1. Введение

Несмотря на большие перспективы развития банковского дела в Приморском крае и в частности во Владивостоке и сравнительно большой промежуток времени прошедший со времени появления первого коммерческого кредитно-финансового учреждения в регионе, теоретически этот вопрос рассмотрен очень слабо.
Поэтому тема изучения развития банковской системы в Приморском крае представляет большой интерес в силу своей новизны и как уже упоминалось выше экономической перспективности. Географическое положение Приморского края обуславливает его привлекательность для развития предпринимательства.
Близость морских торговых путей и следовательно развития портовой инфраструктуры, издавна налаженные торговые отношения, посредническая транспортная функция между странами Азиатско – Тихоокеанского региона и центральными районами Российской Федерации: все это привлекает в Приморский край большие массы денежных средств. С развитием предпринимательства в
России стала развиватся и система коммерческих банков. Волна передпринимательства затронула и Приморский край. Владивосток являясь административным и экономическим центром Приморского края оказался форпостом основания коммерческих банков в регионе. Первым коммерческим кредитно – финансовым учреждением основанным в городе был
«Востокинвестбанк» Этот бывший владивостокский банк представляет большой интерес, первое коммерческое кредитно-финансовое учреждение Дальнего
Востока пережило стремительный и блестящий взлет и еще более стремительное падение к полному краху.
Акционерный коммерческий банк «Востокинвестбанк» создан в 1989 г. по инициативе группы руководителей крупных государственных и предпринимательских организаций, таких как обьединение «Примкрайстрой»,
Красноярскуголь и др.
Первоначально «Востокинвестбанк» был зарегестрирован как территориальный
(паевой) коммерческий банк с уставным капиталом в 5 млн руб. Затем по мере становления и развития уставной капитал постоянно увеличивался и к 1995 г. достиг отметки в более чем 12 млрд руб.
1991 год стал для кредитно-финансового учреждения историческим в феврале территориально коммерческий банк первым в России был преобразован в акционерный коммерческий банк «Востокинвестбанк». Таким образом АКБ
«Востокинвестбанк» стал первым на Дальнем Востоке кредитно-финансовым учреждением. В июне 1992 года «Востокинвестбанк» получил генеральную лицензию № 86 на право совершения банковских операций и сделок как в РСФСР так за ее пределами. В числе 30 крупнейших банков страны АКБ
«Востокинвестбанк» стал учредителем Московской Межбанковской валютной биржи и получил право проводить валютные аукционы на Дальнем востоке. После этого благодаря содействию «Востокинвестбанка» на свет появилась Азиатско-
Тихоокеанская валютная биржа, Владивостокская фондовая биржа, негосударственный пенсионный фонд «Золотая осень» и ряд других страховых, производственных, информационных компаний и торговых домов. За время своего существования «Востокинвестбанк» открыл 22 филиала которые размещались практически по всей территории России. Помимо этого банк завязал прямые корреспондентские связи с более чем 30 крупнейшими банками Европы, Азии и
США.
Начиная с 1994 г. «Востокинвестбанк» стал испытывать серьезные финансовые трудности. В первом квартале 1995 г. банк оказался неплатежеспособен. На очередном собрании акционеров 26 мая 1995 года с должности президента АКБ
«Востокинвестбанк» был смещен его создатель В. Е. Крупин на смену которому пришел А. М. Колдин до этого занимавший пост вице-президента.
Немногим больще года спустя 28 мая 1996 г. у банка была отозвана лицензия,
20 июня 1996 г. на чрезвычайном собрании акционеров было принято решение о добровольной ликвидации банка. «Востокинвестбанк» официально обьявил себя банкротом[1]
Местные эксперты считают, что главной причиной неудач Востокинвестбанка стал плохой менеджмент. Руководство банка на льготных условиях финансировало предприятия ТЭК и раздавало кредиты без соответствующих гарантий (значительная их часть не была возвращена).[2]
Позднее был обьявлен банкротом «Владбанк» и с 7 февраля Центральный банк
России отозвал лицензии на совершение банковских операций у владивостокского «Российско-Тихоокеанского банка»[3]
В условиях нынешнего финансового кризиса очень трудно проследить все изменения в финансовой жизни банков. На сегодняшний день во Владивостоке действует 10 банков.

2. Общие принципы функционирования региональной банковской системы

В современных условиях построение эффективной модели региональных банковских систем как составных частей общенациональной банковской системы является крайне актуальной проблемой. Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции: обеспечение потребности в наличных денежных ресурсах в необходимом объеме; бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей; кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона; стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение; кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ, развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.
Региональная банковская система должна стимулировать структурную перестройку промышленности посредством кредитного механизма, научно- технический прогресс на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного комплекса, способствовать целенаправленному и комплексному развитию социальной сферы регионов в интересах населения, развития региональной инфраструктуры, содействовать деятельности агропромышленного комплекса, целенаправленной реализации экологической политики.
Сформулируем ряд ключевых принципов построения банковской системы региона: сочетание функционально-целевой и воспроизводственной деятельности банков, оптимальное сочетание крупных, средних и малых банков; диверсификация и адаптация банков, предполагающая расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждении, сочетание разных форм собственности в банковской системе; обеспечение максимальной доступности банковских учреждений для клиентов
(это особенно актуально для сельской местности), равномерная поддержка региональными органами банковских учреждении, реализующих социально-экономические программы региональных и муниципальных властей, ориентация на привлечение в регионы внешних ресурсов, качественное обновление состава работников в банковских учреждениях.
С учетом вышеперечисленных принципов эффективная модель региональной банковской системы должна быть способна к активному содействию структурным преобразованиям и экономике региона.
Эффективная модель региональной банковской системы должна быть основана на использовании системного подхода, предполагающего выделение функций и реализующих их структур. В свою очередь и функции региональной банковской системы могут быть представлены в виде модели "сферы целевой деятельности - стадии делового цикла". Следовательно, в самом общем виде структура региональной банковской системы может соответствовать модели, показанной в таблице 2.
Необходимо отметить, что эффективно решать весь комплекс проблем обеспечения процессов расширенного воспроизводства финансовыми и кредитными ресурсами можно только путем согласования обще региональных, муниципальных и частных интересов отдельных финансово-кредитных учреждений.
В целях повышения кредитной эффективности региональной банковской системы принципиально важным является формирование в составе последней следующих типов банков: инновационных, предназначенных для финансирования новейших технологических проектов, инвестиционных, ориентированных на финансовое обеспечение реализации таких проектов; ипотечных, специализирующихся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.
Таким образом, данная функциональная специализация банков может полностью обеспечить деловой цикл зарождение идеи, ее peaлизация, залог имущества для получения долгосрочных ссуд на развитие и совершенствование производства
(вторичный кредит).
Кроме того, для развития кредитной системы региона возможно создание кредитных союзов, представляющих собой разновидность частных банков, специализирующихся на предоставлении краткосрочного потребительского кредита. Как известно, деятельность обществ взаимного кредита была очень распространена в дореволюционной России.
Совершенно очевидно, что на уровне местного самоуправления указанные функции могут выполнять многофункциональные муниципальные банки, учредителями и участниками которых станут выступать местные органы власти и частные инвесторы, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры. Понятно, что в современных условиях

Таблица 2

Модель региональной банковской системы

|Специализация |Функционально-целевая деятельность по комплексному |
|Банков |социально – экономическому развитию (%) |
| |Промыш|Социаль-|АПК |Научно|Эколо-|Строи-|Сфера |
| |леннос|ная | |- |гическ|тельст|торговл|
| |ть |сфера | |техни-|ая |во |и и |
| | | | |ческая|сфера | |услуг |
| | | | |сфера | | | |
|Воспро-и|Инновационные|25 |15 |12 |10 |13 |14 |11 |
|зводст- | |25 |15 |12 |10 |13 |14 |11 |
|венный |Инвестиционны|25 |15 |35 |- |- |14 |11 |
|цикл |е |10 |15 |25 |5 |5 |15 |25 |
| |Ипотечные | | | | | | | |
| |Кредитные | | | | | | | |
| |союзы | | | | | | | |

создание новых банков и связи с увеличением минимального размера уставного капитала является для регионов и муниципальных образовании делом крайне трудным. В связи с этим оптимальным решением является организация на базе либо Сбербанка России, либо СБС-АГРО, которые уже имеют наиболее разветвленную сеть отделении и филиалов в каждом муниципальном образовании, многофункциональных структур качественно нового типа, потребующих резкого повышения квалификации кадров. Однако выбор конкретного банка должен осуществляться строго на конкурсной основе и на конкретный срок - 2.5 года.
По истечении указанного срока после оценки результатов деятельности финансово-кредитных учреждений на основе специальной системы критериев социально-экономической эффективности, представленной в информационных паспортах банков, конкурс должен повторяться.

Региональные банки также могут стать мозговыми центрами по обеспечению экономической информацией. необходимой для оценки общеэкономического распития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого банка при разработке стратегии и плана деятельности на перспективу и на более короткий срок.

Кредитно-производственная функция региона. Исходя из предложенной выше модели региональной банковской системы, представляется возможным внести понятие кредитно-производственной функции, характеризующей необходимый кредитный потенциал региона в зависимости от ряда существенных факторов.
Кредитные вложения коммерческих банков в экономику региона и в целом по стране в воспроизводственном аспекте целесообразно квалифицировать на текущие кредиты и инновационно-инвестиционные кредиты (кредиты развития).

Формально структуру кредитно-производственной функции региона можно представить следующим образом:

МБСр -- F (Ктпр, Кр).

где МБСр - мощность банковской системы региона,
F - вид функции,
Ктпр - кредиты на текущие потребности региона (текущие кредиты),
Кр - кредиты развития.[4]
Здесь показана теоретическая и несколько идеализированная модель развития банковской системы региона особенности развития банковской системы
Приморского края несколько отличаются от вышеприведенных параметров, что обусловлено рядом признаков.

3. Особенности развития банковской системы Приморского края

С 1995 в регионе прекратилось создание новых банков и единственной формой экстенсивного развития региональной кредитно-финансовой инфраструктуры осталось открытие филиалов, но и вэтом процессе начались взаиамонейтрализующие сдвиги, закрываются филиалы проблемных банков объявляются банкротами сами банки, их ниша занимается подразделениями более устойчивых и «пространственно-агрессивных» российских банков и в 1996 г. развитие филиальной сети Дальневосточного экономического пространства даже снизилось. Лишь в Приморском крае и в Амурской области доля доля филиалов банков других регионов превышает среднероссийский уровень
Приморскую банковскую систему отличает весьма существенная дифференциация показателей развития ее территориальных подсистем. В целом по региону, как и по стране, в последние два года плотность кредитных учреждений на 100 тыс. человек падает, что объективно регистрирует окончание этапа экстенсивного развития кредитно-финансовой инфраструктуры.
Исходя из этих оценок, на первый взгляд, представляется, что
Дальневосточный район не испытывает ощутимой потребности в создании новых кредитных учреждений. На 100 тыс. жителей в нем насчитывается 6,3 единицы кредитных учреждений, в то время как в среднем по России лишь около 5. Но нельзя не учитывать огромную пространственную емкость системы расселения в этом регионе, из-за которой структура спроса на денежно-кредитное обслуживание здесь отличается от среднероссийской. В ней превалирует большая потребность в наличии мелких кредитных учреждений, максимально приближенных к клиентуре.
Исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено двумя основными причинами; а) усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику регионов и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг, б) снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал.
В условиях затянувшегося экономического спада количество потенциальных кредитоспособных клиентов сокращается, совокупные финансовые активы субъектов хозяйствования, нуждающихся в банковских услугах, менеджменте, уменьшаются. Движение кредитно-финансовых ресурсов в экономике определяется в большей степени перераспределением денежных средств внутри банковского сектора: население снова концентрирует свои ресурсы в Сберегательном банке; юридические лица производят передислокацию счетов от небольших и, как правило, менее надежных (по их мнению) коммерческих банков к ведущим
(опорным) региональным банкам, а также через филиальную сеть к крупным российским банкам.
Претензии к низкой надежности мелких банков целесообразнее все же связывать не столько с уставным фондом и валютой баланса, сколько с оптимальным сочетанием структуры активов и пассивов. Небольшие банки в отличие от крупных готовы предоставлять полноценное расчетное, кассовое и кредитное обслуживание широкому спектру малых предприятий и индивидуальным клиентам. Крупные же банки предпочитают иметь дело с клиентами, осуществляющими масштабные денежные обороты. К тому же мелкие банки, будучи самостоятельными, работают с большей ответственностью, чем филиалы крупных банков, рассматриваемые как альтернатива мелким кредитным учреждениям в небольших городах и населенных пунктах. Филиалы крупных банков часто свою более рискованную политику непроизвольно подстраховывают надежностью головного банка.
В середине 90-х гг. в функционировании денежно-кредитной системы страны к ее региональных сегментов стали происходить заметные количественные и качественные изменения, отразившиеся на содержании и пропорциях движения банковского капитала на всех его стадиях.
Для стадии мобилизации кредитно-финансових ресурсов в 1995 - 1996 гг. были характерны следующие особенности.
Во-первых, наметилась неблагоприятная тенденция сокращения ресурсной базы коммерческих банков региона. После периода устойчивой динамики прироста с середины 1995 г. этот показатель перестал расти, а в течение 1996 г. во многих банках стал даже сокращаться, не компенсируя инфляционного обесценения мобилизуемого денежного капитала.
В Приморском крае, например, общий объем ресурсов банковской системы в абсолютном выражении достиг к середине 1995 г. своего максимума (2,8трлн руб.), после чего обнаружилась поквартальная колебательная тенденция сужения и расширения совокупного размера располагаемого банковского капитала. А в полугодовом разрезе динамика этого процесса представлялась устойчиво падающей, к середине 1996 г. объем располагаемых банками средств снизился к в сравнении с началом года, и в сравнении с серединой 1995 г.
Основной причиной появления демобилизационной тенденции стало сокращение объема привлекаемых банками средств клиентов.
Вторая особенность состоит в том, что в структуре аккумулируемых ресурсов повысилась доля собственного капитала банков. Если в начале 1995 г. удельный вес собственных средств в общей ресурсной базе составлял примерно
10 - 12%, то к середине 1996 г. он возрос в среднем до 18 – 20%, т. е. можно говорить о некотором укреплении потенциала финансовой маневренности банков. Несмотря на дефицитность финансовых средств в экономике, размеры уставного капитала банков продолжали возрастать.
Во внутренней структуре собственных средств доля уставного капитала сохранялась в течение 1995 -1996 гг. на достаточно высоком уровне (35
-40%), а в абсолютном выражении суммарные уставный капитал банков региона увеличился (в Приморском крае, например, за 1995 г. в 2 раза, за первую половину 1996г. везде на четверть). В результате размеры уставных капиталов растут более быстрыми темпами, чем их балансы.
Этот процесс связан с ужесточением со стороны Центрального банка требований соблюдения норматива достаточности капитала и других обязательных нормативов, а также с перманентным увеличением размера минимального уставного капитала, обязательного для подтверждения статуса банка. В связи с этим банки уделяют пристальное внимание вопросу наращивания капитала.
Естественно, что те кредитные учреждения, которые не имеют возможностей для капитализации своей прибыли, привлечения внешних источников и к тому же проводят рискованную кредитную политику, попадают в категорию проблемных банков.
С переходом к новому этапу развития российской экономики, характеризующемуся низкой инфляцией при сохранении состояния производственной депрессии, сужающегося воспроизводства экономических ресурсов и ужесточения требований к ликвидности кредитных учреждений, в банковском секторе усилился процесс расслоения на три группы. Первую составляют банки, сумевшие удержать достаточный уровень ликвидности, диверсифицировать сферу предоставляемых услуг, реструктурировать балансы с учетом текущей конъюнктуры развития экономики, финансового и денежного рынков. Число таких кредитных институтов в Дальневосточном регионе невелико
(около 15%), и, пожалуй, они составляют каркас будущей сети региональных опорных банков, на которых замкнется основной объем операций.
Вторую группу кредитных учреждений образуют банки, переживающие острейший кризис, практически потерявшие ликвидность и свернувшие активные операции на рынке. По приблизительным оценкам, доля таких учреждений в общей численности банков уже достигает 20%.
Самую многочисленную третью группу составляют банки, прилагающие огромные усилия для удержания требуемых нормативов ликвидности и устойчивости, для сохранения клиентуры и своей ниши на региональном рынке банковских услуг. В их числе есть как растущие банки, имеющие потенциал для перехода в категорию опорных банков, так и "стагнирующие" - претенденты на потерю лицензии либо ограничение круга разрешенных операций.
За сравнительно короткий период крупные сдвиги произошли в пропорциях между источниками привлекаемых средств.
Практически полностью иссяк поток централизованных кредитных "вливаний" в банковский сектор региона. Доля кредитов ЦБ РФ в структуре заимствованных средств в 19% г. составляла уже менее 5% против 15 - 20% в 1994 г. и 30 –
35% в 1993 г. Политика рефинансирования Центрального банка практически полностью перестроена на инструменты аукционного и ломбардного кредитования, которые для дальневосточных банков оказались и дорогими, и технически не всегда доступными.
Сократились масштабы взаимного банковского кредитования. Доля этого финансового источника в 1996 г. составляла по большинству территориальных сегментов дальневосточной банковской системы 4 - 6% от привлеченных средств, снизившись по сравнению с началом года в два раза (и во столько же раз за 1995 год).

По двум этим источникам банки региона потеряли 20 - 25% ресурсного потенциала.

Образовавшийся дефицит банки пытаются закрыть выпуском собственных долговых обязательств. Удельный вес этого источника мобилизации ресурсов за полтора года в Приморском крае, например, вырос в 3,5 раза, и уже десятую часть всех привлеченных ресурсов банки получают от эмиссии своих ценных бумаг и долговых обязательств. Активизация процесса привлечения средств за счет эмиссии ценных бумаг - следующая характерная особенность реструктурирования пассивов. Однако, учитывая текущее (как правило, неустойчивое) состояние платежеспособности и ликвидности региональных банков и предприятий, выпуск а оборот этих не всегда ликвидных обязательств становится дополнительным фактором увеличения регионального системного риска.
Основным же источником финансовых ресурсов для банковской системы по- прежнему остаются средства физических и юридических лиц. К концу первого полугодия 1996 г. доля этого источника значительно возросла и достигла уровня 70 – 75%. Однако этот рост носил только относительный характер. В абсолютном исчислении размер средств на счетах предприятий и организаций в сводных балансах коммерческих банков ряда территорий в течение 1996 г. снижался.
Остатки средств и депозиты предприятий и организаций о расчете на одно кредитное учреждение снизились за этот: период в четырех территориальных подсистемах к в целом по Дальневосточному экономическому району, в то время как в среднем по российским регионам этот показатель возрос а 1,3 раза.

Можно сделать формальный вывод о низком потенциале дальневосточного

Таблица 1

Структура привлеченных кредитно-финансовых ресурсов коммерческими банками
Приморского края

| |1 января |1 января |1 января |
| |1995 г. |1996 |1997 |
|Банковские |100 |100 |100 |
|обязательства | | | |
|В том числе: |14,3 |16,1 |3,3 |
|Централизованные | | | |
|кредитные ресурсы | | | |
|Средства до |54,1 |56,9 |72,2 |
|востребования, | | | |
|вклады и депозиты | | | |
|Средства банков и |20,2 |10,1 |5,1 |
|кредитных | | | |
|учреждений | | | |
|Эмиссия ценных |2,9 |5,4 |10,5 |
|бумаг и долговых | | | |
|обязательств | | | |

рынка по привлечению в регион внешних кредитных институтов, если исходить из среднероссийской структуры спроса на банковские услуги. Учитывая, однако, процесс выбытия банков и филиалов из числа активно действующих, потенциал для "внешней экспансии" остается.
Неблагоприятной остается ситуация и с привлечением коммерческими банками вкладов населения. За 8 месяцев 1996 г. ресурсы банков в целом по региону по данному источнику выросли лишь на 2%. Наиболее активным был отток денег населения в Сберегательный банк на рубеже 1995 -1996 г. К концу 1996 г. обнаружены некоторые признаки стабилизации структуры предпочтения в политике размещения денежных средств граждан.
Сузившийся круг реальных источников формирования кредитно-ресурсной базы банков ставит их в сильную зависимость от текущего финансового положения предприятий производственного сектора. К сожалению, пока нет обнадеживающих признаков восстановления экономического роста и улучшения финансового состояния предприятий региона. Более того, целый ряд индикаторов свидетельствует об углублении производственного кризиса, непосредственно отражающегося на платежеспособности хозяйствующих субъектов.
Последствия сокращения мобилизационного потенциала регионального банковского сектора и обострение финансово-платежного кризиса в стране отразились и на политике банков в выборе сфер вложения капитала.
На стадии распределения кредитно-финансоеых ресурсов произошли структурные сдвиги, выявившие у банков смену акцентов предпочтения по выбору сфер вложения финансовых ресурсов.
Несмотря на то, что основная часть финансовых ресурсов по-прежнему направляется коммерческими банками на кредитование, доля их объемов в структуре активов все время сокращается.
За 1995 г. удельный вес кредитов в банковских активах снизился в среднем примерно на 10 процентных пунктов. В первом полугодии 1996 г. (как реакция на всплеск уровня доходности государственных ценных бумаг и падение кредитоспособности потенциальных заемщиков) привлекательность для коммерческих банков этой сферы вложения продолжала еще больше снижаться и на кредитование многие банки направляют уже менее половины своих активов.
Кроме двух названных причин, сказывается и явный дефицит у банков "длинных" денег, на которые имеется наибольший спрос. В банковских системах других территорий региона средства до востребования составляют подавляющую часть привлеченных ресурсов юридических лиц. Их доля колеблется от 97 до 86%.
Естественно, что долгосрочное отвлечение капитала в больших размерах при такой структуре пассивов чревато срывом, неплатежеспособностью
(банкротством) банка. Тем более что "короткие" депозиты "облагаются" наивысшей нормой резервирования и менее мобильны.
Другое направление- (межбанковское) в структуре активных операций банков региона играет очень малую роль, не превышая уровень 1%. Если учесть, что объем финансовых средств из соответствующего источника в пассивах банков в
7 - 10 раз превышает объем межбанковских кредитов в активах, то можно сделать вывод о том, что банковская система региона на этом рынке продолжает выполнять функции реципиента.
Смена предпочтений банковской политики по направлениям вложений ресурсов отразилась и на структуре формирования валового дохода.
Самым заметным сдвигом в ней стало сокращение удельного веса процентного дохода. Вклад активных операций, приносящих процентный доход, в формирование совокупного дохода банков снизился в 1996 г. в 1,3-1,5 раза по сравнению с предыдущим годом, что стало следствием падения темпов инфляции и процентных ставок, а также нарастания просроченной задолженности по кредитам. Если по итогам 1994 г. процентные доходы, например, в Приморском крае, составляли 85% общих доходов банков, то к середине 1996 г. их вклад сократился до 62%.
Основную часть процентного дохода по-прежнему обеспечивают подученные проценты по выданным кредитам. Доля этой статьи остается ведущей и в общем объеме валового дохода коммерческих банков, хотя стада заметной и тенденция сокращения этого показателя за последние два года.
Из таблицы видно, что за 1995 - 1996 гг. доля процентов по кредитам о объеме валового дохода понизилась с 79,3 до 44,3%. Стремительным оказался рост доходов по двум другим статьям: "вложения в ценные бумаги и паи"
(включающей доходы по акциям, векселям и другим финансовым инструментам) и
"вложения в государственные долговые обязательства". Удельный вес этих источников формирования валового дохода вырос за последние два года практически с нуля до 11 - 13%.
Вложения в государственные ценные бумаги стали приносить коммерческим банкам треть суммарных операционных доходов, заместив вложения в валютные ценности. Прогнозы 1995 г. о возможном перемещении части средств с валютного рынка на кредитно-инвестиционный в 1996 г. не оправдались.
Параметры рынка ГКО в настоящее время таковы, что в стране сложилась уникальная ситуация, когда приоритеты получения сверхприбыли совпадают у банков по направлению с ориентацией на максимальную ликвидность. В сбалансированной экономике эти задачи имеют противоположную

Таблица 2

Структура валового дохода банковской системы Приморского края, в %

| |1 января |1 января |1 июля |
| |1995 г. |1996 г. |1996 г |
|Валовый доход, |100 |100 |100 |
|всего | | | |
|В том числе: |79,3 |64,9 |44,3 |
|проценты по | | | |
|выданным | | | |
|кредитам | | | |
|Доходы от |7,7 |7,8 |9,0 |
|валовых операций| | | |
|Доходы от |0,1 |2,4 |10,9 |
|вложений в | | | |
|долговые ценные | | | |
|бумаги | | | |
|Доходы от |0,03 |8,5 |12,9 |
|вложений в | | | |
|ценные бумаги и | | | |
|паи | | | |
|Другой текущий |5,8 |6,6 |12,7 |
|доход | | | |

направленность: максимальная ликвидность активов всегда связывается с минимальной доходностью, а сверхвысокая прибыльность возможна только ценой потери ликвидности.
Углубление диспропорций в масштабах и доходности операций между государственными и корпоративными ценными бумагами дестабилизирует рынок финансовых инструментов.
Выгоды вложения свободных денежных средств в государственные краткосрочные обязательства привлекли на этот рынок и страховой бизнес. У - ряда ведущих страховых компаний Приморского края доля государственных ценных бумаг в инвестиционном портфеле увеличилась до 40 и более процентов. Естественно, что резко сократились их депозитные вклады в банках.
Передислокация средств между статьями текущих активов в пользу государственных облигаций повышает ликвидность кредитных и других финансовых компаний и заметно отражается на ресурсно-депозитной базе банковской системы региона. Отвлечение денежного капитала на рынок государственных ценных бумаг сказывается на развитии других сегментов рынка.
Поэтому основными резервами дальнейшего развития финансового рынка можно назвать следующие: создание условий по возвращению доверия населения к операциям на финансовом рынке; выравнивание доходности различных сегментов финансового рынка по критерию
"большая ликвидность - меньшая доходность"; передислокация денежного капитала на рынок корпоративных акций производственных компаний; территориальная децентрализация потоков.[5]

4. Проблемы банковской системы региона

К 1 января 1999 года все российские банки обязаны довести уставный капитал до 1 млн ЭКЮ (около 6,7 млн деноминированных рублей). 43% действующих банков имеют УК ниже этой планки. Между тем для получения генеральной лицензии необходимо довести УК до 5 млн ЭКЮ. Значительная часть банков этим требованиям не соответствует.
Жесткий график наращивания уставного капитала кредитных организаций заставляет задуматься о своей судьбе в первую очередь малые и средние банки. Тем более что ядро банковской системы России сформировалось. На первые 200 банков страны (из них 116 московских) приходится 65% капитала.
Мелкие и средние банки находятся а основном в провинции.
В хронике банков системы наблюдаются в основном примеры присоединения малых и средних банков крупными в виде филиалов. По словам зампреда Центробанка
А. Козлова, только за последние 2 года более 300 коммерческих банков ликвидировано в связи с присоединением к более крупным. Эта тенденция продлится и в этом году.
На Дальний Восток активно двинулись Инкомбанк, "Российский кредит",
"Московский деловой мир". СБС-АГРО, ОНЭКСИМ Банк. В Приморье число местных банков уже сравнялось с количеством филиалов и дочерних банков Москвы.
Например, ОНЭКСИМ Банк в 1996 г. в развитие Дальнего Востока вложил более 1 трлн руб., из которых 300 млрд руб. составляют вложения в инвестиционные проекты, 700 млрд - в обеспечение сезонного завоза товаров в районы
Крайнего Севера. Для организации более оперативной системы расчетов банк собирается создать в дальневосточных регионах филиальную сеть. В дополнение к уже действующему во Владивостоке дочернему банку "Приморье" будут открыты филиалы в Южно-Сахалинске, Магадане, Хабаровске, Петропавловске-Камчатском.
Как идет процесс укрупнения банков в Дальневосточном регионе?
На Дальнем Востоке практически нет крупных банков, способных противостоять напору столичных банков, открывающих здесь свои представительства. У региональных банков два пути стать филиалом какого-нибудь московского банка или объединиться с местным коллегой.
Примеров объединения местных банков пока очень немного. Так, в прошлом году в Хабаровском крае ХАКОбанк присоединился к Далькомбанку. По словам председателя правления Далькомбанка, цель слияния - противостоять жесткой конкуренции со стороны филиалов столичных банков. И это один из двух хабаровских банков, попавших в рейтинг ИЦ "Рейтинг" и "финансовые известия"
(по данным на 1.01.98) 200 крупнейших банков по числу активов.
Из дальневосточных банков туда входят владивостокские Дальрыббанк и
Дальневосточный, хабаровские Далькомбанк и Регионбанк,
Камчаткомагропромбанк и Амурпромстрой банк (Благовещенск).

Лидерами владивостокского банковского сообщества на сегодня являются
Дальневосточный банк (бывший Жилсоцбанк) и Дальрыббанк, закончившие полугодие с наибольшей в регионе прибылью. Кстати. Дальневосточный банк участвует в программе развития банковского рынка России, финансируемой
ЕБРР. А Дальрыббанк объявлен генеральным менеджером владивостокского муниципального займа, проспект эмиссии которого предполагает выпуск облигаций общим объемом 60 млрд рублей.

Проблема слияния и приморскими банкирами обсуждается давно. До сих пор подобных примеров не случилось, и причины в том, что вначале не было соответствующих нормативных документов, а сейчас же для многих такая возможность уже упущена. Ряд крупных банков заняты поиском мощных стратегических инвесторов. И ищут подальше. Объявляя последнюю эмиссию акций, Дальрыббанк, например, рассчитывал в результате ее размещения приобрести в совладельцы и партнеры один из крупных иностранных банков.
Конкуренция с филиалами крупных московских банков для местных финансовых учреждений в скором времени может оказаться не по силам. Варианты объединения, поглощения банков время от времени обсуждаются в местных банковских кругах, но здесь есть много препятствий. При реорганизации ЦБ требует от банков соблюдения двух основных критериев: как минимум один из банков должен быть "здоровым", а вновь образованный банк должен удовлетворять всем банковским нормативам инструкции N 1.
Возможности местных властей лоббировать "своих" достаточно ограничены, а полагаться на патриотизм клиентов не приходится. Рынок мыслит другими категориями. А в том, что в регион приходят крупные московские банки, не вижу беды. Мнение, что они появляются здесь лишь для того, чтобы перекачивать наш капитал в Москву, существует, но. на мой взгляд, оно несостоятельно. Чтобы что-то взять, нужно сначала дать. Край нуждается в кредитных ресурсах, которые в достаточном количестве есть только у крупных банков.
К сожалению, местная банковская ассоциация также остается автономной в рамках АРБ и, конечно же, не помощник в слиянии местных банков. А не смогут местные банкиры объединить капиталы - значит будут поглощены. В лучшем случае. Таковы сегодня тенденции развития банковского бизнеса в регионах.[6]
Лидером роста на сегодня является, без сомнения, банк «Приморье». На 1 января 1995 года активы этого банка составляли около 4 млрд рублей, на 1 июня — около 13 млрд рублей, а к середине июня они возросли до 25 млрд рублей. Судя по стремительному росту активов «Приморья», в ближайшие годы он может войти в число крупнейших банков в регионе, 30% акций приморского банка приобрел ОНЭКСИМбанк (Москва), обслуживающий, как известно, российскую таможню. В связи с этим в "Приморье" перешли счета
Дальневосточного таможенного управления. Кроме того, банк имеет влиятельного покровителя в лице администрации Приморского края, которая в свое время выступила с инициативой создания территориального коммерческого банка и входит в состав акционеров «Приморья». По мнению ряда представителей банковских кругов, стремительный рост активов банка
«Приморье» связан с приходом в него крупных клиентов (в частности, предприятий с участием государственного капитала) из других банков.
Утверждают также, что в ряде случаев переход клиентов в «Приморье" осуществлялся под давлением краевой администрации. Рекомендации «перевести счета, куда надо» адресуются в первую очередь предприятиям, обладающим большими собственными средствами. Учитывая все эт