свое разрешение, однако не столь четко и детально, как ожидалось. Не изменено Кодексом и положение, закрепленное ст. 17 Закона о страховании, устанавливающей ответственность страховщика за несвоевременную выплату страхового возмещения: за каждый день просрочки он выплачивает штраф в размере 1% страхователю, но не выгодоприобретателю. Поэтому выгодоприобретатели по принципу «спасение утопающих — дело рук самих утопающих» стремятся отстаивать свои права самостоятельно, в том числе и с помощью трехсторонних договоров страхования. Очевидно, законодатель должен закрепить права выгодоприобретателя таким образом, чтобы его статус не вызывал разночтений и позволял ему защитить свои интересы. Правила страхования, разрабатываемые страховыми компаниями, также должны содержать регламентацию взаимоотношений участников страховых правоотношений, в том числе и выгодоприобретателя.
Изменение или прекращением договора страхования.
После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор. Если страхователем проведены мероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба застрахованному имуществу, страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств. Эта же обязанность перезаключить страховой договор должна быть исполнена страховщиком при увеличении действительной стоимости застрахованного имущества (п. 1 ст. 17 Закона о страховании).
Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать
изменения условий договора имущественного страхования или уплаты
дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих
увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959
ГК РФ обязывает страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать
страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в
обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти
изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска
(значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования
(страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования). Если
страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий
договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе
потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо
выгодоприобретателем обязанности сообщать об изменении влияющих на степень
риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения договора
страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Однако
страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если
обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст.
959 ГК РФ).
По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон (о том, какое нарушение можно признать существенным, см. п. 2 ст. 450 ГК РФ) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).
В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.
В соответствии с Законом о страховании страховой договор прекращается
в случаях: истечения срока действия; исполнения страховщиком обязательств
перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства
исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов в установленные
договором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом,
или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда
права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика;
принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а
также в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской
Федерации.
Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления
срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу
возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового
риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким
обстоятельствам, в частности, относятся:
. гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
. прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».
При досрочном прекращении договора страхования по указанным
обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии
пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.
Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанну